今天聊聊最近政府和保险公司合作探索的新型保险——防贫险。大家知道贫困是一种风险，但是贫困的原因很多，也很复杂，而且贫困不是一种可以衡量损失的事情，尤其是保险作为一种风险管理手段最担心道德风险。所以贫困险有工作、有能力的人不愿意买，因为人家年薪十几万几十万的根本不担心贫困，而风险高的人、也就是容易陷入贫困的人却买不起或买不到，因为保险公司不愿意向容易陷入贫困线以下的人去卖，所以很难在实际中开发出来。

但是今日在我国的河北省邯郸市、保定市、邢台市等地方就在等十几个县（市）区就在积极探索引入防贫保险机制。当然是与保险公司达成协议，为近300万人提供防贫保障。

具体这个政策怎么实施呢？我们以河北邯郸市一些县政府为例，他是针对脱贫户返贫和非贫低收入户致贫现象，也就是针对的是行走在贫困线边缘的人，这些人保险公司一般是不会卖保险的，一方面购买能力很差，一方面他们的风险太高。但是贫困的风险高那不正是政府该做的么，市场不管，政府就要管，所以在全国精准扶贫的环境下，县政府与中国太平洋财产保险股份有限公司达成协议，财政拿出400万元作为防贫保险金，按照每人每年50元保费标准，为全县易贫、临贫的10%农村人口购买了防贫保险。保险金“多退少补、余额结转”，主要保障因病、因学、因灾致贫或返贫。

那么怎么样算是发生了风险呢？这也有技术手段，保险的保障对象不事先确定和识别，而是根据大数据分析，确定医疗、就学、灾情等方面的支出预警线，农村非贫困人口一旦被监控到某项支出超了预警线，你看这就是大数据的好处，相关单位随即启动跟踪程序。借助保险公司的专业化手段，实施入户核算。如果被核查人员家庭年人均可支配收入不高于上年国家贫困线的1.5倍，再经综合认定符合条件，便可发放防贫保险金，并落实其他帮扶措施。

比如某位在贫困线边缘的家庭，2017年给孩子看病总花费10.4万元，医保报销后自付费用应该是1.8万元。这个支出保险公司的数据库一下子就看见了，于是主动上门进行跟踪核实和理赔，最后防贫保险赔付9000元后，这个家庭自己只需掏9000元。防贫保险的介入，让这些本不富裕的家庭避免了重新返贫。

大家可以看到，这种防贫险类似于政府为当地老百姓买的一个团险，而且小资金做了大事情，每人每年50元，这个保费不高，但是在关键时刻真能起到大作用，而且政府和保险公司合作，把市场手段下保险公司不愿意覆盖的人群覆盖进来，可以说是精准扶贫的一个典型案例，为广大面临贫困风险的老百姓解决了大问题。