关于乙肝，一直就是全社会广泛关注的话题。

而关于乙肝患者购买保险，更是话题中的焦点。

一方面，乙肝患者的群体基数大，目前我国有慢性无症状乙肝病毒携带者约1.2亿。我们在进行客户咨询和保险核保工作的过程中，会遇到来自全国各地的客户，而其中又以乙肝患者居多；

另一方面，乙肝的核保比较复杂，不同的保险公司对于同一名患者，可能会给出截然不同的多种核保结论，因此乙肝患者购买保险时，急需一个明确的购买保险的指导标准。今天，小保在此跟大家谈谈乙肝患者购买保险的问题，希望对大家购买保险、或者向乙肝患者销售保险有所帮助，避免被坑。

1、乙肝患者的几种类别

慢性乙型肝炎（简称乙肝），乙肝是指乙肝病毒检测为阳性的慢性肝炎患者。

在这里，大家需要注意的两个关键词是“乙肝病毒”和“肝炎症状”。也就是说，检查出“乙肝病毒”，还要“肝脏有炎症”两个条件同时符合，才能说是慢性乙肝患者；

如果仅仅检查出乙肝病毒而无慢性肝炎症状，肝功能都是正常的，只能说是“慢性乙肝携带”。

有人说，那大三阳、小三阳又意味着什么呢？

大三阳、小三阳患者是肝炎患者还是携带者？

其实，关于大三阳和小三阳，需要结合乙肝五项检查和肝功能、B超的检查结果来看。

在肝功能正常的前提下，须对乙肝五项的检查结果进行分析。

乙肝五项检查分别为

在乙肝五项检查中，若表面抗原为阳性，即代表感染了乙肝病毒，就是我们所谓的携带者；

若检查结果是“两原一核心”（表面抗原+e抗原+核心抗体）为阳性，就是大三阳；

若检查结果是表面抗原阳性+e抗体阳性+核心抗体阳性，就是小三阳。

所以大三阳、小三阳，其实都只是乙肝携带者的不同状态而已。大三阳患者病毒活性高、复制性强、传染性强，演变成慢性乙肝的可能性相对大些；从理论上来说乙肝小三阳病毒复制较轻，但是其病情不一定就比乙肝大三阳轻，所以还要结合乙肝病毒定量检查和肝功能指标来综合判定肝炎。

总结一下

①乙肝患者可以分为“慢性乙肝携带者”和“慢性肝炎患者”；

②“乙肝携带者”不是“肝炎患者”；

③携带者又可分为“大三阳携带者”、“小三阳携带者”和“乙肝表面抗原携带者（非大、小三阳携带者）”。

2、乙肝患者能线上购买哪些保险？

好了，通过上面的讲解，我们基本了解了乙肝人群的分类。下面我们来看看，乙肝患者能线上购买哪些保险呢？

一般来说，健康告知的宽松程度是由保险产品的种类决定的：

01意外险最宽松

可以这么说，市场上99%的意外险都是可以承保乙肝患者的，无论是大三阳、小三阳、还是慢性乙型肝炎患者，都可以放心购买。

02寿险比较宽松

肝功及B超正常的乙肝携带者，可以标准费率承保；肝功轻度异常的则需加费；肝功及B超检查明显异常的将延期或拒保。（当然，也有一些寿险产品比较大胆，仅对肝硬化进行询问，也就是说肝炎患者也能标准体承保，例如瑞泰瑞和定期寿险，但目前市场上的主流寿险产品还不能做到。）

03重疾险相对严格

市场上的大部分重疾险对大三阳及肝炎患者是明确拒保的，但也有一些带智能核保功能的重疾险产品，对大、小三阳及携带者可以加费承保，肝脏的保障也是有效的。

04医疗险最严格

即便带有智能核保的医疗险可以承保乙肝携带者及小三阳患者，但无例外都会做责任除外，如果后续乙肝发病治疗，那么这一部分的医疗费用是不保的，其他疾病的住院医疗费用则不受影响。

具体情形，大家可以参看下表：

点击查看大图

3、乙肝人群购买重疾险的一些争议

很多人在购买一些重疾险时，遇到的健康告知有时是这样的：

发现没有？

健康告知只询问了①有没有肝炎？②有没有肝功能异常？③有没有肝硬化？

有的人于是觉得很惊喜——这是不是就意味着：肝功能正常的大、小三阳携带者，就可以标准体承保了？

虽然理论上可以这么理解，但很遗憾，现实情况可能并非如此。

为什么呢？

因为乙肝大三阳及小三阳患者，有一定概率会伴随肝功能检查的异常：

有的患者可能直接胆红素、间接胆红素、总胆红素出现升高，出现黄疸；有的可能ALT或AST的轻微升高；有的则可能是白蛋白、球蛋白等指数升高，但ALT/AST正常……

因此，严格来讲，肝功能完全正常的大小三阳患者是有的，但并不多见。

那如果真的出现肝功能八项全部正常的大三阳、小三阳患者呢？是不是就能购买重疾险，无后顾之忧了？

答案是NO！

小保综合了多家保险公司的理赔人员的意见，得到的答案是：

可以购买，可以理赔，但理赔并不会顺利。

如果健康告知询问了肝炎，客户有乙肝携带没有告知的话，是否能顺利获得理赔，还是要看保险公司对这款产品健康询问的出发点是什么。因为对于消费者来说，不论是否懂医学知识，的确有可能认为乙肝携带者不属于肝炎，从而购买了保险。

如果保险公司设计的这款产品本身允许乙肝携带者购买的，那理赔不会有什么问题；但如果保险公司设计健康告知时，是把“肝炎”=“肝炎+携带者”，那乙肝大、小三阳携带者购买后，理赔就会出现问题。

其实，这里可以反映出一些保险公司在设计健康告知时并不够严谨。

除此之外，也有一些关于智能核保的争议。

在医学临床诊断上，医生对于乙肝患者的诊断标准主要是ALT/AST两个转氨酶指标是否正常，ALT/AST正常，肝功能即是正常，胆红素升高一般没什么问题，不需治疗，因此很多大小三阳患者常常认为“肝功能正常”=“ALT/AST正常”。

但其实这是不正确的。

例如，一些重疾险的的智能核保，在对乙肝大、小三阳进行进一步询问时会询问5项，而不仅仅是ALT+AST两项：

那么，如果真出现这种颇具争议的案例，保险能不能正常理赔还比较难说，即便可以理赔，过程想必也不会十分顺利。

那么，对于乙肝患者来说，该如何购买保险？

两种方法

①线下多家保险公诉同时投保，选择核保结论最优的

②网上选择带智能核保功能的重疾险，大、小三阳携带者能加费承保的重疾险就可以考虑入手了。

4、写在最后

对于乙肝人群而言，想购买保险，的确会比健康人群更加困难，选择也会受到限制。但随着市场上的重疾险、医疗险、寿险产品的不断进化，大三阳、小三阳携带者也开始有了一定的选择权，未来或许能有更利于乙肝患者购买的保险产品亦未可知。

说到底，保险还是要趁健康的时候买，否则可能将永远措施购买保险的机会。

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