近期，中国人民银行、金融监管总局联合印发的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》：自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定，贷款最高发放比例可达到100%。
0首付成为现实。
当新政传导到西安之后，市场反响如何？
01
支持0首付：10店有4家
利用一周的时间，笔者走访了10家不同类型的汽车品牌4S店，发现0首付的推广程度还是有很大差别。
以豪华车行列的“BBA”为例，“店里现在所有车型均可0首付，最高可至15%左右。0首付购车很受青睐，主流区间为0-10%，但对征信资质要求相对较严，比如不能有信用卡、房贷逾期，以及网贷或金融机构的小额贷款。”宝马4S店销售人员称。
据了解，以宝马3系为例，选择0首付的购车者基本能占到一大半，贷款行一般为中农工等大行，具体贷款落地则取决于客户的征信审核批准通过行。贷前评估都交给银行做，差不多1天就能提车。
除此之外，宝马mini全系也都可0首付，且是存续政策，一般公户或投资经理选择0首付成交的比较多，其中99%都能通过资质审核。一位宝马mini4S店的销售人员称，“我从业以来只有1例特殊情况，原因是早年信用卡逾期1000元” 。
▲图：宝马mini“0首付”报价单
奔驰4S店的店员则表示：目前A级、C级、GLB、GLC等车型支持0首付，但一般客户还是会选择付20%。租赁公司选择0首付居多，因为可直接变现，大多数客户都会要求与银行进行贷款，主要有平安、中信、招行等。
上汽奥迪的客户经理称：“因为是4月10日晚上刚通知的政策，时间较短，目前没有0首付案例”。现在支持0首付的机构是江苏金融租赁股份有限公司，12期贷款利率为0.29%， 24期贷款利率为3.75%，可以覆盖店里所有车型，因为相比银行来说，汽金机构对资质的审核会相对宽松一些。还有一种购车方式是首付70%，两年期0利息，成交率很高。
此外，比亚迪的销售人员称：“店里所有车都支持0首付，但是成交量低，因为资质要求非常高，在商量后，客户一般都会听从建议选择付10%—15%的首付。”以比亚迪热门款车型宋plus DM-i为例，其标配车价129800元，0首付，60期月供2634，利息28240。首付27800（首付15%，该首付包含保险和挂牌费用），贷款111000，月供2656。
“一张身份证，一个驾照就可以做0首付购车，具体的评估细节厂家金融会自己查。”尼桑销售人员表示。尼桑在售所有车型都可以办理0首付购车，每个月卖出的车使用0首付的比例大概能达到10个人里边最多有两三个，因为大多数客户还是会选择办理20%—30%的一个首付比例。若首付比例能达到50%左右，也可以办理免息。
另一方面，包括沃尔沃、特斯拉、蔚来和理想等品牌目前不支持0首付，且上述车店相关销售人员均表示：“短期内暂时也不会有”。
02
消失的金融服务费：“变相”收取？
那么，火爆一时的小米su7情况如何呢？
金融棒棒糖从小米店员处了解到，目前暂时没有0首付产品政策，但是在2024年6月30日前订购小米SU7可享受年费率最低2.5%优惠金融方案，首付最低15%，期限最长60期。以小米SU7标准版为例，首付最低只需3.24万元，月供不足3500元。
▲图：小米su7店人流量
除此之外，店员还推荐小米汽车官方金融服务品牌——小米汽车金融服务，其具备分期费率低、期限灵活等优点，方案多样，价格统一，可满足客户的不同贷款方案需求。客户经理还会在申请流程的全程提供支持，流程线上化，进件资料少，简单高效，审批快速。重要的是，小米汽车金融服务不收取任何分期手续费。
行文至此，不得不回顾一件旧事。
糖豆们应该还记得2019年4月，“西安奔驰女车主维权事件”曾引得“金融服务费”这一概念沸沸扬扬。终局是陕西省市场监督管理局出具的声明，关于汽车销售领域强制收取金融服务费等行为，全省市场监管系统正在开展专项执法整治。
时过境迁，如今现状又如何呢？在金融棒棒糖走访期间，就此概念与4S店销售人员进行咨询，店员表示，目前购车不需额外交付手续费、服务费等费用，即“金融服务费”。
▲图：西安奔驰女车主维权事件
这种逆转似乎走向了另一面。在我们深入一线调研时，部分店还会有一定比例的“金融贴息”。当然，也有人反馈称：贷款买车的花销名目增多，“消失的金融服务费”是否换了一个“马甲”，尚未可知。
03
让利分化：购车友好度回归
首付比例大小也好，中间费多少也罢，购车者最关心的核心费用还是车价。
随着小米su7上市，汽车行业引发了一股降价潮！
上月初，问界官方APP显示，新款问界M7的两款车型在4月30日之前支付定金即可享受限时优惠。比如一款车型可享受2万元优惠，指导价为24.98万元，优惠后价格为22.98万元；另一款可享受1万元优惠，指导价为28.98万，优惠后价格为27.98万。
比如极氪某款车型配置直接升级，售价20.99万元，为应对可能出现的无法在交付周期内提车的情况，还提供“提车等待关爱补贴”，满足条件的用户可在提车之后领取相应极分补贴。
当然，小米su7引发的“鲶鱼效应”，本质是行业“入局者众产量攀升”与“需求饱和销量不振”所形成的“行业内卷”。
▲图：2019年—2023年汽车整体产销情况
然而，一边是部分车型价格下降，另一边却是汽车均价上行。
乘联会秘书长崔东树表示，近些年的车市均价呈持续上升态势，2019年是14.2万元，2021年是15.5万元，今年是17.6万元。尤其是今年3月，汽车均价已达18万元，创新高。
专业人士指出，此一现象背后有着理性的市场逻辑。对于那些原先价格较高、超出消费者承受能力的车型，降价后自然吸引了更多潜在购车者的关注。同时，随着市场竞争的加剧和消费者需求的升级，同价位车型的配置和性能也在不断提升，使得消费者更倾向于选择性价比更高的产品。
那么，金融机构为什么积极参与“0首付”呢？
显见的原因是，“资产荒”之下，个人消费贷款渐成主力，能留住客户尤其是购车群体，从长期看仍然是划算的买卖。因此，银行不但愿意参与0首付，还会主动降低息差。
我们掌握的信息是：
以三年期为例，2019年主流年化率在6.2%—8.1%，而2024年主流年化率为4.75%。在全国刺激消费的背景下，这种周期性变迁，也是一个强大的援手。
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