这两天《我不是药神》几乎可以算得上是刷爆了每个人的朋友圈，嘟妈在看的时候也是全程泪流满面，除了因为嘟妈本身是临床出身，在看到患者遭受痛苦却无钱买药深有体会的同时，更多的还是做为一个母亲的担忧：
“家里遭遇这么大的事情，为了治病积蓄全都花光了，这以后留下孤儿寡母、家徒四壁的可怎么讨生活？”
（图片来源：我不是药神剧照）
再加上嘟妈最近还听说了一个发生在朋友身上的事情，为了方便描述，我在这里就称她为A。
A其实能算得上是半个全职妈妈，在体制内工作，工资不高却还算清闲稳定，所以有很多时间能够投入到带孩子身上。如同大部分的中国家庭一样，孩子的爸爸是家里的主要经济来源，每日应酬出差不断，家庭80%的收入也都是由这种“拼命”赚来的。
原本A以为已经将自己的小家经营的很好了，夫妻和睦，婆媳融洽，宝宝聪明又听话，这样的日子能够长长久久，可是谁知道命运的打击也是说来就来。突然有一天A接到电话说孩子的爸爸因为疲劳驾驶出了车祸当场身亡。
这相当于是天一下就塌了，经济支柱都没有了，单靠着此前储蓄的那点资金，连孩子上完幼儿园的钱都不够！而且因为没有给孩子爸爸买任何商业保险，所以连赔付都没有！
这一下就从小康陷入了经济困境......
这两件事情叠加到一起，嘟妈突然惊出了一身冷汗，因为自己对保险这方面确实是一头雾水一无所知，所投的险种基本上是跟风盲投，也就是大家说哪个好就买哪个，并且在宝宝出生后，这些年几乎也只给宝宝投了保险，我和孩子的爸爸甚至家里长辈的保险根本没有关注过，甚至十分抗拒，总觉得保险公司是在打定各种主意骗我们的钱。
于是嘟妈痛定思痛，认真查找了很多关于家庭应该如何投保险的资料，今天都来分享给大家！
1
投保最大的误区就是先投孩子！
根据国内最早的第三方保险服务专业平台发布过的一份《儿童节母婴保险大数据》显示：首单为子女投保的妈妈高达74.88%，大部分妈妈为子女投保的同时，并没有给自己投保。
为了防止家庭经济一下崩溃的情况发生，首先要给家里的经济支柱投保！哪怕是在经济不宽裕只能为一个人投保的前提下，那个人也必须是家里挣钱最多的人而不是孩子！
这样在发生意外的时候，家里不至于一下子就像朋友A的家里那样经济崩溃。
2
这是购买商业保险的原则
给大人投保一定首先要记住先意外后重疾！
然后是保险费和保额的双十原则：
保险费的支出建议在家庭总收入的10%左右即可。保障金额要达到家庭年总收入的10倍。
或者是这个三项原则：
身故保障在年收入的10倍
重疾保障是年收入的5倍
医疗保障至少100万
一份意外险年保费大概百元左右，保额可以达到10-20万。意外保障做好之后就要考虑重疾保障，年龄越大，重疾风险越高，保费也就越高。因此需要购买重疾险的家庭要趁早规划，有能力的话，越早越好。
在重疾和意外之后，还要买医疗和寿险。医疗险的保障要达到100万。
教育、养老这两种保险可以算的上是理财险，如果家庭条件不宽裕的情况下，可以先不用考虑这两种。对于理财险，要先保障再理财，如果家庭收入有限，没有能力购买保费较高的分红、投资型保险，还可以选择消费型的一些保险，用以保证在遭遇损失时，有一定的抵御能力。
如果觉得保险方面的支出压力过大，可以先买最需要的保险，以后再买别的类型的保险。
总结一下，购买保险的一般原则就是：
先大人后小孩
先保障后理财
投保顺序一般为：意外、重疾、医疗、寿险、教育或养老
这里要注意的是，父母的保险，受益人一定要是是孩子，因为受益人是谁，谁才能拿到钱！
3
宝宝的保险买什么？
宝宝的保险配置应以“意外险+重疾险+医疗险”为主。
孩子由于年龄小，不能很好地保护自己，所以自身就是“风险体”。因此，最好先投保意外险，然后进行“先小医疗、再大病防范”的顺序配置。小医疗包括意外险、健康险、医疗报销险种。大病防范则主要是重疾险。如果家庭支出还有富足的情况下，再为孩子的教育金做准备，考虑各种分红险种。
另外，很多宝妈想要图个方便买个“全能险”（我差点就买了......），觉得一份保险产品就涵盖了健康、教育、创业、养老……不仅有保障，还能理财，可以保护宝宝的一辈子。
其实，这种全能险基本等于什么不保！
这种全能险虽然保障的项目很多，但是每一项的保额都很低，当出了什么事情需要用的时候，这点保额对于高额的医疗费用真的是杯水车薪！
4
一定要选择“投保人豁免”！
投保人豁免也称为保费豁免，所谓“保费豁免”，是指当投保人发生身故或高残而无力续缴保费时，保险公司可以允许其免缴余下各期保险费，而被保险人继续享受保单所列明的保障。
这种保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。有的保险公司还开发了少儿重疾险的大人陪护小孩的陪护金附加险。万一孩子生了大病，父母陪护过程中家庭收入也会减少，而如果投保了这个附加险，有半年的津贴，可以令家庭经济环境宽松一下。
“保费豁免”相当于为保险再加上一层保险，不论大人为自己投保还是为子女投保，最好都附加上这一功能。
如果有哪位宝爸宝妈有什么想要补充的或者改正的，一定要在文章后面留言！嘟妈都会加入精选！
算是为了自己也是为了大家，我找到了一个很好的新手家庭保险课程，不贵，才69块钱，讲的特别详细，反正是把我想知道的内容都讲到了，所以嘟妈立马就把这个课程上架到我们嘟嘟医生|孕育技能训练营的小程序里面去了！
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曾经我觉得保险就是为了骗钱，好像自己身强力壮就不会出事，而且出了事保险也救不了我的命。
有了孩子以后才知道什么是牵挂，变得越来越惜命，可有时候意外和明天我们根本不知道哪一个先来，买对了保险，最起码我出了什么事，我的孩子还有钱来安稳度日，不会因为穷而遭人白眼寄人篱下。
分享本文，让更多宝妈重视起保险的作用！
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