微信最近推出了一款新的保险产品——护身福·意外险。

从推送的介绍内容来看，护身福给我的第一印象：性价比非常高。

选择100万的额度，保费是16元/月，换算成一年也才192元。

一顿下馆子的饭钱，换来了一百万的保障。

微信和太平洋保险是打算赔本赚吆喝吗？

事出反常必有妖。

头脑胀热的我，逐渐冷静了下来，重新看了一遍产品责任，眉头一皱，发现事情并没有那么简单。

该产品的责任简介里，在三个亮闪闪的“100万”下面，是一个略显尴尬的“10万”。

为什么“意外伤残”的保额只有区区10万？

解释这个问题，我们要从保险产品的定价原理谈起。

我们知道，保险是用大家交的保费，来分担未来可能出现的风险，并以赔偿金的形式对发生保险事故的人进行经济补偿。

当某一事故的发生概率越高时，我们所需缴纳的保费就越高。比如年龄越大人就越容易生病，所以中老年人购买保险产品往往更贵。

同样的原理，也可以用在意外险的分析上。意外险产品有两项最基础的责任：意外身故和意外伤残。

身故即人没了，而伤残则是人受到了残疾创伤。在保险条款里，意外伤残的责任判定有着明确标准：

按照严重程度的不同，分为了1-10个级别。其中，10级伤残按照保额的10%进行赔付，1级伤残可以获得100%的保额赔偿。

理清完这两个概念，我们不妨提出一个问题：

意外身故和伤残，哪一个的发生概率更高？

答案毋庸置疑。大到交通事故、小到跌跌撞撞，伤残责任的保障必要性要远远高于身故。

而市场上常见的意外险，一般来说都将意外身故和意外伤残的保额做统一处理，比如身故赔100万，伤残最高也可以赔100万。

这种情况下，保险公司承担的赔付压力会大很多，保费自然就更贵了。

让我们回头再看一眼护身福这款产品，意外伤残保额被设置为“3、5、10万”三档，保障作用其实非常有限。

举个例子，某人因意外造成了单肢手臂缺失，按照条款标准属于5级伤残。

如果投保100万额度的护身福，那么他最后只能获得6万元（10万*60%）的经济赔偿。

试问：失去了一只手臂，正常生活和工作收入都受到了严重影响，区区6万元真的够吗？

关于为何设置如此低的伤残保额，有人说是保险公司担心道德风险，用户故意骗取保险金。

比如人为地切断几只手指，构成伤残后进行索赔。

我们姑且不说这种行为能否被查出来，即使存在逆选择的可能，为何市场上的其他意外险产品，可以用700、800元的价格实现100万的伤残保障呢？

所以我们不妨大胆猜测：

是不是为了强行压低该产品的保费价格，才把伤残保额限制的如此之低，让产品显得尤其的“高性价比”呢？

除此之外，为了掩饰意外伤残责任的不足，护身福还特别设置了另一项保障——意外全残补助金。

虽说伤残和全残仅差一字，但从二者的判定标准和发生概率来说，简直是天壤之别。

我们看一下全残的条款定义：（由于无法查到护身福的产品条款，我们选择了太平洋财险的其他意外险条款作为示例）

从上图我们可以看出，“全残”的创伤程度和判断标准均非常高，若达到条款中所判定的全残状态，当事人基本已丧失生活自理能力，发生概率趋近于死亡事故。

一般来说，事故越严重，发生概率往往就越低。

我们不能说全残责任没有任何意义，但把高额的保障放在最不容易发生的事情上，用来吸引用户的眼球和关注，是否有本末倒置的嫌疑？

说了这么多，护身福还有什么不足么？

当然，这款产品还缺少意外医疗责任！

如果某人发生意外后，既没有身故、也没有全残，甚至没有构成任何一个等级的伤残，仅仅在医院花了一些医疗费用，还可以获得保险赔偿吗？

不好意思，护身福不会赔一分钱，因为产品责任里没有“意外医疗”。

而意外医疗，又恰恰是发生概率极高、保险公司极容易进行赔偿的一项责任。

我们不妨再次大胆猜测：

是不是为了强行压低该产品的保费价格，才没有设置意外医疗责任，让产品显得尤其的“高性价比”呢？

吐槽了这么多，这款护身福难道没有丝毫优点吗？

并不，这款产品的最大亮点是拥有身故等额的猝死保障。

在绝大多数的意外险产品中，猝死往往作为免赔责任进行设置。

原因很直接，猝死往往被认为是身体机能变化导致的突然死亡，本质上属于疾病事故，而意外的定义是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”事件，所以猝死往往被认为不属于意外事故。

然而，随着社会节奏的加快，因熬夜疲劳、跑步运动导致猝死的新闻层出不穷，护身福能把猝死保额做的和意外身故一样的高，实属不易。

最后，解答各位最关心的疑问：护身福到底要不要买？

提供以下几点建议：

（1）如果已经买过意外险，身故保额尚且不高或缺乏猝死保障，这款产品是不错的选择；

（2）如果未曾买过任何意外险、缺乏意外伤残和医疗保障，那么对你来说——护身福就是一个外表光鲜、内核鸡肋的产品；

一句话总结：

永远都不要被“低保费高保额”的所谓高性价比所蒙蔽，一款产品到底合不合适，只有仔细看清产品责任才能准确分析和判断。

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