近年来，消费型经济的迅速崛起正引导消费金融步入快车道，政策的利好、监管的规范更为消费金融的增长开辟了广阔的发展空间。

拥抱消费金融时代

随着2018年国际贸易格局不断复杂，贸易摩擦不断出现，内需驱动显得尤为重要。改革开放40年，投资已经初具规模，而投资需求很难持续呈现高速增长，因此消费需求对整个国民经济的重要性的不言而喻的。

消费金融行业所指的消费是居民消费。2018年上半年，居民消费性贷款余额为34.47万亿元，同比增长21.1%。

2010——2018上半年居民消费贷款增量图

无疑消费金融市场的潜力是巨大的。从两个方面看，一个是居民可支配收入，一个是不断成长中的消费人群。

1.消费金融信贷潜力

居民可支配收入呈逐年递增趋势，据统计，2018年上半年全国居民人均消费支出为9609元。

2017年全国居民五等分人均可支配收入（元）

2013——2017年中等偏上收入人群贷款增量收入比

从目前的消费贷款数据来看，每年的贷款增量与月度收入相比约为3倍，距离通常的消费贷款放款额度（月收入的5~20倍）仍有很大空间，因此我国消费金融的潜力是巨大的。

2.成长中的消费人群

目前中国的消费主体，无疑集中在大中城市。大中城市具备固定收入的人群是消费金融的主要参与者。当然，数据统计，长三角、珠三角以及北京、上海、广州和深圳消费活跃度靠前。

总体而言，消费者呈年轻化、感性化，以80后、90后为主，00后则是购买力较强的后备力量。

2017年P2P网贷行业消费金融业务的成交量为2935.54亿元，占同期P2P网贷行业成交量的比例约为10.47%，比2016年上升了4.51个百分点，如图所示，2013年开始P2P网贷行业消费金融业务规模占比逐年攀升，也反映了P2P网贷行业资产业务类型发生的些许变化。

目前小智理财积极对接的消费金融资产主要包括奢侈品分期、3C产品分期、房租分期等。所对接的资产由资产提供方对借款人进行第一次风控审核评估之后，提交到小智理财继续对借款人进行二次风控审核。经过两次审核通过之后借款人才可在小智理财平台进行发标。也许很多人要问为什么小智理财合作的消费分期资产从没出现过逾期还款的情况？是因为小智理财目前合作的消费分期资产要求有第三方对借款人进行担保， 并且由资产提供方缴纳一定比例的保证金，在最大程度上保障了投资人的资金安全问题。以目前小智理财合作的奢侈品分期为例，借款人在购买奢侈品分期项目时，需向朵金分期提出借款需求，由朵金分期先行向借款人提出风控审核，通过审核之后提交到小智理财， 再由小智理财进行二次风控审核，两次风控审核通过之后，小智理财才将对借款人进行发标放款。同时朵金分期需要对借款人进行担保，并向小智理财缴纳一定比例的保证金。 今后小智理财会继续加大消费分期资产的对接力度，竭力保障出借人的资金安全。

小智理财始终坚守网络安全、信息安全、金融安全。在合规、安全的前提下，为更多的用户服务。励志做一家集健康、可持续发展于一体的互联网金融品牌企业，为促进行业的健康发展贡献我们的绵薄之力。

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