赵本山说：人生最痛苦的事情，是人活着，但钱花完了。

谁都有老的那一天，如何过上一个体面的老年生活，是每个人都需要提前去考虑的事情。

前几天看到一条悲催的消息，把李财师我吓呆了！

根据社科院预测：

2019年养老金累计结余为4.26万亿元，2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，2035年耗尽累计结余。

换句话说，2035年以后社保养老金就没得领了！

惊不惊喜，意不意外！

要知道，2035年的时候，最大的80后也才刚好55岁，还没有退休。

心塞啊！

我还没退休呢，你就告诉我养老金耗尽了，我以后没法领养老金了？

也许有朋友就会说：

我们每年交的养老金可不是一笔小数目啊！

根据规定，养老保险每月由个人缴纳8%，单位缴纳12%（部分地区甚至达到了20%），合起来就是月工资的五分之一。

假如月入5000元，每年光养老金，就要交1.2万。

几十年工作下来，即便没有收益，光本金也是一笔非常可观的积蓄。

这笔钱即便不能保证晚年衣食无忧，起码也能维持基本的生活。

所以说，我们的养老金都到哪里了？为何养老金缺口这么大？

李财师看了下，两个原因：

1：规划能力、资金运营能力较弱

中国的基本养老保险制度，长久以来一直存在着“精算平衡缺失”的问题。

什么意思呢？

就是工作人员，无论是在收养老金还是在派发养老金的时候，都没有科学地运用精算原理去计算一个合理的数值。

例如：

朋友的爸爸是一名公务员，在职期间不需要交纳个人养老金，退休后的的养老金是他在职工资的90%。

因为基数较高，所以没几年，退休金都过万了。

诶，看着这个数据，心塞啊，交的少，领的多，怪不得那么多人要去考公务员。

李财师看了下，截至2018年，机关事业单位的退休工资标准是这样的：

  • 工作满35年的，按退休前工资的90%计发；

  • 工作满30年不满35年的，按85%计发；

  • 工作满20年不满20年的，按80%计发；

关键是，这不是终点，这只是刚刚开始。

在漏洞不断扩大的情况下，很多人觉得我国当前的养老问题“压力山大”，需要“开源节流”的时候。

财政部还在频频放出“重大利好”，不断提高退休人员的待遇。

再者，在资金运营方面，庞大的养老金长期处于睡眠状态，几乎不产生，或者只产生很少的收益。

2：人口老龄化惹得祸

我国的养老金，采用“现收现发”的模式。

说白了，就是用现在年轻人交的钱，拿去给老年人发退休金。

要想维持这种模式，必须要有源源不断的年轻人持续交养老金。

可是事实呢？

中国目前正在面临严峻的老龄化问题。

由于种种因素导致现在的年轻人不乐意生孩子了。

所以，越来越多的人步入老年，新生儿数量却在不断减少。

一头是收入减少，一头是支出增多，口袋里的钱自然就越变越少。

相关数据表明：

在2019年，还是2个在职人员，来赡养一位离退休人员。

到2050年，就会变成每1个在职人员，都要负担一位离退休人员。

想想就很可怕。

所以说啊，有能力生孩子的各位大神啊，你们加把劲呀！

那养老金亏空那么多，养老金制度会崩盘吗？

我想不会的。

毕竟社保作为国家的基础福利，又是强制全民参加，涉及到的影响太大。

所以，国家不会随意让它崩盘的。

例如：美国近两年国库空虚，采取的办法就是收紧税收，。

而我们国家，说不准到时也可以走美国的老路。

不过，我们将来的养老待遇缩水是必然的。

例如：延迟退休。

这样一来，不仅可以延长大家交钱的年限，还可以减少发钱的时长。

开源节流，一举两得。

事实上，其他面临养老金亏损的国家，已经在这么干了。

2019年，俄罗斯正式启动养老金改革。

到2028年，将把男性的退休年龄从60岁提高到65岁。

到2034年，将把女性的退休年龄从55岁提至63岁。

我国人社部也已经放话，延迟退休最早从2022年开始实施。

诶，想想就心塞啊。

到时可能已经80岁的我们，还得坐着地铁去上班。

其实，要想避免这样的事情发生，还有一个办法：

就是不在单纯地依靠政府的社会养老保险，而是靠我们自己。

那为了规划养老，我们究竟该如何做呢？

1：不断提升自己的赚钱能力，提升收入的基数

这样日常消费与开销所占收入的比重就会小一点，让我们可以将更多的金额拿去投资和储蓄。

2：择合适的养老工具和方式。

资产增值说白了就是最好投资规划。

李财师想了半天，养老这个问题，最稳妥的办法还是商业养老保险。

一般来说，商业养老保险越早买越划算，但从保障角度出发，建议28岁到50岁之间购买更为合理，50岁以后保费会相对较贵。

3：消费降级

将自己“消费升级的欲望”控制在自己薪资的涨幅之内，强制自己储蓄，减少无用开销。

4：养儿防老

其实从国家角度来讲，现行的养老金制度就是“养儿防老”制度。

也就是现在在工作的年轻人缴纳养老金，集体供养现在的老人。

从以前一个家庭的年轻人供养老人，到现在一个国家的年轻人集体供养老人，本质上没什么区别。

相信大家在近两年也感受到了国家的动向。

比如：前段时间的专项扣除。

相信后续会不断加强对养育子女的人群的税收优惠。

反过来就是说：国家以后要收单身税了。

所以说，养儿防老永不过时。

最后，李财师还是给大家说那句没什么底气的祝福：祝大家都能有一个“体面、有尊严”的老年生活。