支持银联却刷不了？中国信用卡在欧洲，怎么刷更实惠？|163

虽然维也纳还没有开启酷暑模式，但大家双薪都到手了吧？！

毫无疑问，又双叒叕到了度假的季节！

小编也和大家一样，抓紧时间先下手为强，机票、酒店订起来！

可是……就当想去北欧避暑的小编在奥地利航空官网，用中国的信用卡预订维也纳飞哥本哈根的机票时，却遇到了一个小编不太明白的事情……

同样是奥地利航空官网，此前预订上海飞维也纳的往返机票，默认结算货币为人民币，小编在奥航官网使用一张支持银联及VISA的国内全球支付多币种信用卡，选择银联China Unionpay通道付款，成功支付。

可一旦切换至维也纳飞欧洲范围内的其他城市，默认结算货币自动跳成了欧元，同样的多币种全球支付信用卡，如果继续选择China Unionpay通道，网页自动跳转说信用卡信息输入有误，而选择VISA通道，则能成功付款。

明明是一张支持欧元和人民币支付的全币种信用卡，有银联和VISA双通道，这种时候咋走不了银联了呢？

小编清楚地记得，在捷克首都布拉格用同一张卡，走银联通道结算过捷克克朗成功支付，咋到了奥地利航空的官网，又突然不支持了呢？

不知道“维城”的读者里，有没有信用卡业界大神，能够答疑解惑咧？

言归正传前，让我们先来做个投票：

银联在奥地利覆盖广吗？

银联全球官网显示，奥地利境内游客常去的商场、专卖店等超过85%的商户和所有ATM均可使用银联卡。

奥地利银联业务开通时间 2007年9月，奥地利当地银联服务热线 00-800-800-95516

（其他使用细则详见：http://2016web.unionpayintl.com/column/zh/card/europe/Austria/index.shtml）

奥地利凡贴有标识的商户均可使用银联卡，主要为广受游客欢迎的特色商品店。少数商户可能没有张贴“银联”标识，持卡人可主动出示银联卡，询问收银员是否可以使用。

如使用双标识卡，建议持卡人主动要求收银员选择银联网络，以确保享受银联网络的各项优惠。

银联信用卡在奥地利部分商户采用免验密码的交易方式，持卡人根据商户收银员指引进行操作即可顺利用卡。

奥地利的几乎所有户外ATM机都由SIX Payment Service运营，总数八千台左右，一般在其ATM机窗口或屏幕标有或张贴了显示标识或Logo, 据称对银联卡使用的支持率接近100%。

但小编良心提醒：取现请尽量用借记卡（最好是免境外取现手续费的储蓄卡），千万不要用信用卡在境外取现，信用卡是用来刷卡消费的，使用信用卡取现会产生高额费用和按天数收取的利息。（土豪请自动屏蔽本提醒）

部分国内发卡银行可能对每笔取现金额有限制，具体请咨询各发卡银行。有些ATM设置了单笔取款上限，这种情况下可以分次取款，只要累计金额不超限额即可。

银联国际官网表示，境外使用银联卡或通过银联网络消费或取款无货币转换费用，所发生的当地货币交易金额，将按中国银联当天发布的汇率实时直接转换成人民币金额。

但用银联卡在奥地利ATM取款可能发生的手续费由两部分组成：

（1）发卡银行手续费：具体费率请咨询发卡银行。

（2）奥地利ATM受理机构服务费：部分ATM将收取取款服务费，这笔费由奥地利当地银行收取，与银联和发卡行无关。

银联卡在境外取现有两个额度：

1）中国境内发行的银联卡每卡每天在境外取现不超过等值1万人民币的外币

2）自2018年起，每人名下的所有银联卡综合累计境外ATM取现每个自然年度不得超过等值10万人民币的外币。超过者冻结名下银联卡当年和次年的境外取现。

刷银联一定更省钱吗？

数年前，VISA与银联关于境外刷卡通道之争一度引起巨大社会反响。最终VISA不但没有成功“封堵”银联，反而让很多人第一次知道了VISA要收取“数钱费”的事实，即货币转换费，而银联因为不收取任何“数钱费”反而受到更多消费者的青睐。

此后，很多人开始认为：在境外刷卡，刷银联总要比刷VISA更划算。

然而，业内人士解释说，这其实是一种误导。

在境外刷卡，其过程远非只是收取“数钱费”这么简单，包括交易和记账的币种、不同的汇率牌价、货币市场走势等都将影响交易的最终价格。因此，在境外消费刷银联还是刷VISA，其实永无定论，然而作为一个精明的消费者，只要对刷卡环节非常了解和明晰，就能以不变应万变。

刷本币，还是刷外币?

消费者在境外刷卡时往往只考虑刷VISA还是刷银联，然而在选择VISA或银联以前其实还有关键一步，就是选择外币交易还是本币交易。

所谓外币交易（Local Currency Transaction）或本币交易(Home Currency Transaction)，说白了，就是选择用什么钱买东西。中国信用卡持卡人如果选择本币交易，就是用人民币来购买，而选择外币交易，就是用当地货币购买，比如在香港，就是用港币购买，在欧洲，就是用欧元购买，在美国，就是用美元购买等等。

同理，如果是奥地利的信用卡，欧元就是本币，人民币就是外币。

目前，美元、英镑、欧元、日元是最主要的国际流通货币，可以与任何货币进行自由兑换，但人民币的流通性就相对较差。因此目前在国外，中国消费者可以使用本币交易的可能性并不多。

如果可以选择本币交易，那么消费者就可以省去选择刷VISA还是刷银联的烦恼，因为本币交易不需要再经过VISA或银联的结算通道，消费者只需直接还人民币即可。

然而虽然省去了结算环节，且和外币交易相比，省去了多次货币转换，但实际上，使用本币交易往往不是最划算的方式，因为本币交易和外币交易一样，同样存在货币转换的汇率问题，而这个汇率则由商家和收单机构来定，也就是说，商家会按照各自的汇率将当地货币折算成人民币价格来进行刷卡。

而据一些知情人士介绍，在使用本币交易时，商家或收单机构的汇率往往要比银行或银行卡组织汇率差很多，其差额甚至有可能达5%之多，这与VISA收取的1-2%的货币转换费相比，确实是小巫见大巫了。

因此通常情况下，最好不要选择本币交易，而应该要求商户刷当地货币。

当然这并非绝对，消费者最好在选择时先向商户了解清楚汇率情况。

刷银联，还是刷VISA?

如果选择了使用外币交易，那么接下来就该考虑是选择刷VISA还是刷银联了，而这个选择对于消费者来说实际上是在选择用哪种货币进行记账：

如果选择VISA通道，那么VISA便会将当地货币转换为美元；

如果选择银联通道，那么银联便会将当地货币转换为人民币。

目前中国消费者手中的信用卡，多数是具有银联和VISA、银联和MASTERCARD或银联标准卡(单独银联)的卡种，也有少数的外币卡，即欧元卡、英镑卡、日元卡等。

VISA或MASTERCARD卡可以直接消费美元，而银联可以直接消费人民币。而如果消费了美元和人民币以外的币种，如日元、澳元、韩元等等，VISA、MASTERCARD和银联这些卡组织就要首先进行货币转换，而所谓的“数钱费”就是在这个过程中产生的，即货币转换费。目前银联是不收取这部分手续费用的，而VISA和MASTERCARD通常会收取1-2%的手续费。

当然，如果是在美国刷VISA或MASTERCARD消费，由于直接以美元交易，不需要经过任何的货币转换，也就不存在收取手续费一说了。因此正常情况下，在美元区使用VISA或MASTERCARD是最划算的，同理，如果在相应国家选择使用相应的外币卡，如在欧元区使用欧元卡，同样不必支付任何货币转换费，因此是最划算的刷卡交易方式。

当然更多情况时，人们往往会用VISA或MASTERCARD以及银联卡在非美元区消费，这时候，是否刷VISA就肯定不如银联划算呢?

答案是否定的，因为还要参考汇率因素。

不同的卡组织、不同的银行，汇率都会不一样。

以VISA和银联为例，VISA用美元来购买当地货币，银联则用人民币来购买当地货币。至于交易价便宜与否，那就要看他们各自的议价能力了。所以，我们刷卡消费的汇率也是会每天变动的，各个卡组织会每天更新这个汇率。这个汇率并不像查询央行汇率那么简单，直接上网百度就能出来。

据介绍，VISA的汇率牌价可以在其英文网站上查询，银联则可以通过拨打咨询热线进行查询，而且能够查询到的货币牌价共有9种。直观上来说，货币转换的次数越少，汇率的损失就越少，因为转换过程中需要涉及汇差(即买入价和卖出价的差别)。

相比之下，作为世界最大的信用卡组织之一的VISA，在货币谈判上的优势相对明显，他们给出的汇率往往都比较好，在这一点上银联确实稍逊一筹。

但是若要加上1-2%的货币转换费的话，那么很多情况下就是使用银联划算了，因为在汇率牌价上的差距一般也不会达到1-2%这么多。

当然也有特殊情况，比如越南盾、马币等一些小币种，由于与人民币结算总量较小，管理成本较高，买入卖出价的差距就较大，所以，如果货币买入和卖出价之间的差额超过1%-2%，那么还是用美元记账较好。

特别提醒的是，目前在国内很流行的双币信用卡，即既可以刷银联也可以刷VISA，在使用时一定要注意，记得事先明确告知收银员，你需要选择哪个通道记账。

而在实际情况中，有时即便明确告之，也经常会出现收银员误操作的情况，本来是要刷银联结果刷成了VISA，而且消费单据上只会显示当地货币，最终的结算金额需要查看银行账单才会知道。

所以，如果想要避免这种尴尬，最好是使用单币卡，即银联标准卡(人民币单币卡)或者外币卡(美元单币卡等)。

刷卡日汇率，还是账单日汇率?

另外，在选择刷VISA还是刷银联时，还应该考虑的一个因素是，VISA是按照账单日当日的汇率进行结算，而银联则是以刷卡当日的汇率进行结算。因此，美元和人民币的走势同样也会影响最终消费额的大小。

例如，在刷卡时消费了100美元，若刷卡当日的汇率是1美元兑换6.95元人民币，但在账单日的汇率是1美元兑换6.83元人民币，抛开其他影响因素，若是以美元记账的话(走VISA通道，以账单日汇率进行结算)，那么持卡人就需要还款100×6.83=6830元人民币;但若是以人民币记账的话(走银联通道，以刷卡日汇率进行结算)，账单上显示的金额是100×6.95=6950元人民币，持卡人最终也将按照这个金额直接用人民币进行还款即可。

所以，当人民币有升值预期时，以美元记账比较划算;反之则是以人民币记账比较划算。其他货币也是一样的道理，尤其是一些汇率短期波动较大的货币，掌握其走势确实能够实现“抄底”。但是，这并不是一般消费者所能灵活准确掌握的，“抄底”的同时也存在不小风险。

此外，还需要注意一个叫DCC的东西，DCC是Dynamic Currency Change的缩写，中文叫做动态货币转换。是支付网络的另一种敛财工具，且对消费者没有任何好处。

不知道各位有没有碰到过下面这种情况：用美元、人民币双币卡在一个第三方货币国家刷卡，比如泰国，有些有些POS机器刷出来的是美元POS单，还有些机器刷出来的是泰铢，这是怎么回事呢？

因为，在中国境外经由VISA或MASTER的消费都是最终以美元记账的。所以入账的时候如果是以泰铢结算，他就会自动用汇率结算成美元入账。但是DCC服务号称可以在消费的当口，根据发卡行或者一些其他的信息来以持卡人家乡的当地货币结算。而这个“贴心”的服务实际上是在用美元入账的金额上再次汇兑成持卡人的本币再加上若干手续费的。

这也就是很多不明真相的小伙伴在国外消费以后发现用信用卡买东西非常贵的终极原因（最高可以被卡组织坑走消费金额的5%！额外！）

东南亚是全球DCC的泛滥区域，请注意使用Mastercard通常在东南亚消费会被默认DCC成美元或者RMB入帐。虽然这可以在收到账单以后打信用卡中信强制取消DCC重新入帐，但是非常麻烦可能会持续几个月。

所以建议去东南亚消费还是走visa通道且一定告知用当地货币消费。实在搞不清的话去东南亚就走银联吧。

此外，美国运通（AmEx）是天然免疫DCC消费的。但是运通的汇率转换非常坑爹，因此不建议在美元区以外使用。

什么是信用卡的卡组织？

“信用卡的卡组织”的学名是：银行卡转接清算机构，简称“卡组织”。由成员组成的国际性或区域性支付卡组织，授权成员发卡，受理商户的卡交易，拥有并经营自己的国际区域处理网络。卡组织本身并不发卡，而是由加入银行卡组织的金融类机构会员（主要是银行）来发行各种卡片。

说人话就是：卡组织就是负责你的卡交易清算的。比如中国境内的刷卡消费都要经过”银联“来清算。银联是目前中国境内唯一的支付清算组织。

目前国际上有六大信用卡组织，分别是威士/维萨国际组织(VISA International)、万事达卡国际组织(MasterCard International)两大组织，以及美国运通国际股份有限公司(America Express)、中国银联股份有限公司(China UnionPay Co.,Ltd.)、大来信用卡有限公司(Diners Club)、JCB日本国际信用卡公司(JCB)四家专业信用卡公司。

中国银联股份有限公司（China UnionPay Co.,Ltd.）

我们平时最常见的国内信用卡发卡组织是银联 UnionPay，成立于2002年，中国银联合作的机构有两千多家，在亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等160多个国家和地区均能使用银联信用卡进行支付。

威士国际组织（VISA International）

除了银联之外，我们也会经常看到威士国际组织(VISA International)和万事达卡国际组织(MasterCard International)，前者是第一大信用卡国际组织，VISA卡于1976年开始发行，它的前身是由美洲银行所发行的Bank Americard。

1959年，美洲银行发行了第一张银行信用卡。

Visa的借记卡分为四大品牌 —— Visa、Visa Electron、Interlink和PLUS。

在各大银行基本上都能申请到有Visa标识的卡。

万事达卡国际组织（MasterCard International）

万事达卡国际组织(MasterCard International)是全球第二大信用卡国际组织。

1966年8月16日，美国加利福尼亚州的四家银行：加联银行United California Bank、富国银行Wells Fargo、克罗克银行Crocker Bank和加州银行Bank of California，为了和美国银行（Bank of America）发行的BankAmericard（Visa卡的前身）竞争而设立了银行间卡协会（Interbank Card Association，ICA）。

1978年更名为现在的MasterCard。

万事达旗下的会员有两万五千多个金融机构，同时万事达也在美国纽约证券交易所上市。万事达国际组织通过其会员发行万事达（MasterCard&reg）信用卡和万事顺（Maestro&reg）借记卡。

1987年，中国银行发行了中华人民共和国的第一张万事达卡，这也是中华人民共和国第一张银行卡。

在各大银行基本上都能申请到MasterCard标识的卡。