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汽车金融行业乱象频出，中介欺诈、骗贷、车辆套现、一车多贷等，这些已然成为汽车金融行业的痛点。但究其根源，还是平台自身的风控能力薄弱。究竟如何提高平台的风险识别及抗风险能力？对于车抵贷，什么才是最重要的风控关注点？

继续回归穆友会风控专场，且听具有多年实战经验的风控战略专家刘斌总怎么说。

1 二手车金融有哪些不可控的风险及应对措施？

嘉宾（资方）：

我们公司是做供应链金融的，就是给二手车商提供资金的。目前我们的风控措施，是把车商的车辆所有权过户到我们公司名下。另外，这些车辆放置在二手车商的展厅，又通过**（品牌）的远程技术进行远程监控，以及人防，驻点巡查等。产权方面，主要依靠掌握车辆的登记证书。在这种情况下，可能会发生哪些风险，其中哪些是不可控的呢？

刘斌总（风控战略专家）：

你说的这些风控手段，实际都在现场，属于车贷的现场管理。从操作手段上讲，已经很完善了。因为做二手车也好，库存融资也好，它更多的是基于我们说的电子围栏，现场驻点等手段，基本就是这些操作。

真正遇到风险的话，如果车辆已经在你的名下了，又有现场和技术手段在控制，应该是很强的风控手段。

市场上目前其他家在做类似的业务，也未必能做到像你刚才讲得那么全的风控措施。因为这必然要投入很多的人力及物力。

2 车抵贷的市场竞争策略有哪些？

嘉宾：

刘斌总，我有两个问题 。一是神州车抵贷目前的市场竞争策略是什么？二是如何评估风控上的得与失。

刘斌总（风控战略专家）：

我从整个车抵贷行业来谈谈我的看法。（涉及到企业的，不能谈论过多，不太合适）

主要谈两点，一是，车抵贷的业务发展和业务构成；二是车抵贷风控的思路。

（1）车抵贷的业务发展和业务构成

首先，车抵贷的客群已经发生了较大变化；

车抵贷客群和我们常见的汽车金融客群，如做汽车分期、汽车贷款或者通过担保系做的金融购车客群等不一样，车抵贷客户从需求端，已经发生了较大的变化。

个人认为，风控的搭建首先基于你的渠道，其次要看你的目标客群是什么。

一般的汽车金融客户群体，是以消费购车为目的，而某些客户群是以生产资料进行融资变现为目的。客群目的不同，自然风控思路也不同。

因此我们在选取客群时，不能遵循一般的汽车金融业务拓展思路。

比如做二手车业务推广，我就与4S店合作，或者自己建直营店，这个推广模式是一个方面，但其业务方向一定是有侧重点的。

举几个例子，比如刚开始很多人说，你既然做汽车金融，那是不是应该多去二手车市场看一看，二手车市场是需求比较集中的地方。没错，但它的集中，更多的是消费购车意愿的集中。而车抵贷的业务（回租业务），它的实际需求不在这。

后来，我们就想，哪里的需求更高呢？小商品批发市场，或者农贸批发市场，实际上这些小微企业主，他在做业务时，一般是拥有机动车的，但又想通过这个融资渠道做变现，给自己的经营提升提供帮助。所以我们应该更多地关注客群类型。

其次，讲到风控，很多人认为，回租业务相当于流动性贷款，因为其风险肯定是要高于消费分期，这个思路没错，实际上也不完全对。

主要牵涉到两点，资金来源和销售渠道。

从来源上来讲，有些属于自有资金，有些属于银行的借贷资金；从渠道来讲的话，有自建渠道，比如主机厂的汽车金融公司，也有外部合作渠道，还有我们常说的中间渠道商SP，以及整合资源的资金渠道。

不同的渠道，风险程度也不一样。

销售渠道，从风控来讲，有两个大方向：

一是渠道的管理

更多的是，结合渠道给你带来的价值进行管理。很多时候我们在想，做渠道管理，是不是只需要通过贷后指标来控制？贷后指标是重要的一项，但更重要的是，这个渠道给你带来的价值高低，性价比高低，然后再结合它的实际情况，去做渠道的分级管理。

二是业务管理

包括产品设计、资金来源、还有整个的目标客群，这个目标客群是根据你的产品来划分的。

另外一部分是常规的风控，分两种。一种是政策型的，决策方面。一种是具体的运营方面的。

常见的审批，不管是授信的审批，还是放款审批还是贷后的管理。通过这几个方法来做。

（2）车抵贷的风控思路

还是说回车抵贷，政策上是偏松的。因为通过机动车作为抵押物来变现的需求，这种客户一定不是世界500强的高管，如果还是按照传统的思维，通过客户是属于哪个行业哪类职业，是否具备还款能力，辅助思维来思考车抵贷，会产生一些偏差。

A、客户稳定性的重要性要强于偿贷能力

如果他那么有钱，他怎么可能把自己的车辆进行变现。因此，我们认为，客户稳定性的重要性会高于他的偿贷能力的重要性。这是一个大的方向，并不代表一个定式的思路。但至少这类客群，可以往这个方向去考虑。

有人说到车闪贷的业务，不需要提供银行流水，也不需要提供收入证明。考虑更多的还是稳定性的重要性，因为这直接关系他的偿贷意愿。

B、风控关注点一是稳定性，二是反欺诈。

中国现在的金融风险，从来都可能是履约风险，这不是真正的风险，只有欺诈风险才是给金融带来最大的伤害。

所以我们的关注点一是稳定性，即偿贷意愿的真实性，另一个就是反欺诈。

我们在反欺诈上下的功夫还是很多的，我们用自己的模型，来分离出稳定性更高的客户。因此，反欺诈模型和决策模型在一定程度上，可以帮助我们在风控环节上控制车抵贷风险。

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