买房费用是一笔不小的开销，很多人一时无法拿出全部购房款，就只能选择贷款买房，但是贷款方式有公积金贷款、商业贷款和组合贷款。如何选择适合自己的贷款方式呢？哪种贷款方式最划算呢？贷款方式的选择可从以下几个方面进行：

一、贷款前评估自身

1、要对家庭现有经济实力作综合评估，包括存款和可变现资产两大部分；

2、要对家庭未来的收入及支出作合理的预期。

3、要注意自己的还款能力和可贷额度。

二、最省钱组合的几个原则

1、尽量选择利率低的公积金贷款。次之是组合贷款，再次是商贷。

2、还款方式选择等额本金，因为需要支付的总利息较少。

3、选择组合贷款买房，公积金贷款尽可能多，商业贷款补足额度，但是也需要注意，组合贷款的办理速度相对会慢一些，部分业主可能不接受。

4、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，不过这也需要和个人承受能力相结合。

5、当手里有了余钱，依据实际情况，可以提前还贷。

三、3种贷款方式PK

1、公积金贷款

一般来说，住房公积金贷款优势较大：首付比例低、利率低。目前住房公积金贷款年利率较低，随着公积金贷款流程的不断优化，贷款时间缩短到2-4个月。

2、商业贷款

住房商业贷款利率较高，但因为还款快、程序简单，受到卖家的欢迎。值得一提的是，由于银行政策变化，每个银行商业房贷的首付和利率也有不同程度的上浮。在申请商业房贷时，对贷款银行也要多对比。

3、组合贷款

一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高贷款额度上限才使用的。所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。

四、注意事项

1、利率低首选公积金贷款。公积金贷款>组合贷款>商业贷款。

2、还款方式首选等额本金。

3、选择组合贷款时，公积金贷款尽可能多，商业贷款补足额度。

4、首期付款切忌全部用光手头现有资金。

以上，就是我们需要考虑的因素，从省钱的角度出发，当然能使用公积金贷款就尽量使用，但是超过了公积金贷款55万的最高贷款额度，就不得不使用商贷加公积金的方式，这种方式也相对比较省钱，但是放款时间会较长，这里就要看卖房能否接受这个时间成本了。如果不行，那就只能多付首付，或者选择商业贷款的方式了。