上周末，包商银行被接管的事，让很多人都不淡定了，不知道自己买的银行理财还安不安全，或者以后怎么买银行的这类产品，今天我们就详细的说一下。
首先，不保本，不保收益。
比如下面这张图，一般在最显眼的收益率旁边，都会标出来业绩基准，或者业绩比较基准字样。这都是净值型理财的典型特征。右边的图，成立以来年化净值增长的，这也是净值型的。
净值型理财，是一种非保本，浮动收益产品。
所以，当你看到那个红色的收益率的时候，也不必太激动，因为未必能够达到这个水平。而银行也完全没有承诺你这个收益。
所以，这只是一种营销的手段而已。更像是一种所答非所问，比如问你家孩子今年能考多少分，你回答说他去年考了100分。
净值型理财，跟之前的其他理财，最大的区别在于：净值型产品没有预期收益率，而是产品到期后，根据产品实际市场投资报价，来计算客户收益。
以往产品，银行还能从中赚取利差收益，而净值型产品，则真正的把所有投资获得的收益都归还客户，银行仅收取合同约定的管理费。
看这张图收益下面的小字，写着“近一年收益”，这是债券基金，写“近七日年化收益”的，这是货币基金或者类货币基金产品。
这里完全不可能亏损的，是货币基金类的产品，比如余额宝。而第一个平安养老通和博时安盈债券，是存在亏损可能的。
所以，我们不要只看到收益，还要看到收益上下左右的那一行小字。通过这个，你大概就能了解他是什么产品了。
其次，净值型理财，理论上是有亏损可能。
比如你是1元买的，过一年发现他是1.03元，那么你这一年的收益就是3%，当然也可能几天之后一看，怎么变成了0.98了？这就是说你亏了2%。
第三，大银行的5%以内的产品，风险不大。
虽然不保本也不保收益，但总体上风险可控。特别是大银行买的中等收益产品，现在一般问题并不大。
而且虽然银行不保证那个收益，但在绝大多数情况下，基本上也八九不离十。
所以大行产品，比如工农中建交邮储，兴业银行，和招商银行，浦发银行等等这些大银行的5%以内的产品，基本问题不大。
至于小银行高于5%收益的产品，风险大吗？
比如城市商业银行，农商行的产品，或者高于5%的那些产品，会不会有风险。这里面要分开看。
1）很可能是虚假宣传。
收益率达不到那么高，推荐你一款业绩基准6-7%的产品，你觉得很好，但是第二年一看，其实也只有4%，这时候你找银行是没用的。
人家本来就不保收益，所以这就利用了投资者的认知偏差。
2、绝对的风险，银行跟P2P一样，欠钱不还了，这种可能性，目前还是很小的。
或者说，到现在为止并没有发生在理财上。
第四、如何安心的买理财
1、渠道安全
在正规的银行APP上，或者蚂蚁财富去购买。不要到不知名的理财公司去购买，防止他们假装买理财，套取你的资金挪用到其他地方。
而且注意，能买银行的，就别买保险公司的。如果非要买保险公司的，也一定要找大公司的买，比如平安，人寿，太平洋，你都没听过的保险公司，做的理财最好别买。
2、小心飞单
在银行营业网点内，也不一定都是银行的员工。有很多保险公司的人，在里面做飞单业务，也就是假装是银行的业务，然后卖各种产品。
对于这种飞单，一定要看对方的工牌，以及签订购买合同的单据的时候，看看右下角的章，看是不是这家银行的。
3、假理财。
当然绝大多数的银行理财经理是负责任的，但也有个别的害群之马，会拿假理财来忽悠大家，比如拿信托，私募基金，甚至债券基金来忽悠人，告诉你这就是理财，但其实是高风险资产。这个收益不确定，本金能不能回来也不确定。
所以对超过5%的理财产品，大家要格外小心。超过6%的产品，就不要相信他是理财了，十有八九跟银行就没什么关系了，只是通过银行代销的其他产品，银行只赚取一点手续费而已。
这时候一定要打电话给该银行的电话业务员，有没有这个理财这么高收益，这个理财是代销的，还是银行自己的产品。如果是代销的，风险会很大，出了问题银行是不管的。
4、分散投资
由于资管新规落地，以前银行都是保本保息，通过资金池来保证理财投资者的收益，同时他也能赚点钱。现在不让银行这么做了，要让资产一一对应，特别是净值型产品，所有的收益亏损都反应在净值之上。
所以你的投资理论上是存在损失可能的，万一就真是银行失误了，没控制住风险，造成了产品出问题，也是会亏损的。可能是万分之一，或者是千万分之一，虽然概率很小，但是如果你一把买入，万一踩雷也是承担不起的，所以对于这种非保本保息的产品，我们最好买他5-10只，这样即便有一个产品出问题，至少你也能够赔的起。
5、收益风险
从长期来看，其实银行理财收益并不高，跑不赢债券基金。所以年轻人如果钱很久不用，还是放在债券基金里比较好。
只有那种有期限的钱，不愿承受一点亏损的钱，才可以放理财，但是其实刚才也说了，现在的理财，虽然概率很小，但也不是绝对不可能亏损。特别是预期收益率高的理财。
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