日不落帝国的新星：Atom Bank

民营银行

亿欧

魏松钦

26分钟前

2017-07-20

[ 亿欧导读 ] 无论是FinTech还是TechFin，金融是本质，风控是核心，互联网只是方式。当手机app成为银行的“唯一”印象时，相信那些西装笔挺的金融家会感到变革的力量。

Atom Bank是首家获得英国银行营业执照的手机银行服务商，其总部位于英国达勒姆（又译为“杜伦”），成立于2014年3月，经过短短几年的发展，2017年公司估值已超过3.2亿美元。在毕马威发布的2016Fintech全球百强榜单中，Atom Bank名列第六位。作为一家成立不久的数字银行，Atom成功的背后又有着怎样的秘密呢？

一、能征善战之“强将”

创始人安东尼汤姆森（Anthony Thomson）担任英国金融服务论坛主席、国家金融服务技能学院主席等职位。安东尼汤姆森也是英国第一家零售银行Metro Bank的创始人，并曾在2009年到2012年担任第一任董事长，他被列入营销杂志的“权力与影响力100强”，并被《标准晚报》评选为“最有影响力的一千个伦敦人”。管理团队其他成员也都是由经验丰富的金融专家组成，CEO是前汇丰子行First Direct手机客户端的负责人马克马伦（Mark Mullen），CFO是前家庭储蓄银行CEO大卫麦卡锡（David McCarthy）。团队所倡导的价值观是尊重、开拓、勇敢、精力充沛、快乐，打破了传统银行严肃的风格，Atom将互联网自由、开放的基因融入到团队每一名成员的身上。

二、开疆拓土之“利器”

在Atom手机app注册流程中，安全设置包括三重验证：六位数字密码、面部及语音生物识别。Atom提供了多种自定义选项，甚至包括APP上显示的Atom银行LOGO的颜色组合。Atom秉持以客户中心的理念，融入更加灵动、活泼的设计风格，在产品设计上加入了更多DIY的元素，让每个人都拥有自己喜欢的app设计风格。在登陆页面加入了Twitter和Facebook的分享链接，登陆后的app后，以颜色各异的圆圈来做不同的功能划分，以视频的形式来展现公司介绍和安全须知，同传统的银行app相比，Atom力求带给用户许多惊喜的体验。

2016年4月Atom发布了第一款定期产品，利率为2%（一年期）和2.2%（两年期），而同期的英国央行基准利率为0.5%。相对于传统的商业银行，低成本的电子银行无疑将给用户带来更多福利。

三、厉兵秣马之“本领”

现代商业银行是经营风险的特殊企业，作为手机银行的引领者，Atom更是将风险控制作为公司发展的基石，通过FIS的Profile核心银行系统和Ambit Quantum and Ambit Focus财务与风险管理系统，CSC的ConfidentID安全系统等一系列强大的技术设置，构造了安全运营的三道防线。

第一道防线是负责识别、评估和管理与日常业务活动相关的风险和控制。第一道防线的同事会根据风险管理框架开展业务，并确保所有风险防范的措施被转化为有效的操作流程。

第二道防线是风险函数。它独立于第一道防线，负责监督风险管理框架的应用并确保业务在董事会确定的风险偏好、风险限制和风险容忍度范围内运作。

第三道防线是内部审计功能。它为前两道防线活动的充分性提供独立的保证，涉及业务的所有方面，包括风险管理做法和内部控制的有效性。

四、势如破竹之“速度”

从Atom Bank公布的2016年财务报表（注：英国公司财政年度日期为每年的3月31日）信息来看，公司的发展是十分乐观的。由于初创公司的基数较小，单从数字来看，不太能有效地说明问题，但我们还是筛选了几个指标，供大家做简单的参考，这些数字在一定程度也反映了电子银行的特点。

在2016财年，Atom Bank总资产为3748.9万英镑，同比增长210%；利息和相关收入为4.6万英镑，同比增长250%；税收为142万英镑，同比增长131%。厂房、设备等有形资产为48.4万英镑，同比增速仅为35%；无形资产为1934.1万英镑，同比增长423%；员工成本为1158万英镑，同比增长264%。

五、千帆竞发之“危局”

数字银行能否成为时代的弄潮儿，不仅仅在于他比传统银行多做了哪些创新，更在于他如何在激烈的数字银行之战中脱颖而出。随着申请银行牌照的机构增多，这场战争会变得更加惨烈。下图展示了英国本土四家具有竞争力的电子银行，这四家电子银行都依托于app来开展业务，针对传统银行的业务进行了线上的延伸与创新，在只有6500万人口的英国，又有哪家公司能拿下“入口”、“场景”、“账户”三座城池。

六、方兴未艾之“市场”

根据费哲金融公司的报道，到2020年，英国移动端银行的用户量将达3260万人。英国商业经济研究中心（CEBR）通过对未来英国银行业的发展趋势的分析预测，到2020年电子银行交易将达每周128亿英镑。英国电子银行市场的放量增速，无疑会给整个行业带来巨大的机遇，而走在前列的Atom Bank则更有希望成为英国本土电子银行的领军者。

正如创始人安东尼汤姆森所说，“我们的客户受益于那些信誉卓著的投资者的支持，他们支持我们正在做的事情。这是对我们增长前景和未来规划的信心的巨大投票。随着我们迄今为止所做的工作，我们刚刚开始看到我们的银行新方法是如何转变的。在未来的几个月和几年里，Atom Bank还会有更多的东西。”

本文作者魏松钦，亿欧专栏作者；微信：mysuccinum（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。