时代的变化不可预测，但长远规划永远是不变的主旋律，让我们在时代的变化中，去拥抱自身无限的可能性。
——馨金融
洪偌馨/文
是活在当下、为「爱」买单；还是着眼未来、攒钱优先？是保持松弛、选择「躺平」；还是奋起直追、积极「内卷」？投资理财是看准机会一把梭哈，还是细水长流积少成多……？
以上关于财富和自由的种种选择，大概是每一位当代年轻人都曾面对的自我拷问。
尤其，作为第一代「数字原住民」，「Z世代」（泛指出生于1995-2009年的人）从小视野开阔、物质丰沛，成长于一个多元、开放、包容的社会氛围中。他们普遍拒绝标签和传统的价值评判体系，拥抱YOLO生活(You Only Live Once)。
但当他们逐渐成长为社会的中坚力量，开始面对财富积累的现实挑战时，也不可避免地陷入焦虑与困惑。
11月7日，在中信银行一场名为「信自己，无限可能」的直播中，来自业界和学界的嘉宾们分享了各自对于当代年轻人生活、消费与投资的洞察。在尊重「Z世代」消费方式和生活态度的前提下，给出了适合他们的财富规划新思路。
1、年轻人为「爱」买单，也可无痛攒钱
「Z世代」生长于中国经济高速增长、家庭财富快速积累的时代，家庭的给予和自身收入渠道的多元使得他们的「收入曲线」启动得更早，因此，他们早早地开始掌握消费主动权，也愿意使用信贷产品为自己的兴趣买单。
上海财经大学副教授梁捷认为，不管是今年「黑神话·悟空」这款游戏的爆火，还是近两年演出市场的持续升温，都可以看出当代年轻人愿意「为爱好买单」，更在意情绪价值而非实用价值。
所以，他们并不是不会做长期规划和投资，关键在于理财的方式是否契合他们的习惯。
在他看来，中信银行的「拿铁计划」理财定投功能，就是一个顺应年轻人的习惯和偏好而生的产品，其目的是帮助年轻人「无痛攒钱」——既能维持生活品质，也能慢慢积累财富。
据了解，「拿铁计划」将攒钱这件事拆成了两步——「目标设置」和「先攒后花」，通过极简的产品设计和理财定投的方式，将攒钱的门槛、难度和「痛感」降至最低，而将最终的「获得感」和「幸福感」最大化。
具体来看：首先，投资者可以在产品池中选择一只或者多只产品；其次，根据自己的攒钱目标和现实情况，设置定投金额（1元起投）、定投期数和定投频率（日/周/月）；最后，只要静待计划自动执行、到期收获攒钱结果即可。
正如这场直播的主持人秋月所说，爱在当下，为爱买单是年轻人的人生态度，这并不影响大家做好积累财富的准备，只要稍微改变一下生活习惯，就可以攒小钱办大事，为更宏大的生活目标做好财富储备，开启财富人生的第一步。
梁捷教授则表示，为「爱」买单也可以是一种对自己的投资。爱好看书、运动、艺术……只要自己感兴趣，愿意付出时间和精力，就是在投资自己，它的「回报率」一定是很高的。
「从经济学角度来看，消费和投资很多时候是难以区分的」。
2、年轻人会消费，更要会投资
由于成长于互联网时代，当代年轻人享受了数字化带来的便捷生活，以及最大程度地避免了信息差。身处在这样扁平的社会，一方面，他们更早、更平等地开始接触各种信息；但另一方面，信息大爆炸带来的噪音也难免影响他们的判断。
比如，国庆前后的一波股市上涨，让很多从未接触过股票的00后蠢蠢欲动，本就缺乏投资经验的他们，难免被社交媒体上的各种情绪裹挟，最后冲动入市。
根据财联社的统计，截至10月1日，35岁以下的新开户者占到了开户总数的5成。
很快，90后、00后这一批新股民们就切身地体会到了什么是「投资有风险、入市需谨慎」。国庆节以来，持续调整的市场让他们狠狠地被「上了一课」。
Fastdata极数的《全球Z世代消费洞察报告2024》显示，「Z世代」比父辈们更早地意识到理财的重要性，但对于该怎么做却不确定和焦虑，有63%的被调研者表示「对个人财务状况感到不知所措」。
报告认为，「Z世代」面临的挑战是区分好的建议和坏的建议，许多人缺乏投资经验和知识。30%的「Z世代」投资者表示购买了社交媒体投资社区推荐的股票，近一半从社交媒体获取股票推荐的「Z世代」表示，他们已经亏损或受到负面影响。
梁捷认为，从财务角度来看，对于一个人来说，一生最重要的是持续稳定的现金流，而不是大起大落。所以，他并不建议年轻人为了所谓的「第一桶金」省吃俭用或者冲动入市。
财务要保持平衡，但也要放手「投资自己」。
信银理财市场营销条线团队执行总经理骆烨飞则表示，跟投资自己一样，投资理财的最好方式是日复一日的坚持，是相信「复利」的力量。不要小看每一笔小钱，也不要浪费每一笔闲钱。
比如，中信银行的货币理财产品，不仅流动性好，还开通了「理财夜市」，可以随时取用，也可以时时生息。既能让闲置资金运转起来，也不会影响大家的日常消费。
3、年轻人谋长谋远，先行一步
「年轻人最大的优势就是年轻，最大的劣势也是年轻。」
梁捷教授谈及年轻人投资理财，认为他们应该正视自己年龄所带来的短板——没有足够的经验、没有经历过周期。但好在他们还年轻，还有足够的时间去学习和成长，然后扬长避短。
骆烨飞则给出了一些具体的建议，第一，去学习一些金融和理财相关的知识，比如，中信银行App上有一个功能叫中信理财w平方；
第二，适当关注宏观政策的变化，比如货币和财政政策；
第三，如果实在做不到前两点，那就找到自己风险承受力以内的理财产品，比如，中信银行的「稳投＋」，选择这类产品长期持有。
事实上，当代年轻人普遍存在「资金焦虑」，不仅是因为他们缺少足够的投资经验和金融知识，也与他们对未来收入的不确定、自身的消费习惯，以及对生活质量的高追求有关。
麦肯锡在中国金融业转型与创新系列白皮书中提到，随着「长寿时代」的降临，以及经济增速放缓和延迟退休等现实问题的冲击，中国年轻群体的「支出曲线」不断向后延长，他们也较早开始建立为「老」筹谋的意识，较早关注养老金融等。
根据此前中欧基金和第一财经商业数据中心联合发布的《中国居民「新养老主义」洞察报告》（下简称《报告》），从95后的年轻群体视角来看，他们对于养老储备的目标要远高于以往。
《报告》显示，接近80%的受访者认为，自己需要100万及以上的养老积蓄，其中，35岁以下更年轻的群体预计安享退休需要储备接近155万元，明显高于35岁以上人群的预期。
所以，针对处于18-35岁年龄阶段的客群，中信银行也提出「一张健康的资产负债表」概念。
并且通过收支平衡、风险预防、养老规划与长钱投资四步，以及资产负债表、「幸福+养老账本2.0」以及数字人财富顾问等工具来落地执行、科学配置，为养老储备奠定基础。
一个时代特定的社会、经济、文化环境决定了一代人的生活方式、理财方式、养老方式。面对已经成长为社会中坚力量的90后，和加速步入职场的00后们。他们需要更契合自身生活方式的理财工具、财富规划。
中信银行希望与年轻人同行，陪伴他们收获更美好的生活。正如主持人在直播结束时所说：
希望这届年轻人，既要有爱在当下的人生态度，也要有谋长谋远的成长目标，时代的变化不可预测，但长远规划永远是不变的主旋律，让我们在时代的变化中，去拥抱自身无限的可能性。
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