财富传承规划与不规划，结局是截然不同的！|163

财富传承看似容易，其实很难。

财富传承如果没有做好事前筹划，那么结果往往事与愿违，我们来看两个案例，

一个是没有进行规划的云南柏联集团的争产案例；

一个是经过提前规划的海航创始人意外身故案例。

案例1：

案例2：

从上述两个案例中我们可以得出结论，没规划和有规划的传承，结局是截然不同的。

在财富传承的时候需要考虑哪几方面因素？

第一类是传承资产的类型：

也就是说我们去传承什么样的资产，是会影响到我们的财富传承效果的。

第二类是家庭结构情况：

已婚？再婚？独子？多子女？有没有兄弟姐妹？等等都会影响到财富传承。

第三个因素是传承的方式：

也就是说是通过法定继承去传承，还是通过遗嘱继承去传承，通过生前赠予人寿保险，家族信托，保险金信托去传承我们的财富，这些方式的选择也是会影响到我们的财富传承的效果。

我们按照这三类因素来具体分析一下：

财富传承的时候需要考虑的因素之一

是我们的资产类型

无外乎有三种类型：

第一种是现金类资产：

也就是我们在银行的存款，短期理财产品，基金等等，这些就是我们现金类的资产，流动性比较强。

第二类是不动产类资产：

比如我们的房产，在一二线城市的房产，在国外房产等等，中国人对于房产的偏好是很强的，所以在传承的时候可能首要考虑的就是房产的传承。

第三类是股权类（企业）资产：

股权（企业）同样也是财富，当然也希望传承给子女。

这几类资产在传承的过程中都会面临着各自的问题：

（一）现金类资产传承会面临的问题：

1、第一个问题就是很容易产生子女夫妻婚内财产的混同：

这是什么意思呢？就是说我们比如说通过给现金的方式，一下子给子女500万，或者是1000万现金，通过银行转账的方式，给到子女以后，到了子女的卡里，这时候，如果子女对这笔资金进行投资，买卖股票、理财产品等等，一买一卖很难区分是子女的个人财产还是夫妻共同财产。

《婚姻法》第十七条规定夫妻在婚姻关系存续期间生产、经营的收益属夫妻共同财产。这里的生产经营收益指的是在夫妻关系存续期间，夫妻一方或双方从事生产、经营的收益，那么我们的股票、理财产品等的买卖实际上也可以理解为夫妻共同财产了。

2、第二个问题就是子女的挥霍：

也就是说一下子给了子女的现金，子女是否能够管理好这部分资产，不会拿去挥霍买豪车买豪宅奢侈品，浪费掉等，这个是我们需要考虑的问题。

3、第三方面是家企混同，或者说是担保引发的债务问题：

在很多中小企业主去办银行贷款，更多的办了一个贷款的类型，叫中小企业经营性贷款，这个贷款银行明确要求我们的企业主，需要办理以家庭的夫妻共同财产，来对贷款进行担保，那么其实这一行为，对于银行来说，就是要求我们的企业主，把家庭和企业融合在一起，但是作为我们企业主来说，需要将家庭和企业来进行有效的隔离，否则一旦贷款出现任何问题，就会影响到家庭资产的，会对家业造成侵蚀。

（二）不动产类资产（房产）传承会面临的难点：

我们来看下房产传承的三个难点：

1、子女婚内资产混同及共同债务问题：

我们绝大多数中国的客户都希望什么？把自己的房产作为资产传给子女。但是传承房产的时候其实会碰到三方面的问题，一方面是容易造成子女的婚内资产的混同及共同债务，也就是说，你把这一套房子传给子女后，如果没有配套赠与协议，说明是给子女一方的财产，会很容易成为子女的夫妻共同财产，另外一种情况，一旦这个女婿，或者说是儿媳妇，把这套房子拿去做抵押，一旦贷款按期换不上，房子很容易被拿去抵债了，这部分债务有可能会成为夫妻的共同债务。

2、继承权公证难关：

传承房产第二方面的问题就是继承权公证的难关，就目前来说，无论是继承权公证还是不动产继承登记都会碰到诸多阻碍，首先公证很难，材料很难去获得，办理的手续也十分的复杂，所有继承人都需要到场配合，第二点是执行起来很难，因为一套房产的话，多个执行人执行意见很难进行统一，第三点就是一套房产分割难度也非常大，一套房子，对于几个继承人来说，很难去进行分割。

3、税务问题（主要指房产税）：

传承房产第三方面的问题就是房产税，一二线城市的土地供应量逐年减少，随着供应量的减少，未来房产交易环节的税收会降低，此消彼长，保有环节的税收会增加，保有环节的税就是房产税。

（三）企业（股权）传承面临的难点：

我们来看一下企业传承（股权）的难点。

不知道大家是否知道，中国私营企业的平均寿命只有2.9年，60%的企业将在5年内破产，85%的企业将在10年内消亡，能够生存3年以上的企业只有10%，40%的企业在创业阶段就宣告破产，中国企业想成为百年老店可谓是难上加难。

日本有一家企业，它的名字叫“金刚珠式会社”，这是一家做寺庙修建的企业，成立于578年，居然到今天这家公司还健在，全世界各地都在研究日本的企业，发现日本的企业长寿的特别多，超过100年的企业占全世界的70%，到达2万多家，所有的人发现日本的长寿企业都有两个共同的特征：

第一个：都有自己的家族文化。

第二个：每家公司都有一笔“埋在地下的钱”。

什么叫“埋在地下的钱”？

因为一个企业如果走过100年呢，他要经历10次左右的经济危机，你同意吗？每十年一次，当经济危机的浪潮扑过来的时候，你没有一点准备金你是不可能活过去的。所以你会发现这是他长寿的秘诀。你会发现我们的保险好像跟这两个要素都有关系，一是保险涉及到财富传承的问题，有文化的概念，第二保险是不是一种“埋在地下的钱”呢？你会发现他和长寿的企业都密不可分。在企业顺风顺水的时候作为储备库，在企业碰到经济危机或者是债务危机的时候，作为一笔东山再起的资金。

财富传承的时候需要考虑的因素之二

是家庭结构情况

影响客户财富传承，还有另外一方面的原因，就是家庭结构，家庭结构越复杂，财富传承的需求或者说财富传承的难点其实也就越多，

我们这里总结了四种我们现在高净值客户比较常见的家庭结构。

第一种是老夫少妻，或者叫老夫幼子家庭：

这种家庭顾名思义，夫妻之间年龄悬殊比较大，那么它一定有个未成年或者说是即将出生的子女，当丈夫去世的时候，他的妻子还年轻，妻子很容易会去改嫁，那么带着自己的孩子改嫁的时候，给到孩子的资产，孩子能不能够顺利继承了呢。答案是不一定的，因为孩子年纪还小，孩子所继承的这部分资产被他的监护人也就是年轻的妻子所掌控，一旦妻子改嫁，就成为外姓人的资产，这部分资产也就改姓了。

第二种典型的家庭结构是多个子女的家庭：

目前很多都有二孩家庭，那么在未来，不可避免的就是多子女的争产问题，分配不均，没有私密性都会影响到家庭成员之间本来和睦的感情。

第三种家庭结构是非婚子女的家庭：

这里的非婚生子指的是私生子或者是继子女或者是有领养关系的拟制血亲子女。我国的《婚姻法》第25条规定，非婚生子女享有与婚生子女同等的权利，任何人也不得加以危害和歧视，也就是说我们的非婚生子和我们的婚生子女在继承财产方面是具有同样的继承权的。

第四种家庭结构是考虑传承给第三代的家庭结构：

很多爷爷辈的想要传承给自己的孙子，但是我们的《继承法》里面明确规定了我们的第一顺位继承人是谁？是我们的父母，配偶和子女。孙子女辈是不是在我们第一顺序继承人之位呢？并不是，也就是说，如果爷爷想通过法定继承的方式传承给自己的孙子辈的话，是没有办法传承的，也就是说他想要跨代传承，很难实现。

财富传承的时候需要考虑的因素之三

是传承的方式

影响我们财富传承的第三类因素，就是我们到底通过什么样的方式去传承，

就现在目前来说，我们的方式主要是：

法定继承，

遗嘱继承，