作者 | 倪家禹
题图 | 网络
七夕过后，生活终于对我这只小猫咪动了手。“还完花呗，月月吃土？”一起来看看数据侠倪家禹如何通过python建立收入支出模型，对收支状况进行测算，告诉你如何优雅“还债”~
本文转自公众号数据团学社（ID：metrodata_xuexi）
上周五七夕前夕，我的暗恋对象邀我共进晚餐，当时给我激动的~！！！万年单身的我终于可以不再寂寞了！
去了才知道，原来她被闺蜜们放了鸽子，奈何近期有喜事，需要找人一起喝酒，所以才有了我的出现。
我当时还是非常珍惜这难得的机会，迫不及待地想知道到底是什么事儿。其实主要有三件：
a. 暗恋对象最近学习了python数据分析，换了一份月薪1W的工作，成为了一名优秀的数据分析师，并且公司每月会根据绩效给予1500元左右的奖金；
b. 暗恋对象在世界杯期间，参与了体育竞猜游戏，幸运地选中了法国队，还清了蚂蚁花呗巨额欠款；
c. 暗恋对象说，有钱了，可以随心随遇地浪，不用再担心还不起花呗吃土了。
对于前两件事，无疑是难得的。但第三件，为了防止她过度挥霍导致债台高筑，我决定用Python进行一次模拟测算，默默提醒她，体现我的贴心。
利用刚学会的蒙特卡洛原理，我决定建立收入支出模型进行测算：如果当月全部花费全部由花呗支付，当当月花呗欠款大于当月可支出收入时，就要“吃土了”。预设计算120个月(十年)，假如十年都没能够吃上土，那就代表愿望成真。
▍收入多少：每月净收入模型
每月的净收入公式如下：
净收入=月薪-五险一金+奖金-个人所得税
其中，五险一金基数为月薪，个税基数为扣除五险一金后，月薪与奖金的和。
（图片说明：上海市五险一金缴纳系数）
（图片说明：个税政策）
奖金的数学模型设为以1500元为均值、200元为标准差的正态分布：
据此，用python建立计算每月净收入的模型如下：
▍花费多少：每月开支模型
根据暗恋对象的自述和我对她的深刻了解，我模拟出了她每月开支的模型。
基本生活支出：
以她奢侈的生活，一天100不在话下，但由于是基本支出，变化也不会太大。我设定以3000元和3500元为限，均匀分布。
购物支出：
暗恋对象有句名言，“工资一分二，购物拿一半。”所以，模型设定为以5000元为均值，500元为标准差的正态分布。
娱乐支出：
暗恋对象闺蜜众多，每周一次的girl’s night是不能少的，一次至少花个100，多则300不过分吧。所以，模型设定以400元和1200元为限，均匀分布。
学习支出：
爱学习应该是暗恋对象少有的优点，某在线平台课程价格大概在100元到500元不等。所以，这个也可以设定个均匀分布的模型。
其他支出：
每个月总会有些意外什么的，比如出门掉了个钱包等等。所以，为了计算尽可能接近真实，我设定500元为均值，40元为标准差的正态分布模型。
综上，总支出=基本生活+购物+娱乐+学习+其他
啧啧，大概是一名挥霍无度的月光少女吧
▍是否吃土：每月收支模型
下面，我们正式开始模拟每月的收支情况，看看要不要吃土。
整理几个约束条件：
1. 每月先还欠款，再消费。
2. 所有的支出除还款外，都可以使用花呗透支。
3. 当这月的收入小于等于需要还款的金额，就代表你要吃土了
第一回合：不使用分期功能
当月支出，下月需全部还清。算法模型如下：
为了使结果更为精确，结合以上收支模型我进行了1万次模拟，模拟的过程是这样的：
模拟结果如下：
横坐标代表第x个月要吃土；柱形图高度h代表1w次模拟中，结果恰好为第x个月要吃土的模拟次数
显然，在不分期借贷的情况下，她几乎会在一年后面临吃土，而最快只要6个月。那么，可以分期会不会好一点呢？
第二回合：允许分期
分期相当于把当月需要还的款项分摊到之后数个月，当月的负担减小了，但代价是支付一定的利息。此时我快速翻出了花呗的利率表：
（图片说明：蚂蚁花呗的利率表）
看明白了吗？数学好的可以仔细算算。现在余额宝年化3.5%，而花呗分期~~
10%！！！！
如果每期欠款都做分期偿还，则算法模型如下：
同样一万次模拟~
先来看看分期三月的情况：
果然效果显著，大大延缓了吃土的日子，可以尽情挥霍20个月。
分期六、九个月和一年的情况分布在图上是这样的：
注意图上标注的“平均XX个月后吃土”。结果已经很明朗了，虽然没有达到预定的十年吃不上土的标准，但是分期时间越长，可以尽情挥霍不吃土的时间就越长，表明通过透支、借贷，能够大大延缓面临吃土的时间。挥霍四年才会破产，已经大大地出乎我的意料。并且我相信，我在这段时间内能靠自己的天分从“高帅”变成“高富帅”，她爱上我，嫁了我，吃土的问题就可以迎刃而解了！
曾经，有人和我说，“还完花呗，月月吃土！”，我现在通过测算，可以很肯定地说，这不存在！只要敢分期，不怕没钱花。
......但是当我打开我的花呗首页时，我发现一个问题：我的信用总额度只有1.5万：
我选取了分期十二个月、一万次模拟中的一次数据，看了下吃土前夕最后12个月欠款项总额：
有谁蚂蚁花呗额度是6万的？看她的样子就不像，只能继续研究下了
▍考虑实际：有额度限制的收支模型
这次我对分期十二月的算法增加一个限制，当未来12个月欠款金额大于等于1.5万，则剁手，不再使用花呗。我截取了额度用尽时的时间点。
图表显示，在第20个月额度用尽，未来12个月所需偿还的贷款总额为16544元。符合正常额度。而当月需还2291元，而后每月递减。2000元的还款绝对不会让我的暗恋对象吃土，只是，或许当月shopping额度就没那么多了。
当然，真实情境可能更为纠结，当月初还完款，总会有部分额度恢复，那么是不是又可以透支起来了呢？这真是满满的套路啊！
花呗会诱使你尽可能的使用完每一份额度，但绝不会允许你还不上。所谓“有了花呗，再也不用吃土！”只是挥霍无度，过度透支，但又乐在其中的错觉罢了。
▍彩蛋：同时使用多个借贷平台？
有些世外高人，想出了一个绝妙的主意：市面上借贷平台，又不止花呗一家，只要在手机上装上足够多的APP，没了花呗还有买呗、用呗…叠加起来，额度限制就不是问题了！
这…你肯定没有好好看文章，我来给你回顾下！
选取分期十二个月、一万次模拟中的一次数据：
第55月以后，需要还款的金额就超过了当月收入（开始吃土），图上是每个月需还款的数量。从此时开始是不能用借贷平台的，并且当月就需要还款9000+。
在这段令人忧伤的时间里，我建议任何想在刷爆边缘疯狂试探的小伙伴们学一首歌，捧一只碗，买一张地铁票，遨游一下上海的地下世界。
注：内容仅为作者观点，不代表DT财经立场。
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本文数据侠倪家禹，城市数据团特约撰稿人，数据分析师（python）微专业学员，喜欢用数据挖掘生活中的小秘密。对数据研究有着敏锐的洞察力，善于把复杂的问题简单化，简单的问题流程化。希望大家通过数据感受生活的魅力。
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