中国社会以房养老可行性到底有多少|163

近年来社会关注的话题逐渐增多，社会民生问题也是随着时代的发展越来越多。中国目前已经也逐渐开始迈入了老年化社会，其发展速度也是加快。养老不单单是社会的民生问题也是各家各户老百姓切身关心的现实问题。

目前无论是国家还有个人针对养老问题，想出各种解决办法。目前社会出现一种时髦的养老方式叫作以房养老。以房养老也就是生活在城镇退休老人，其养老金也不是十分富裕。国家允许把房子抵押给银行的行为。银行估价后，银行根据房子的估值，再每月以倒按揭的形式把钱打给个人。

那么倒按揭的形式个人一般情况可以得到多少钱呢？目前根据一些银行的政策，办理倒按揭的老人每月最高不超过2万元的养老补助。比如某老人的房子价值200万元人民币。银行根据评估后最高可获得60%的贷款，也就是大约120万元人民币。如贷款期为10年产生的利息为48万。这样算来银行每月将打给个人1万元养老金。如再扣除4000左右利息，实际个人到手6000元左右。

倒按揭的模式其实早在国外盛行多年。可惜除了一些发达国家外，真正实施以房养老的国家和地区并不多。究其原因便是房价波动问题。比如一旦房价下跌，贷款到期后抵押的房产完全有可能资不抵债，个人也将无法偿还，那样社会问题可就太大了。

大家也都知道欧债危机之后房价迅速下跌。这些欧洲国家政府和银行也都无法切实操控。更甚者许多国家银行都不得不宣布破产。

大家都知道正常银行房贷贷款都是一次性贷款然后分期偿还。可是倒按揭却并非如此。它是分期贷款一次偿还。所以越往后其实风险和不确定性越大。如果房价大跌，房子不值钱后。这样的后果银行是不愿意承担的。所以正常按揭买房在全世界都可以通行。倒按揭反倒风险更大，许多国家不愿意实行。这就决定了只有金融非常发达的国家才可以和愿意采用倒按揭形式。

这样说来倒按揭风险和不确定性这如此之大为什么国家还要推行倒按揭形式了？究其根本原因就是目前中国的养老问题非常巨大和艰巨。中国养老服务业本身就不成熟，规范度较差。中国的养老金也出现一些问题。人口红利逐年也在下降。目前中国各省养老金缺口主要是靠各级财政补助。据统计中国人口20年内。65岁以上的人口大概将会增至2.4亿人口。