假如我们不缴纳社保，每个月往卡里存 1000 块钱，到期了就继续转存进去。30 年以后是否能够满足自己的养老需求呢？我们用复利计算器给大家算了这笔账。

30 年下来存了 36 万，连本带息是 49 万。按照一定年利率来计算的话，2%左右，但是其实现在一年期都不到 2%了。银行也陆续取消了大额存单。后续银行会一直降息，未来大概率拿不到 49 万。不到 49 万够不够你养老呢？

除以 20 年，一年就 2 万多，显然不够的，并且可能出现人还活着，钱都花完了的情况。如果我是你，我会选择交社保，退休金是年年上涨的，而且活得越久越划算，每个月都有，到月就发，可以作为养老的打底资金。

最后一点，关键来了，我不会去把养老的长期不用的钱存在银行。现在最安全的养老年金保险可以做到长期接近 4%的年复利，这个年复利，也不会随着时间推移改变，锁定终身的。你会不会存呢？给大家同样计算一下，每个月存 1000，存 30 年，年复利 4%，69 万。

如果人理财本金就有 36 万，按照年复利 4%来增值的话，30 年后就是 116 万多，相差了几十万，这差距难道没吓到你？并且银行呢，它是不保证利率的，而年金险则不同，收益是写在合同里的，这就是选对储蓄工具的重要性了。

短期 3 至 5 年备用金我是很建议放在银行的，长期的话，我更建议放在增额寿和年金险里，养老的话建议直接选年金险，跟社保一样，按月按年发，活多久领多久。

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