干货｜车险大全！租车、买车？在美国买汽车保险的必备常识！|163

生活在美国，买了车，却不知道如何买汽车保险，美国有许多各类价格的汽车保险，该如何选择？今天，生活君就给大家谈谈，在美国如何购买汽车保险。

先科普下，在美国有两种车险是强制要买的，一是 身体伤害责任保险(Body injury liability)，二是 财产损害责任保险（Property damage liability）。如果不幸发生了车祸，这两种保险是赔偿对方的人身和财物损失的。对，不是赔给你的。所以保险公司往往还提供其他险种，你可以按需选择。如果想得到更全面的保障，一般可以选择 全保（full coverage）。

确定了自己需要买的险种，就是选择保险公司了选出一个最适合自己的保险。

一、美国汽车保险的选项

1、人身伤害责任险／Bodily Injury Liability

车祸你的过错造成的时候，如果买了这个选项，保险将赔付对方的身体伤害，比如对方的医疗费等，有的还有精神伤害，这个需要上法庭决定了,人身伤害责任险（Bodily Injury Liability），包括对方的医疗、康复、精神损失、殡葬、你的律师等费用，遇事后，加州法律规定的最低保额为每人$15,000美元，整宗事故保额最低为$30,000美元；虽然法律规定3万就行，但尽量买大额度。

有些人无资产真穷，对方律师一般不会死缠，赢了也无物可抵押，论坛上甚至不少躲赔偿学位也不要了直接回国的例子。但想长期发展的都会在能力范围内选更大保险额度。避免因一次事故，影响未来生活。

Bodily Injury Liability

Pays up to the specified limit when the insured person is legally liable for bodily injury or death caused by a vehicle they own or by a non-owned vehicle they drive. The two limits apply per person/per occurrence. For example, a $15,000/$30,000 bodily injury liability limit would pay up to $15,000 for an individual injured in an accident, and up to a total of $30,000 for all people injured in that single accident. This coverage also pays for legal defense costs if the insured is sued

2、医疗费用保险／Medical Expenses or Personal Injury Protection

驾驶者自己和车上乘客的医疗费用的保险。一般包括医疗费、丧葬费等。但是 Medical Payments不包括误工费，和其他因身体伤害而产生的费用。而Personal Injury Protection所赔付的范围就比较大，包括误工费等其他费用。因为你的车上很可能有其他乘客，所以这项车险条款是有必要购买的。如果自己本身已经有了较好的医疗保险，可以不买，但如果车上还有其他乘客，最好买。

举个例子，每年新生来了，老生带新生买菜，最好有这个险；又比如，你带邻居刚来的叔叔阿姨去中国店，也应该买这个险。总之，只要你会carpool，让其他人坐你的车，就最好买医疗费用保险。

美国有12个州有no-fault auto insurance法律，也就是不管谁的责任，你的保险公司都要赔付你因人身伤害造成的损失：

“Currently 12 states and Puerto Rico have no-fault auto insurance laws. Florida, Michigan, New Jersey, New York and Pennsylvaniahave verbal thresholds. The other seven states—Hawaii, Kansas,Kentucky, Massachusetts, Minnesota, North Dakota and Utah—use a monetary threshold.”

所以如果你在这12个州，需要和保险公司了解一下具体条款。

3、财产损失责任险／Property Damage Liability

你是过错方，用来赔付对方的财产损失。此处的财产损失通常指对他人的车造成的损害，包括对方的车、房、篱笆等财产损失，也包含你开车撞到电线杆、栅栏、建筑物等情况。绝大部分州都规定财产损失责任险必须购买。

4、碰撞险／Collision

购买碰撞险的时候，一般会让你选择自付额度（Deductible），范围在$250到$1000之间。自付额，也叫免赔额，是指无论是因为撞上其它车辆，或电线杆、篱笆、房屋等物体造成被保车辆损毁，保险公司都会给付超过自付额的修车费用，如果车子完全报废，保险也会依该车当时市值作出赔偿，最高理赔金额为保额上限。这项保险实际是责任险对自身车辆的延伸及补充。也就是说，如果选择了250美元的的自付额，出事后，要先自付250刀，超过的部分才由保险公司负责。所以自付额越高，保费越低。有的保险有0自付，保费也更贵。

5、综合意外险／Comprehensive

保障任何不明对象或者天灾对车所造成的损失。包括被偷，火烧，水淹，树砸等等情况。有自付额，一般会选500刀自付。这个理赔，不一定影响来年保费，如洪水，因概率低，也不是因驾驶技术引发。如果你车通过租或贷款方式购买，这个保险会强制要求购买。

Pays for loss or damage to an insured vehicle caused by any event other than collision. This includes glass breakage and damage resulting from fire, theft, windstorm, flood and vandalism. Depending on the policy type, this coverage may also pay some or all transportation costs if the motor vehicle is stolen or it is damaged through any other type of covered loss. This coverage is required if there is a loan or lease on the vehicle. The deductible amount is the dollar amount of each loss that the insured will be responsible for paying out-of-pocket. Generally, choosing a higher deductible will lower the premium.

6、无保险或保险不足驾驶人保险／Uninsured and Underinsured Motorists Coverage：

这项保险是保险你自己的。如果出事后对方肇事司机无保险，或者保险额度不够赔偿你的损失，或者对方逃逸，这一项就会赔钱给你。通常，这个险也保你在步行时候碰到事故的情况。在有些州，这项保险是强制购买的。这个险也是包括两部分：每人赔付额，单次事故赔付最高金额。

而买保险的时候，经常有半保（半险）、全保（全险）的说法，它们的区别是：Coverage只买1+2Liability基础保险的，就是半保。一般贷款买车的，都要求买全保。

另外，保险公司在卖车险的时候，还会给你推荐一些附加险，比如Emergency Road Service(道路紧急救援)，Rental Reimbursement(租车补偿)等等。这些就需要你自己斟酌是否购买，购买哪种，因为这些附加险虽然乍一看很便宜，不过细节还是比较多的，需要自己多比较，比如道路紧急救援，一个月从几块钱到几十块钱的都有，区别有拖车的距离之类的。

7、路上救援／ Emergency Road Service

这项车险条款赔付的是，在行驶途中，车坏了，需要找人维修、拖车，或是把自己所在车外，需要叫人来开锁等，所产生的费用。

8、租车补偿／Rental reimbursement Coverage

这项车险条款赔付的是，你自己的车辆因事故导致维修不能使用时，租车所产生的费用。

9、赔玻璃 ／ Full Safety Glass

这种特色保险，可以算概率，买保险合算，还是自己修合算。

Pays for safety glass damage for a covered vehicle.

二、美国租车保险的选择

我们先来具体看看几个有用名词的英文：

1、Collision Damage Waiver (CDW): 车辆损失险

在不同的州和不同租车公司，该险种由7美元至20几美元不等，请注意这项保险是按天收的，并不是按每次租赁计算，所以租期长的话这笔金额也不小。

顾名思义，车辆损失险可以保障在租期内无论是碰撞、车祸，无需用户赔付，统统由租车公司（保险公司）搞定。

选择这个险种要注意的是：有些租车公司会对这个险种设置一个起赔额，比如500美元，那么车辆碰撞后，500美元以下的修理费由用户自己承担，租车公司（保险公司）负责赔付起赔额500美元以上的部分。用户也可以选择购买FULL CDW也就是国内称的“不计免赔险”，将起赔额降到0，这种情况下用户不需要自己承担任何修理费，全部由租车公司（保险公司）负责搞定。

与车辆损失险通常关联在一起的另一个险种是Theft Protection(TP)，也就是盗窃险，有些公司将这个险与CDW分开，合称LOSS DAMAGE WAIVER（LDW，车损险），请注意有些租车公司对TP也是有起赔额的限制的。

如果选择的租车公司对车损险有起赔额，那么是否购买不计免赔险，主要根据个人驾驶技术，路线的难易程度来决定，由于美国人工费昂贵，稍有事故几百美元甚至上千美元都是有可能的，新手通常都建议要购买。另外我发现通过租租车http://w.zuzuche.com预订美国的租车，除了纽约州之外，其它州的租车包括夏威夷的车损险（包括CDW和TP也就是LDW）都是没有起赔额的，这个相当不错。

2、Liability： 责任险

也就是第一部分介绍的1+2，即Bodily Injury Liability加上Property Damage Liability，都是保对方的。发生事故后，如果由于你的原因造成对方车辆或人员损失，你需要有保险来支付对方修车费及医药费。在美国，没有Liability就开车上路在大部分地方都是违反法律的行为。

如果自己有车的话，自己的车险一般会覆盖租车的Liability。

如果没有自己的车，建议最好向租车公司购买专门的Liability险种，以防万一。购买之前仔细读条款，看看自付额Deductible，也就是自己需要掏多少钱，然后保险开始付。

3、Personal Accident Insurance（PAI）：个人意外险，一般你自己的旅游险或意外伤害险都会承担，所以大部分人都不用购买。

如果你没有医疗保险或者旅游险，可以向租车公司购买。PAI一般还覆盖Personal Effects Coverage（PEC），即承担你车内物品被盗或受损的费用。
4、Road Assistance：道路救援

其实道路救援并不属于保险范围，只是租车公司提供的一项服务而已，通常价格约为6美元每天。选购了这项后，车辆在途中抛锚了，或者爆胎了，可以拨打租车公司电话，租车公司会就近派遣工作人员为您更换车辆，或者更换轮胎等应急处理。准备跑长途和前往山沟沟等地区的地方最好选购，不然在前不着村后不着店的看不到尽头的美国公路上会HOLD不住。

上面这几种基本上已经涵盖了主流的保险种类，已经可以完全满足中国消费者前往美国租车自驾的保障需求。由于保险金额通常比较大，在租车公司预订的时候一定要看清楚价格是否包含了保险，不要被不含保险的“裸价”忽悠了，往往会出现保险金额比租车金额还贵的情况。建议可以直接在租租车这样的网站预订，价格已经包含了车损险、第三者责任险，会比直接在租车公司租车省下不少银子。

三、粗车保险

1、碰撞险

费用：每天十几美元到二十几美元不等，和所在的州或者租车公司有关

Collision Damage Waiver (CDW) 或者Loss Damage Waiver (LDW)。以下以CDW为代表。

上了这个险种，如果租车人把租来的车给损坏了，无论是碰撞、车祸、或者是失窃，无需你赔付。

选择这个险种要注意的是：有的租车公司还会有一定的Deduction，就是车出险后，只有一部分数额的费用是由保险公司承担，超出部分由租车人承担。这种CDW只能称为“小CDW”，这种租车公司往往还会提供名为FULL-CDW的险种供选择。也就是说，你选了“小CDW”，出险后你可能要承担一部分，而上了FULL CDW，产生碰撞、车祸、或者是失窃等与车有关的问题，你不用承担任何费用。至于选择FULL CDW还是“小CDW”，还要根据个人驾驶技术，路线的难易程度来确定。

选择建议：由于美国人工费昂贵，稍有事故几百美元甚至上千美元都是有可能的。此项还是上到无须承担任何费用为好。

2、“第三方责任保险（Liability）”

费用：每天十到二十美元不等，和所在的州或者租车公司有关

该险种意思是，租车人开着租来的车，出了事故，造成了租车人和租车公司以外的第三方人身或者财产损失，这个保险就可以替租车人负担这种损失的全部或一部分。

只负担一部分是指：不同州法律不同，有些公司车租金里只含基本的第三方责任保险，出险后，保险公司只支付某一固定数额，如造成第三者的损失很大，超出部分要由租车人承担。换句话说，这是一种有限额的赔偿。所以租车公司还相应提供名为Supplemental Liability Insurance ("SLI")或Additional Liability Insurance("ALI")的附加险，来提高保险公司负担的数额，相应减少你的风险。

选择建议：确认车公司是否在资金中含基本的第三方责任保险，这部分保险就是自费也要上。至于SLI或ALI，个人根据具体情况自行确定。

三、“个人险”

费用：每天十美元以下，和所在的州或者租车公司有关

Personal Accident Insurance ("PAI") 和 Personal Effects Insurance (“PEI”)

不少公司把这两种合为Personal Protection Plan("PPP"),每天在10美元以下。

PAI：上该险，保险公司给驾车者及乘客在因车祸产生的死亡，致伤，救护车的费用

以AVIS为例：下列情况陪付给司机及乘客的费用分别为

死亡：175,000美元

医疗：2,500美元

救护车：250美元

PEI：上该险，保险公司给驾车者及其家人租车其间车内财物遗失赔付。一般限额1,500美元。

上述PAI和PEI在很多公司是以PACKAGE供租车人购买。还以AVIS为例，有些公司还提供PAI PLUS供选择，也就是说，再多上这个险种，可将死亡陪付金由175,000美元提高至250,000美元。

如果个人在本地的保险包括在境外自驾出险的赔付，可考虑不上PAI，至于PEI，自己注意些，贵重物品随身带，也可不上。

四、车险的购买

一、购买车保前，请先准备好如下资料

1，Registration Card 或者TITLE 。

2，驾照，或者permit。

3，护照号码，要用到护照号。

4，居住地址。用来收投保后的确认信（没啥用，在线买完打印出来一样有效）以及日后没完没了的各种广告信件。

二、在此，生活君还要提醒大家：

1）无保险驾车，属于违法行为，被警察抓到，罚款约800刀，吊销驾照4年。

这里不多说，后文会具体介绍（无车险的后果）。

2）在保险生效时段内，可以自由转换保险范围，也可以提前结束保险，并退款。

3）车保可以按月购买，但是会贵几块钱。

4）若你有 deductible（应扣除保险额），只要修理费用高于你 Deductible，保险公司全额负责，不需付任何钱。若是修理费低于 deductible，需要和对方保险公司联系，他们会全权负责。

通常，每年同一家公司车险续保renew的时候，即使投保期间没有发生过事故，常常也会有各种理由涨价，有的时候涨价幅度不大，不过有点温水煮青蛙的感觉，过了两三年，才发现自己的车险怎么那么高了。

所以，车险快到期的时候，打几个电话或者到比价网站上查看一下价格，货比三家，才是省钱之道。想省钱，就不能怕麻烦。建议大家尽量购买all state, state farm, geigo等大公司的保险，省钱并不意味着去买小保险公司的便宜产品，大公司在需要理赔的时候，会比小公司靠谱得多。车险的比价网站很多，比如Zebra之类的都可以。至于保费的高低，通常说法是：男的比女的高，25岁以上便宜，不同车型不同颜色新旧不同都对保费有影响，不过毕竟你就是你，所以还是建议你查看不同保险公司对比价格，不要管这些了，你又改变不了你的年龄。

五、美国车险是跟人走还是跟车走？

有人会问，美国车险是跟人走还是跟车走？普遍来说，美国车险是跟车走。但是，这也取决于不同汽车保险公司的条款规定。

一、有些车险公司条款规定车险跟车走。举一个例子，假如你借朋友车辆开车出了事故，那么你朋友的车险将作为Primary Liability (优先赔付)，而你自己的车险则是Secondary Liability (二次赔付)。即，在你朋友车险的赔付额度不够时，才会用到你的车险作为二次赔付。

二、但是有些车险公司也会明确规定不赔付以上例子中“你”驾驶所出事故造成的各种损失。所以，关于车险跟人走还是跟车走这个问题，应该详细询问自己的车险公司，了解具体条款规定，以免造成不必要的麻烦。

三、不论是借别人车辆，还是把车辆借给别人，都存在很大风险。若是你借别人车辆来开，出了事故，则会给你的朋友造成很大的麻烦；若是你把车辆借给别人，出了事故，涨保费，法律纠纷等等，你都逃不掉的。所以，不论哪一项，都请三思而后行。

注意：若是家人或朋友会频繁使用你的车辆，非常建议把这些人也加在被保人名单里，有些公司可能会额外收取一定费用，具体可以查询自己的保险公司。

最后，我们要牢记，在美国拥有良好的驾驶记录益处多多，可以帮自己省下不少保费哦。人身安全保障为大，切记不能无车险驾驶。

六、无车险的后果

在美国生活的朋友如果买了车，车险是必须买的。“裸奔”的车辆很危险，一旦被抓，会导致很严重的后果。

一、以华盛顿州为例，如果无车险驾驶被查到，警察当场就会给你一张交通违规罚单，之后被贴罚单的人可能会要求去做社区服务，还要缴纳不少于450美金的罚款。

二、这是在你主动承认无保险驾驶，态度良好的情况下要面临的惩罚。如果没能按时缴清罚款金额，你将会被吊销驾照，吊销驾驶资格。

三、如果当时你故意向警方提供错误的车险信息，之后又被警方查出来你无车险驾驶，那么后果就真的严重了，触犯法律，轻罪处置，意思就是说，你犯罪了。

四、无论如何，无车险驾驶不仅对自己的人身安全没有保障，一旦出了事故，车险保费大涨，医疗费用，汽车事故费用，都是一个个天文数字，还要面临各种罚款和赔偿等，更严重的是法律问题 (很可能被抓进监狱里待上一段时间)。所以，买了爱车，怎么能不买车险呢？

七、车险保费及影响因素询

通常美国车险都是半年一保，你也可以选择买一年。车险保费价格差距很大，有半年200多美金的，有半年500多美金的，也有半年1000多美金的。决定车险保费价格的因素很多，生活君列举了一些常见的因素：

1、车险种类：全险还是半险；

2、事故记录：事故越多，保费越高；

3、驾龄：无事故，驾龄越长，保费越低；

4、自付额 (Deductible)高低：自付额越高，保费越低；

5、年龄：25岁以下的人保费会高很多，因为这个群体不靠谱因素很多，25岁以上的人保费会相对低一些。

6、婚姻状况：结婚的人，保费会降低，因为结了婚，有了孩子，开车相对稳重许多；

7、地域：交通治安好的地区，事故率越小，保费相对较低；农村保费比城市低；

8、车型种类：豪车保费比平民车高很多；

9、车辆每日行驶里程数和年度行驶里程数：行驶里程数越大，保费自然越贵。

八、车内必须放置的证件

1)、汽车每年的注册卡（Registration Card）。

2)、汽车保险，保险单首页，上面有policy number。

随身携带：驾照。

至于Title，是你对这辆车所有权的证明，这个要在家里藏好，因为万一弄丢了就很麻烦。

九、关于信用卡保险

1、大多数信用卡不cover豪华车，Van, 有的连SUV都不包括。

2、大部分信用卡的保险都是secondary的，即保险费先由保险公司付，如果保险公司不能 cover了, 信用卡公司才付。

3、出事故后，应该尽快打电话给信用卡公司file claim, 有的信用卡公司要求48小时内file，否则被拒。

4、信用卡一般不cover超过30天的rental, 而且请注意如果租的是31天，那前面的30天也无效。没有什么只要买第31天（最后一天）就可以的说法。

5、信用卡公司不cover恶劣的路况（把车当越野车来开的同学注意了）开车的损伤的。

6、所有的信用卡，不管是primary or secondary都不提供liability insurance。如果是你的责任，别人起诉你了，信用卡是不会帮你付的。

所以如果没有自己的车，租车的时候或者买租车公司的liability insurance，或者选择Personal liability coverages，例如 LIS (Liability Insurance Supplement）。如果常租车，可考虑购买non-owner liability policy from保险公司，大概200- 300一年。有的州，租车公司会提供最基本的liability insurance，但是cover的非常少，只是minimum by law。大家可以到各公司网站找具体条框。责任险最好还是买，知道有人开车把墙撞了个洞，修理费用天价，是修那个洞的钱。

十、省钱小tips

1、自付费额(deductible)

自付费用一般由250美元提高到1000美元，可以使您的保险费减少15%到30%。一般平均每11年到12年才出一次车祸。

2、旧车的保险范围可少些

旧车可以不必全保，付太高的保险费就划不来了。

3、房与车的保险在同一家买一般公司对购买多种保险的消费者会提供折扣，所以尽量在一家公司购买，省时更省钱。

4、信用好的人保险公司认为通常较少出车祸，因此保险费就可能低一些，所以维持好自己的信用还是十分必要的。

5、维持良好的驾驶记录

许多年不出车祸、没拿交通罚单或者上过安全驾驶课者，也可能保险费会低一些。

6、维持低里程

有些保险公司给每年开车里数很低的人，或是与他人一起开车上班的人的保险费也较低。

7、询问其他的减价方法