“抖音贷”：毁三观的借贷广告|163

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作者 | 肥皂

非常抱歉的对大家说，其实本文在2018年年底就已经写完了。因为一些不可描述的原因我就没发出来。

请大家不要YY，所谓的不可描述原因是因为之前写过相关题材后，当天就有人来找我求情，说自己多么多么不容易，现在全面收紧我只能做现金贷，要不然我公司就黄了，快年底了也想过个好年。说的挺有道理，快年底了谁家过年不发发福利，谁都想风光的回乡过年，我就暂且息怒手下留情吧。

结果消停了没多长时间，年后开春果然是万物复苏的时节，说白了就是“发春了”。抖音上再现各种现金贷、消费贷等等。我原本看个抖音刷个“吃鸡”、刷个搞笑视频，结果刷这刷着就刷出来你们那些“毁三观”的视频了。你说你做个广告，吸引一下流量也没啥，但是别毁人三观、别片面宣传。

我这个人，眼里揉不得沙子，虚一点没关系，谁家做广告不是往好处吹，但是底线你总得有吧？金融这个东西，重点不仅仅是要把产品卖出去，还得收回来。

有人说销售治百病。我给你说这是针对于传统行业的，有了销售就等于有了收入，能解决各种问题。之前我就说过，这个世界上有两种销售不治百病。一种是干借贷的，你放出去得要回来，要不回来你就完蛋。还有一种是买爆仗的，放完了烟花挺好看，没事，要是放的时候炸了，你就等着吧。结果这两样东西还结合到一块了，你说你公司能好了才怪。具体请大家参照——“国宝烟花”。哈哈哈，这里就不在多说了。

该来的还是来了，让我下定决心发布这期文章的原因有两个：

第一、某APP借款在抖音发布的广告实在是太毁三观，简直就是片面宣传。咱本着负责任的精神，给大家科普一下，这种“套路”千万别上当。

第二、昨日，中国互金协会发布《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》，提到：

据金融监管部门和中国互联网金融协会监测发现，近期社会上仍有一些网贷机构通过短视频平台等新媒体渠道发布不实广告，容易致使一些消费者轻信并参与交易。这些行为明显违反国家关于开展金融广告的有关规定，侵害消费者合法权益。各会员从业机构应敬畏金融法律法规，严格依法合规经营，中国互联网金融协会呼吁，广大消费者应主动增强风险防范意识和自我保护意识，谨慎识别互联网平台上的各类借贷广告。

协会做了风险提示，给协会点赞。

各位看官，接下来是刷新三观的时刻，上眼！

套路一：简单、直接明了的告诉你借款的“好处”

我们先看这个广告

对于借钱的人来讲，这个广告可以说看了以后没有不心动的。原因非常简单，听他说的就知道了。

贷款的核心关键是快！

所谓人有“三急”，缺钱谁都着急。谁都想快速的获得借款，这款APP宣扬的就是这个，我这里能够快速的给你钱。

不仅如此，还有低！门槛低，利息低。说白了就是白送啊，这好事儿，谁看着不心动。但是问题来了，门槛低我也就信了，是个能喘气的就给贷是吧？但是这个利息低？我就有点怀疑了？难道利息真低吗？

今天咱们只说广告，不去深扒，深扒留到以后。

广告中还说了，不需要那些“乱七八糟的证明材料”。看到这里，我都想爆粗口。

这老板还是太年轻了，咱给年轻的老板上一课啊。

我就不明白了，那些乱七八糟的证明材料，你不需要只用身份证+信用卡就能贷款，难道你的大数据风控成神了？

请大家明确一点，贷款这个业务属于金融业务，有极大的风险性，从传统金融机构的业务准则来看，搜集相关的证明材料，通过材料来证明你是否具有一定的还款能力。

并且，贷款的真正核心并不是速度快，速度快对于借款人来讲不能代表你未来一定能够还的上，对于放款人来讲，过快速度，维度窄的审核会造成一定的风控失效。

所以给人一种本末倒置的感觉，通过广告宣导的思想就是不需要其他材料，体现我们放款快。从这个角度来讲，确实存在一定的片面宣传。

不管是现金贷、传统金融机构还是网络借贷都不是“慈善机构”，在偏重吸引客户的同时，应该把风险放在第一。

套路二：“场景剧”的共鸣

看完了第一个，我们接下来看着两个广告。区别于第一个的是，这两个更“高级”都玩上场景剧了，为了拍一个借款APP的广告，演员都请来了，演的那叫一个自然。

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情景剧广告有两个优点：

第一、都是属于“情景剧”。不在单纯的是一个人在讲这玩意多好，多好，而是两个人或者几个人，慢慢先有一个引子，在说到这个APP借款多好，有一定的场景和剧情。

第二、完全突出了该APP的借款“优势”。借款最高额度、免息等等。可以说是借题发挥，给自己宣传了一把，最后不忘告诉你想借钱抓紧来用。

值得一提的是，在广告中，借助一个小谈话，顺便“攻击”了一把信用卡。言下之意是借钱谁还用信用卡，直接下载APP，你不用你就out了。

这种“场景剧”，更能够让借款人产生一定的共鸣性，不单纯是一个人再说，而是几个人在讨论借款。对于借款人来讲，看到这种广告，产生了一种被广告“说服”的想法。并且，广告依旧是存在片面宣传，对于借款的风险、还款方式、准确计息的方式只字未提。就一个原则，先把你拉过来，借了钱再说。

套路三：“废物利用”？

这个广告有点意思，今年是农历的“猪年”。然后就用了一个猪的卡通来讲述我这借款怎么玩。

公积金对我们来讲比较常见，广告就利用了这种常见的东西来做宣传。一般来讲，你不买房不计提，公积金确实没有什么作用。结果人家就来了一个“废物再利用”，拿公积金进行借款。顺便宣传了一下自己的条件很宽松，0担保、0抵押，利息也低（是真的吗？下一季我准备借一笔试试）。当然，跟前面你的那几位一样，关于借款风险、实际还款方式、利息等关键性问题只字未提。

总结

注重借款人教育、才能把好风险关口

好了，看完了上述的表演我不知道各位看官是怎么想的。作为一个前金融工作者而言，给我自身的感觉是有点触目惊心，接下来是上课时间。

首先，我想说的是对于现金贷也好、网络借贷、助贷也好，可以做，监管部门要去规范发展不能一棍子打死，在有效范围和法律法规下运行。

毕竟，网络借贷不管是何种形式存在，都属于金融业务范畴，在保护债权人的同时，也要对借款人进行保护。这两者构成了借贷关系，任何一方带来的风险都会影响到整个行业风险。

其次，对于在抖音上进行宣传的“借贷公司”，不能过分的宣传、片面宣传。理由很简单，借款的本质实质上是一种资金、债务的转移，并不是随随便便就能够借款，也不是轻轻松松就能够放款。

在借贷关系中，借款人首先要有借款目的，就是我拿钱去干什么？然后再看还款能力，我怎么去还？如果这两点不纳入到风险体系内，放款公司很容易受到风险反噬。对于现阶段的网络借贷市场而言，负面新闻一直都存在，暴力催收、套路贷、砍头息，这些行为已经被监管机构明令禁止，但是依然层出不穷。

在宣传上说的天花乱坠，实际上却从事着“违法违规行为”，是现在借贷公司的缩影。

所以，对外宣传中，贷款机构不能只说优点，不说缺点，提倡“快速借款”、“秒到账”，过于片面，应该把整个借贷过程中的风险、还款方式、实际利率说清楚。贷款机构有义务也有责任做好“借款人教育”。

最后，抖音投放借款广告，实际上是为了吸引流量，毕竟抖音的用户群体层次有限，正好符合这类贷款公司的客群。贷款广告不是不能做，而是要真真实实的去做。对于抖音来讲，在审核金融类、类金融的广告上是否应该增加门槛，加大审核尺度，对于片面宣传，搬弄是非的广告不应该这么轻易的通过。

中国互联网金融协会已经提示了风险，也请借款人擦亮眼睛，对于借贷并不是小事儿。主动增强风险防范意识和自我保护意识，谨慎识别互联网平台上的各类借贷广告。

那么，抖音上的这些贷款公司真的有宣传上说的那么好，在抖音上的获客成本究竟是怎样？我们下一期，见分晓。