让人没有安全感的P2P

这几天黄晓明上头条了，黄晓明出事了!

黄晓明代言的公司被曝"出事跑路"，很多用户只能跑黄晓明微博去诉苦讨债，黄晓明可能要摊事儿了，他代言的东虹桥，他不仅没赚代言费，还自己投了一大笔钱进去当起了合伙人。不少人无处诉苦，就跑到黄晓明微博下去嚎了，其中不少学生跟农民工哇!

2016年，将是P2P拐点确定之年，近3000家P2P平台经过调整后，9成以上将尸骨无存，而剩下几百家还要经历残酷无比的淘汰之争，未来“剩者为王”之路才刚开始。

我们一起来回顾下：近两年爆发的P2P典型骗局。

E租宝非法集资500多亿，涉及投资人约90万名。E租宝事件涉案金额之大，受害者人数之广，都受到了国内外媒体的高度关注，有人评价它就是一个彻头彻尾的庞氏骗局。

今年2月份，P2P平台鑫利源继去年11月发布跑路公告后，在官网上再次发布奇葩公告：“本人刘永欣，老子今天在这儿高调宣布，鑫利源正式跑路，老子就是来骗钱的!有本事去抓我呀!”更多的P2P跑路新闻是数不胜数。

基本上P2P平台前期打出“高收益的投资回报”来吸引投资者，但反过来说，借款人却需要承担高额的付息成本，而这高额的资金，是大多数小微企业所不能承受的。那么，高昂的投资回报如何才能填补上?平台只能通过不断下发新标的来圈进资金，先偿付前期投资者的取现需求，然后再进行信贷的投放，逐渐地就产生了期限之间的错配和资金池之间的庞氏骗局。而一旦有一个环节发生问题，那么所有的P2P“食物链”上下游都会别拉下水，无解的时候很多选择了跑路，当然有的本身就是一个骗局，全部是一高回报为诱饵，来吸引投资人。

聊电商给大家普及一下：金融和P2P知识

我们先说到金融的起源，简单来说，金融的价值就是增加金钱的流通性，解决资金端的运作需求和资产端的融资需求。直接点说，金融的本质是服务，用钱来解决每个人的需求。

再说到P2P，现在世界上做的最成功的P2P应该就是美国的 lending club了，解决了美国很多人的贷款需求，成功的抢了很多银行的业务。

最开始，银行除了发行货币，剩下的主要业务就是吸收存款和放贷。现在中国的P2P的模式，我们看，就是吸收资金，借给需要钱的人。

但是为什么不在银行借钱一定要在P2P平台借钱呢?很多情况下是借款人的借款申请在银行是不被批准的。P2P的公司，发现了长尾需求，解决了市面上的质量不是很优质的贷款需求。通过互联网募集资金的方式解决了资金问题，将资金借给借款人。P2P平台将资金的流动性问题解决的同时，其实也将风险转移给了投资人。

中国的P2P的问题在哪里?

第一：标的的真假问题

从最简单的说起，e租宝事件爆发后，通过最后清查95%的标的都是虚假的。如果不是真正的借款需求，我们就把我们的血汗钱白白给了别人，所以说，标的的真实性考究，是中国特色P2P的一大问题。

第二：信用风险

美国由于信用体系完善，每个人背后都有标准的信用分，不怕借款人跑路或者还款的问题(其实本身催收也是P2P的盈利来源之一)。但是在中国，我们无法考证一个人的信用问题，所以P2P平台同时也作为增信的工具，增加借款人的信用，帮助借款人募集资金。本身是一个信息平台，确又做了增信的工具，这又增加了一个问题。

第三：资金运作问题

通过能看到的网页，有些产品的年化收益率可以达到10%以上，我一年投十万块，一年后可以收获1万块了。加上平台的运营成本，大概在5%左右，至少到借款人的利率就是15%了，也就是说，我作为借款人，要实现15%的增长才还得起钱。

借款人大大，现在中国本身的实体行业发现就有点萧条，做什么生意才可以实现这么高的增长，求带野猴飞好么?所以，对于借款利率的定价，也是一个问题，这个不关键。但是过高的投资人的收益率，等同于增加了借款人的利率，还款压力大大增长，这也是中国特色的问题之一。

第四：业务流程效率问题

大多数的平台都是先把自己的钱借给借款人，然后再通过互联网募集资金。这个流程不够透明，也会有作弊嫌疑。如果不通过这样的方式，极有可能一个借款项目会很久才把资金募集完成，效率也没有办法保证了。

第五：行业门槛低

本身借钱给别人就是一个门槛低的业务。除去专业化的风控以外，剩下的工作大多数就是吸收存款和放贷出去。这是一个可复制的业务模式，给了骗子一个可乘之机。

P2P中谁是受伤最惨的人?

追求高收益却又不去研究资金运作的人。

虽然现在看来，百度指数显示的是年轻人关注更多，但是更多的年龄更长的人是通过线下的方式去了解的。他们将自己的积蓄投入到高收益平台，期望更高的收益，但最后换来的确实血本无归。

怎么防止被骗?

寻找优质平台。现在很多平台的坏账率很高，最好找一些背景更深的平台来投资，有背景的平台确实可以帮助投资者分摊一些风险，算是保障自身利益的方式之一。

要告别自己的贪心。追求高收益本身就是一种投机行为。很多的高收益，都是平台的套路。

我们同时要增加自己的观察力，不光看平台的收益率，还要看资金的流向。 肯定很多人按捺不住赚更多钱的心，但是还请做好平衡配比。适当的薅羊毛有益身心，但是建议拿出最多可投资金额的10%，赚了就是真赚了，如果平台出现问题，这笔资金也对本身不会造成过大硬性。

聊电商寄言投资人：在金融市场中，请有一颗耐得住寂寞的心。没有任何一个项目是没有风险的。高收益的背后，一定是你想象不到的高风险。

如果号称利润都是20%以上，有的就是30%左右，而且宣称随便任何时候提款，用一句话来解密其中的奥秘：一个人或者一个团体越是标榜什么，其实它越缺什么。

投资不易，钱是自己的(当天土豪随意)，无论面对什么样的诱惑，永远保持一颗纯粹的心，不会是你的，不要强求。