前文提到了保险的投保心理风险因素。买保险逆选择很正常保险的逆选择心理，保险的道德风险，还有保险欺诈。投保容易，理赔难源于保险欺诈

由于这些风险存在，产生了保险调查。

1. 为什么有保险调查

保险是双方秉承诚信的情况下订立的合同，但是也有可能不诚信呀！

保险投保的双方是有着很大的信息不对称的，保险公司并不知道被保人的身体怎么样，只能通过被保人提交的投保单上的问卷来判定，遇到不诚信的人，保险公司就会存在很大的损失。

保险调查由此而生。

2 生存调查

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生存调查的定义

生存调查是指保险公司为了解被保险人可否承保，以何种条件承保或为排除有道德风险及逆选择的投保者加入被保险人集团，而对生存中的被保险人实施的调查。

广义的生存调查还包括保险金给付中对生存的被保险人的调查，而这里所指的生存调查指保险事故发生前的调查。

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生存调查的分类

分为承保前生存调查和承保后的生存调查两种。

单从避免逆选择、排除道德风险的角度，对于全部投保申请做事前选择是最理想的，但是时间和费用是的此做法在实务操作中比较难以进行。

保险公司的经营要有良好的效益，保件的质量和数量均非常重要，经营收益中的“费差益”也是一部分。若“费差损”过大，即使有一定的死亡差益，最终公司仍不会获得良好的效益，故承保前的生存调查不能过多，时间不宜过长，以免增加承保费用及影响优良保件签订。通常的方法是对于那些保险金额较高，健康及非健康因素有疑点的投保申请在无法确定其风险程度时进行事前选择。

保险合同成立后调查人员仍要对被保险人进行生存调查，以排除已承保的不良保件，若发现有疑问或核保结论不正确，可对已成立的保险合同做相应处理。

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生存调查的方式

根据被调查者的具体情况，可分别采取直接调查法和间接调查法，或两种方法结合使用。

1,直接调查法

调查人员直接面见投保人、被保险人与其交谈并进行观察，了解投保经过、投保动机、保险需求、身体健康、职业、生活环境，经济水平及道德等方面的情况，判断其保险保障是否合理、投保是否符合条件。

直接调查法较为直接，省时、省力且直接面对投保者不易引起客户误会，但当客户有道德风险，有故意隐瞒或欺骗行为时难以获得有价值的信息，故对调查人员的要求较高，需尽可能运用自身的知识与经验，技巧性地与客户交谈并仔细观察!

发现问题，必要时可结合间接调查法。

2,间接调查法

调查人员通过与生活在投保人、被保险人周围或与之有来往的人们接触、交谈，从侧面了解投保者的身体、职业、收入、道德品行及近期内投保者生活中的若干变故情况等等。

但是在间接调查时，对于生活在投保者周围的人如邻居、亲戚、朋友、同事等， 定要认识到，他们在评价投保者时 能会附加有某些自身的观念及看法而有主观偏见，有时甚至会捕风捉影做毫无根据的说明，因此在分析结果时调查人员需尽可能全面，实事求是，并说明调查信息的来源，以供核保人员判断。

总的来说，直接调查较为简捷经济，不致引起大的纠纷，但可靠性相对较差。间接调查更为客观有效，是核保的重要信息来源，但耗时、费力、成本较高，故在核保实务中应具体情况具体分析，两种方法单独采用或结合使用既可使核保达到选择的效果，又考虑到了承保费用、核保效率及公司形象。

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生存调查案例

投保人：摩某

被保险人：王某

年龄： 22岁

性别：女性，职业：4名

身故受益人：摩某

保险经历：无

险种/保额 重大疾病5万元 附加定期险10万元意外助30万元

健康告知：偶吸烟，不饮酒

个人病史：无

家族史：无

体检结果：无异常

财务资料：年收入5万元，为工资、存款利息、其他收入。

生存调查：被保险人五官端正，身材高挑，性格内向，大专毕业，工作

年余，投保动机“防止意外”。被保险人居住条件好(高南位老区),住所装修高档，房产所有权为“朋友”。进一步了解其“朋友”的情况时，被保险人避而不谈。经业务员侧面了解到被保险人来自农村，毕业于家乡的专科院校， 2000年来本市工作，现在一家工厂做文秘，半年前交了“男朋友”摩某， 离开工厂帮“男朋友”处理一些公司事务。

核保重点：

被保险人投保金额与年收入不匹配，投保人的真实投保动机是什么?

核保分析：

该案存在的风险因素有：

(1)投、被保人关系属于尚不稳定的“朋友”关系， 当被保险人发生保险事故时，投保人和受益人事实上并不存在真正意义上的损失，投保动机不太合理，特别是受益人的指定存在较高的道德风险；

(2)被保险人刚来到城里打工一年余，收入不高，但生活日常花费较 高，应存在入不敷出的状况；

(3)被保险人年龄仅22岁，社会阅历有限，其所从事的职业及居住状 况分析，职业真实性有待考查，周围生活圈子中的人员关系较为复杂；

(4)从投保计划组合上分析，以重大疾病作为主险是合理的，但附加险 均为低保费、高保障的死亡险则不尽合理，与被保险人状况相似的一般人群，其附加险多选择为意外医疗、住院医疗，说明他们选择避免医疗费用的损夫比死亡的损失更有利于个人。

虽然保险需求是由客户自主选择的，但衡量一个人保额是否合理的标准

是以“该被保险人发生保险事故后，所产生的经济损失” 为标准的，一个人“经济损失”基本等于其退休前工作年限乘以年收入。被保险人的保额高低是建立在她的经济基础之上的，而她的经济基础就是她的工作所得。由于被保险人实际工作收入较低， 与她所投保的额度不匹配， 为防范道德风险，同时兼顾被保险人真实的保险需求，应重新计算和设定保险计划中的保额及险种组合，建议被保险人待其今后收入更稳定后再加保。

核保结论：

总风险保额限定在20万元以内

建议刺减附加定期奇险和意外险保额

要求调整受益人指定

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对核保的影响

投保前调查发现的问题，核实后应及时纠正补充并做出相应的处理，若属于投保者的故意行为或过失，发现其有道德风险，核保人员对其申请应不予接受。而对业务员、体检医师和核保人员所犯过错则应明确原因，加强内部管理，并依据正确信息做出承保结论。

而保险合同订立后生存调查发现的问题，若为投保人、被保险人故意行为或重大过失从而对公司的核保评估造成重大影响的，应通知投保人解除保险合同。若为业务人员、体检医师、核保人员的过错，则通常不能采用解除合同的方法，可依生存调查的结果，要求投保人、被保险人重新填写投保单 重新体检后重新进行核定，做出正确的核保结论。

下一节再说理赔调查。

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参考文献《寿险公司经营与管理》