走出去智库观察
根据商务部发布的最新数据，截止2018年10月末，我国对外派出各类劳务人员99.3万人，较去年同期增加1.9万人。随着海外市场给中国企业带来巨大市场的同时，企业外派员工的安全也受到动荡不安的海外局势及人为事件的威胁。
走出去智库（CGGT）认为，如何确保海外经营稳健，尤其是境外务工者的人身安全，对企业而言是一大重点课题。而对于海外派遣和出境人员个人来说，除了单位提供（或个人购买）的基本保险以外，更需要关注的是保障范围更广、额度更高、服务更加完善、以及对同行的亲属具有保障的保险。
但是，市场上这些保险品种和条款非常繁杂，如何挑选出合适的保险品种？今天，走出去智库（CGGT）合作伙伴——风险管家对市场上的出境人员保险产品进行了梳理，以节约挑选成本和机会成本，供出境人员参考。
正文
随着“一带一路”倡议的推进，越来越多的中国企业在海外投资、经营，因此有大量的海外派遣和出境经商人员在海外工作和生活。由于海外复杂的安全环境和参差不齐的医疗条件，出境人员对境外的人身财产安全问题也愈加重视，往往通过购买保险来规避风险。
虽然经常出国出差的商务人士有不少人买过境外保险，但面对繁杂的保险条款，并不一定能够比较全面的了解每种保险的范围和服务的不同。通过这篇文章，让我们重新认识境外旅行保险（包含人身、财产保障），以获得更加完善的保险服务。
境外旅行保险，也称旅游意外保险，提供被保险人在境外经商和旅游期间因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或住院医疗、财务损失等的赔偿。出境人员在选择这类保险时需着重关注以下问题：
境外旅行险我们要关注哪些核心保障？
目前市面上的旅行险大多都有主险责任并附加N个附加责任，保障范围可能有十几种情形，但是哪个保障最重要？
1.境外意外身故和残疾
简单来说，如果被保险人由于意外原因导致的身故和残疾，可以得到保险赔偿。但是应该设置多少额度呢？
人的生命是无价的，但是我们应该考虑家庭成员中（三口之家举例）一方不幸身故后，另一方和孩子可以在没有收入的情况下维持现有生活水平两年，以便给予家属身心恢复一个过程，度过难关。
我们建议这个额度设置在100万人民币。一线城市的生活成本你懂的。
2.境外医疗费用、紧急医疗运送和运返
（1）去欧美等发达国家出差旅行，治安卫生条件良好，较为安全，医疗水平高，但是医疗费用很高
在欧美这些地区，我们需要足够额度的医疗费用保障来应对在海外可能发生的医疗费用，毕竟急性病一般没有太多征兆而且往往需要立即治疗。
根据保险公司的数据显示，一般的阑尾炎手术在发达国家可能就要数十万的医疗费用，更不用说更加严重的情况。
根据经验和数据，我们建议这个额度设置在50万人民币，可以覆盖绝大多数情况下的急性病医疗费用。
在这里，还要提一句，保险产品的医疗费用中还要注意是否是有「直付」服务，
「直付」即：由保险公司直接与医院结算费用，被保险人不需要支付医疗费用，也不需要事后报销。「直付」也分为门诊、急诊直付和住院直付。由于门诊的发生频率较高，服务体验很好，所以对应的保险成本也相对较高。
直付服务极大的简化了理赔流程和被保险人身处海外的资金问题。
（2）去东南亚、非洲等欠发达国家出差旅行，治安卫生条件较差，医疗费用低廉，但是医疗水平有限
如果当地一个小城市的医疗条件不尽如人意，被保险人又随时有生命危险，在主治医师评估后，条件具备应该要就近转到更有能力的医院进行救治，等到病情稳定后可以转回国内继续医治。
紧急医疗运送由于要牵涉到很多的专业知识，这里不展开讨论，但是医疗运送都需要特殊的车辆或者医疗设备进行服务，所以费用高昂，可能在几万到几十万之间。
所以，我们建议至少50万人民币。当然目前有些保险公司是没有设置限额的，按照实际发生的费用计算。
3.救援公司
人在境外，最无助的莫属语言不通、交通不熟悉，发生了意外无法自行处理，那就需要救援公司协助，而救援公司的服务能力、网络和反应速度直接影响当事人的服务体验甚至存活的几率。
我们熟知的一些保险公司合作的救援公司如下（还有一些优秀的公司未列举），供大家参考：
International SOS：是世界上最大的医疗和旅游安全服务公司。
AXA Assistance/安盛：全球排名前列的救援机构，属于法国安盛旗下，在全球拥有分布广泛的救援网络。
安联救援：总部在法国巴黎，全球分布超过40万服务提供商，安联保险旗下公司。
Travel guard/美亚：拥有8家国际服务中心，覆盖280座城市，全球可调动超过200 架空中救护车。
AssistCard救援/史带：拥有40多年全球救援经验的史带集团专属救援机构提供全年24小时境外服务。超过40万家医疗服务提供商。
（以上排名不分先后）
以上除了SOS之外，都是保险公司旗下的救援公司，能够和保险公司有更加紧密的联动关系，如果购买了其保险公司的产品，服务上会更加无缝一些，建议考虑。
什么人群适合买境外旅行险？
1.对于购买人群，经常出国出差的商务人士和出游家庭我们建议都要购买。
有人会问：单位已经给我们经常海外出差的员工统一购买了海外意外险，我还需要买吗？
首先，恭喜您，您的单位对员工非常负责，是个好雇主。
其次，您首先要去您的单位人事部门问一下公司给您提供的海外意外险的保障额度和保障范围，如果和我们上文提到的类似，那您就不需要再购买了；如果保障额度和范围不够，您可以单独自行购买，意外身故和伤残的额度可以累计赔付，而医疗费用是按照实报实销的原则进行赔偿的，可以多次理赔，但是理赔金额不超过发生医疗费用总和。
但是，如果您和您的家人因私出游，是不包含在公司提供的海外意外险当中的，您还需要单独购买。
2.如果您是常年在外常驻（大于6个月以上），是否应该购买？
如果大于6个月以上，一般公司都会为员工购买海外派遣的团体意外险（如果没有的话，可以联系我们:-p）。您可以找您的人事部门确认保障额度和范围；
如果您觉得额度和范围不足够，您可以自行按次或者按年购买，市场上还有可投保1~366天的商旅意外险；同上，如果您自行购买了一份旅行险，意外身故和伤残的额度可以累计赔付，而医疗费用是按照实报实销的原则进行赔偿的，可以多次理赔，但是理赔金额不超过发生医疗费用总和。
3.如果您是偶尔出差或者旅行，应该怎么购买？
您可以按照出行天数购买（1~183天）。另外，旅行意外险可以单独在线购买，不需要和机票、酒店在同一平台购买。
综上，相信您已经对投保境外旅行险的必要性、要点应该已经有所了解。我们的合作伙伴风险管家，作为专业的保险经纪人，不站台保险公司，基于以上分析，我们为走出去人群挑选了一款非常优秀的产品，无论是公务出差还是个人旅行，都能够涵盖，亮点我们总结如下：
●境外医疗门急诊、住院直付，不用理赔；
●7x24境外紧急救援；
●工作度假均适用；
●满足申根签证要求；
为了让大家更容易理解，我们来举两个例子：
举例1：某走出去企业的国际部经理张某，出发前投保了为期14天的以上境外旅行险，并随后前往印度尼西亚；
在出差期间突然腹部疼痛难忍，必须进行医治。张某通过拨打救援电话告知情况和身份信息后，救援中心告知最近的直付医院地址和名称，张某前往医院后告知身份后得到医治；
张某被确诊患急性阑尾炎，并进行了手术，住院8天。康复后，医治费用约1万美金，张某并不需要进行自行支付并顺利出院，费用后续由救援公司直付。住院时间由于超过7天，保险公司可以为其直系亲属以经济合理的原则前往探访的费用进行补偿（不超过1万元人民币）。
举例2：某走出去企业的市场部李某，出发前投保了以上的境外旅行险，并随后前往美国；
在美国期间的周末，李某因个人原因从当地租赁公司出租了一辆小汽车自驾到另一城市游玩，但是在途中不幸遭遇车祸导致身故。
经过核保，在满足核保要求的情况下，保险公司赔付李某的金额为130万人民币。
这款产品是我们的合作伙伴精挑细选为走出去群体专门和保险公司定制的方案，覆盖90%以上出境人员的需求，可以扫描下面二维码具体了解：
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小贴士：
上文已经跟大家分析了核心的保障，但是旅行险的保障并不止于此，还有旅行取消、财务丢失、盗抢等保障，这次篇幅有限，我们下次再探讨。
但是还需要提醒大家注意的有两点：
1. 关于出差、旅行目的地的国家一般保险公司都有除外国家，请大家仔细查看列表。一般来说，原则就是在出发前已经宣布战争、恐怖主义的国家和地区肯定是除外的。
2. 关于意外伤害，定义如下：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
机构简介
风险管家
风险管家致力于成为全球领先的保险解决方案服务商，目前具有全国性保险经纪经营牌照以及线上与线下保险经纪业务能力，连续获得拉卡拉旗下考拉基金、盘古创富等知名投资机构投资。风险管家积极拓展“电商生态”“金融财富”“健康医疗”“交通物流”“旅游出行”等五大互联网生态，建立了涵盖人工智能、区块链、云、大数据和金融安全等领域的重大技术创新能力。
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2018年夏季达沃斯论坛，国家信息中心发布“一带一路”大数据报告，走出去智库（CGGT)获评“一带一路”前十大社会智库，该报告由国家推进“一带一路”建设工作领导小组办公室指导。
走出去智库（CGGT）受上海市商务委员会委托，与威科集团共同编撰《对外投资合作企业用工指引报告》：
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