导读：「加裕智倍保2」终于揭开神秘面纱。
加裕智倍保即将停售，香港友邦将于1月30日推出加裕智倍保2系列。
香港友邦一直致力于研发新的保障理念，为客户提供最全面、最紧贴现况的保障。回顾过去数年，香港友邦退出了多项市场首创元素包括：癌症多重赔偿、良性病变赔偿、先天性疾病儿童保障、父母身故豁免缴付保费保障及配偶身故豁免缴付保费保障等。
回顾香港友邦的癌症保障，不管是在疾病定义或是多重保障上，一直引领着市场。根据香港友邦的市场研究，客户对癌症保障的需求仍有发展空间，将于2019年1月30日，香港友邦即将推出「加裕智倍保2」及「加裕智倍保2—首护挚宝」，进一步强化危疾保障，接下来我们来看看这个系列的产品又有如何的创新？
香港友邦将于2019年1月30日正式推出最新重疾产品「加裕智倍保2」（Protect Elite Ultra 2，简称“PEU2”），同时将于3月15日停售现有产品「加裕智倍保」。
今天将对「加裕智倍保2」进行深度测评，其中最大的产品亮点有两点：
一，在多重赔偿方面新增心脏病及中风赔偿，且额外赔偿次数由原先的2次增加至4次，每次为原保额的80%；
二，癌症治疗灵活赔偿：如果被保险人在患有癌症后积极接受治疗，则可以申请在1年后就提前获取第二次的癌症赔偿，相当于等候期由3年减至1年，所获赔偿将由原保额的80%减为40%。
此外由于「加裕智倍保2」新增及优化了不少产品细节，因此保费有一定幅度的提升，但在市场同类产品中仍处于极具竞争力的位置。
下面，我们将从各个方面对「加裕智倍保2」进行详细评测。
产品主要特性
「加裕智倍保2」的主要产品特性包括：
疾病种类：共115种疾病（58种重疾+44种轻症+13种少儿疾病）；
首十年升级保障：30岁以下50%，31岁及以上35%；
癌症、心脏病/中风额外赔偿：额外4次癌症、心脏病、中风赔偿，每次为原保额的80%，3种疾病额外索偿拥有更高弹性，即最高可额外索赔4次癌症（或4次心脏病/中风），其中两次癌症赔偿之间的等候期最少为3年，其他重疾赔偿之间的等候期最少为1年；
癌症治疗灵活选：被保险人首次患癌症1年后，可以行使“癌症治疗灵活选”权益，将第二次癌症赔偿等候期的3年缩短至1年，从而提早获得第二次赔偿，但获得赔偿的金额将由原先的80%原保额减少至40%；
家庭成员保障：儿童被保险人的父母/成人被保险人的配偶身故可豁免后续保费；
儿童先天性疾病保障：保障因先天性疾病所引致的受保疾病；
「首护挚宝」保障：为未出生婴儿提供「加裕智倍保2 - 首护挚宝」版本，妈妈怀孕22周后即可为孩子投保，为婴儿和母亲提供出生前和出生后的生育、疾病及身故保障；
Vitality健康程式：首年保额额外提升10%，通过运动赚取积分，可将原保额提升最多15%；
保费：新增30年缴费期，保费整体较「加裕智倍保」提升约5%至20%（女性客户加费较多）；
分红及收益率：取消周年红利机制，全部设定终期红利，预期收益率约为5.5%；
不再提供原位癌及早期恶性肿瘤延续赔偿（在罹患癌症后可提供额外一次的原位癌/早期恶性肿瘤赔偿）。
癌症多重赔偿升级
「加裕智倍保2」在「加裕智倍保」仅对癌症进行持续保障的基础上，新增加了心脏病和中风的持续保障，同时将后续额外赔偿的次数由2次增加至4次，对被保险人癌症持续保障覆盖延长至12年（=4次×3年/次），能够为正在逐步转为“慢性病”的癌症治疗提供更加长期的治疗费用补偿。
赔偿间隔期方面，两次癌症赔偿之间的间隔期最少为3年，其他重疾赔偿之间的间隔期最少为1年。
癌症治疗灵活选
「加裕智倍保2」本次升级的最大亮点，就是加入了这个市场首创的“癌症治疗灵活选”权益，继安盛「爱护同行」将癌症多次赔偿间隔期缩短至1.5年之后，进一步将赔偿间隔期缩短至1年，让癌症患者能够拿到第二次赔偿的概率大大增加。
被保险人在罹患癌症1年后，只要给保险公司提供积极治疗的证明，就可以提前获得第二次的癌症赔偿（原本需要等待3年后才能获得）。
当然，这个提前索偿是有代价的，会将赔偿金额由原保额的80%降为40%，而且整张保单只可以提前索偿一次。
有的朋友可能会在“是否要行使这个权益”上面纠结，因为行使这个权益虽然可以提前拿到40%的赔偿，但也同时相当于损失了40%的保额。
而我建议，如果符合条件，一定要尽早行使“癌症治疗灵活选”权益（即在第一次罹患癌症1年之后就行使这个权益）。
虽然行使“癌症治疗灵活选”权益会让第一次可以获得的理赔金额减少，但是同时会将后面三次的多重赔偿获取提早两年，相当于第二次多重赔偿可以在第4年获得，第三次多重赔偿可以在第7年获得，第四次多重赔偿可以在第10年获得（而不是原先的第6年、第9年、第12年），全面提升获取后续赔偿的概率。
因为罹患癌症1年后仍旧生存的概率要远远高于3年后仍生存，因此这40%原保额的一次性赔偿实际上拥有相当高的价值，在我看来也是「加裕智倍保2」本次升级中“最值钱”的一项保险责任。
「首护挚宝」保障
香港友邦这次推出的「加裕智倍保2」还有一个「加裕智倍保2 - 首护挚宝」（Protect Elite Ultra 2 - First Gift，简称“PEU2FG”）版本，专门为还未出生的婴儿提供。
传统的概念里，一般小孩出生15——21天才能投保重疾险产品，但这中间有一个bug，就是如果生下来就有先天性疾病，那么普通家庭也将难以承受。
友邦加裕智倍保2市场首创守护挚宝，准妈妈可以在第22周起为腹中还未出生的宝宝投保，确保孩子出生后就可以得到先天性疾病保障，做到无缝对接。
婴儿出生之前和出生之后的90天内可以获得的保障如下表所示：
出生开始就得到危疾及储蓄保障，享有充足财富，毕生无忧。子女出生时即时得到受保疾病赔偿额的20%，并于出生后90日得到全面保障，即使日后发现患有先天性 疾病，子女仍可继续得到保障。此外，计划下的储蓄成份于胎儿在母亲腹中时就已经开始累积，并随年月增长，作为他们成年后的强大后盾。「加裕智倍保2 - 首护挚宝」在孩子尚未出生就可为孩子投保、保障孩子先天性疾病的卖点，应该会受到很多怀孕妈妈的欢迎。
有关于「加裕智倍保2 - 首护挚宝」，还有几个点值得大家注意：
内地居民如果为尚未出生的宝宝投保了这个计划，则宝宝出生后，不用再次来港；
如果检查出怀有双胞胎，则需要同时投保两份，且保额必须相同（不接受三胞胎以上投保）；
投保时不需要确定胎儿性别，且男、女费率相同；
投保后按投保日期开始积存红利，而非宝宝出生的日期；
孕妇如果患有糖尿病、乙肝带菌、抑郁症、流产史等，则无法投保。
家庭成员保障
“家庭成员保障”是「加裕智倍保」中新增的产品特点，在「加裕智倍保2」中得到了延用：
1.子女保费豁免：若您（即保单持有人）及／或第二保单持有人于80岁前不幸身故及该保单已生效2年， 受保子女将可获豁免基本计划的保费至25岁，并继续享有计划的保障，让您即使面对未来不测，仍能守护子女
2.配偶保费豁免：假如受保人投保时为年届18岁或以上的成人，保单将提供配偶身故豁免缴付保费保障。若受保人的配偶于80岁前不幸身故及该保单已生效2年，受保人将可获豁免基本计划将来的保费，并继续享有计划的保障，渡过人生其中一个的艰难时刻。
为了方便大家理解这个产品特点，我们举两个简单的例子：
爸爸给宝宝投保「加裕智倍保」，爸爸为保单持有人，把妈妈设为保单第二持有人——爸爸、妈妈其中任何一人不幸身故，宝宝保单的后续保费获得豁免；
妈妈给自己投保「加裕智倍保」，并把爸爸写作受益人中的一人——爸爸不幸身故，妈妈保单的后续保费获得豁免。
还有几种比较“特殊”的案例……
爸爸给宝宝投保「加裕智倍保」后离异，爸爸再婚，并把继母设为保单新的第二持有人——爸爸、继母中任何一人不幸身故，宝宝保单的后续保费获得豁免；
小明给自己投保「加裕智倍保」时还是单身，之后和小红结婚，并把小红写为保单的受益人——小红不幸身故，小明保单的后续保费获得豁免。
Vitality健康程式
「Vitality健康程式」是香港友邦2015年9月在市场上推出的一个会员计划，起源于南非一家名为Discovery的保险公司。这套系统旨在用丰厚的奖励激励会员养成健康的生活习惯，提高身体素质，降低发病率，来减少保险公司的理赔支出，以此达成双方的共赢。
投保人在投保「加裕智倍保2」的同时加入Vitality会员，可立即在首年获得相当于原保额10%的额外保额（保障重疾与身故），并且随着会员的运动等级变化，该保额会最高提升至原保额的15%，并在第20个保单年度锁定，转换成为保单的终身保额。
「Vitality健康程式」的会员费为每年300港币。加入会员后，除了获得「加裕智倍保2」10%的保额提升外，还可以获得包括友邦消费型保险（如高端医疗、定期寿险、定期重疾险等）9折优惠、每月2张UA电影票、万宁购物券等优惠。
保费情况
由于「加裕智倍保2」增加了较多新的保险责任，因此在保费方面，「加裕智倍保2」较「加裕智倍保」有一定幅度的提升，整体加费幅度约在5%-20%之间。其中：
男性保费增幅较小，女性保费增幅较大；
小孩保费增幅较大，老人保费增幅较小；
10年缴费和25年缴费增幅较大，18年缴费增幅较小；
因此，「加裕智倍保2」这次升级，对于选择18年缴费的中年男性来说，是非常划算的；而对于选择25年缴费的小女孩，则加费较多，加费幅度超过20%。
此外产品新增30年缴费期选项：
不过，很明显可以看出，友邦这次「加裕智倍保2」的定价策略调整是为了与保诚的「守护健康加护保CIE」进行正面对抗，因为从25年缴费的费率来看，「加裕智倍保2」在各个年龄阶段都比「守护健康加护保CIE」便宜一点。
不过，根据「加裕智倍保2」这次的保费增加幅度设定，我建议大家在预算较充足的前提下，优先选择18年缴费。
分红情况
分红方面，「加裕智倍保2」取消了周年分红，分红全部转为可以在理赔或退保时一次性领取的终期分红，因此分红的流动性变差（相当于投保人无法提前将部分分红取出），但预期收益升高。
整体来看，「加裕智倍保2」长期（70年以上）的保证收益率约为1%，预期收益率约为5.5%；保证回本期约为40年~50年，预期回本期约为20年~30年。
0岁，男性，保费缴付期18/20年，总保费16767美元
「加裕智倍保2」背后的投资资产主要以偏稳健的债券及其他固收类资产为主，分配比例如下：
债券及其他固收类资产：50%~80%；
股票类资产：20%~50%。
投保案例
1.「加裕智倍保2」
不抽烟的Albert35岁，深知人均寿命越来越长，一生中多次患重疾的几率也越来越高。Albert深思熟虑，担心往后生病影响家人、医疗通胀等问题，他选择投保「加裕智倍保2」，除了疾病理赔覆盖全面多重赔付到位，更有市场首创的癌症治疗灵活选，能让他灵活的应付多重危疾的难关。
假设Albert在这期间都身体健康未申请过任何赔偿，在他85岁时，可在保单中获退保发还总额约为78.2万美元，高达已缴总保费的8.46倍，原有保额的5.21倍。
2.「加裕智倍保2 –首护挚宝」
Jason今年35岁，将为人父的他想让孩子无论在哪一个人生阶段都能受到保障。他在太太怀孕期间，为将出生的孩子投保「加裕智倍保2—首护挚宝」。即使日后孩子患上先天性疾病或其他重疾，仍能安然面对。此外，「加裕智倍保2—首护挚宝」的储蓄早已开始累积，并随年月增长，作为孩子成年后的强大后盾，真正终身守护他的每个人生阶段。
产品总结
新的产品并没有给到我们突破性的亮点，但保障更加齐全毋庸置疑，友邦此次升级后的产品跟市场主流产品性价比基本保持一致。凭借老产品的声誉，新加裕智倍保相信也会有不俗的表现，拭目以待。
「加裕智倍保2」的这次升级，无论是增加心脏病和中风多次赔偿，将多重赔偿次数由2次升级为4次，还是将癌症多次赔付间隔期缩短至1年，对于投保人而言都具有较强的实用性。同时，允许孕妇妈妈为未出生宝宝投保的「加裕智倍保2 - 首护挚宝」也能够直接精准触达已孕家庭的需求，相信在市场上会取得相当不错的反响。
美中不足的是，「加裕智倍保2」为了与「守护健康加护保CIE」的保费进行对标，大幅提升了部分年龄段的保费，使其在从「加裕智倍保」向「加裕智倍保2」过渡的过程中对于不同性别、年龄的投保人产生了一些不公平因素，可能会令部分期待「加裕智倍保2」的客户由于加价幅度较高，而继续选择投保旧版的「加裕智倍保」，或其他公司的重疾产品。
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