保险金信托”如何助力你的家庭财富管理？|163

随着中国高净值人群的增多，为了适应我国高净值人群财富管理的多元化和个性化的需求，保险公司和信托公司开始寻求合作的机会，共同打造出保险金信托产品。据了解，保险金信托具有财富传承、财富增值、风险隔离、税务筹划、隐私保护等多个作用，满足中国高净值人群的特有需求。

保险金信托是以财富传承为目的，将保险与信托相结合的一种跨领域结合的金融产品和传承工具，是一种具有高附加值特征的服务信托。具体而言，投保人与保险公司或信托公司签订保险或信托合同，指定或变更信托公司为保险受益人，待保险事故发生时，保险公司直接将保险金交付于信托公司，信托公司根据与委托人（一般为保险投保人）签订的信托合同管理、运用、分配保险金，待信托终止或到期时将全部保险金及投资收益交付于信托受益人。

普益标准研究员龙燕认为，相较于保险产品而言，保险金信托具有受益人更广泛，给付更为灵活，理赔金更加独立，财产更保值增值等几方面的优势。此外，保险金信托投资门槛比较低，受众面更广，同时还具有杠杆性和收益锁定性优势。

相较于信托产品而言，保险金信托投资门槛比较低，受众面更广。龙燕称，对于信托公司而言，一般情况下低于300万的家族信托就没有管理的价值，因而目前国内的家族信托分为两种：最低300万-600万的标准化家族信托和3000万以上的私人订制的家族信托。不同的是，保险金信托由于保费与保额之间往往存在杠杆，只要保额达到家族信托的门槛就可以，这变相的降低了家族信托的准入门槛。

说了这么多还是来看看用益信托网整理的保险金信托的具体案例吧。

案例一：家庭与企业的防火墙

夏先生白手起家创立了自己的企业，他的妻子夏太太在他创业的过程中也给了他很大的帮助。然而虽已有所成，夏先生却十分忧虑。因为他的家庭财产与公司财产联系密切，商场风云莫测，一旦企业出了问题，他的家庭财产很可能要承担连带责任。

由于中国的创业现实，家企不分在企业家中十分常见。然而，家企不分的后果是，一旦企业家被判对公司债务承担连带责任，多年心血便可能一朝破灭，甚至影响到自己的家庭。为了避免这种风险，客户可以选择设立保险金信托。

在保险金信托下，案例中的夏先生可以将资金给到信托公司，由信托公司来进行投保。由于信托财产是独立的，只要夏先生不是唯一的信托受益人，客户的债权人便无法就保单利益进行受偿。而当保险赔付以后，保险赔付款直接进入信托账户，债权人同样不能要求强制执行。

案例二：防止婚变风险

熊先生年过70膝下仅有一女，十分疼爱。熊小姐在出国留学时与外国同学凯文一见钟情，二人在短短2个月的恋爱后决定结婚。熊先生对于这段迅速的异国恋十分担忧，既担心女儿遇人不淑，又担心女儿日后一旦离婚财产被外人瓜分。熊先生向女儿建议订立婚前财产协议，被女儿以影响夫妻感情为由拒绝了。

当今社会离婚率奇高，据最新数据显示，2017年上半年我国的离婚率已接近30%，北上广深等大城市的离婚率更是在35%以上甚至接近40%。而婚姻的破裂往往伴随着财产的分割，身家千万离上两次婚就变成了身家百万，财富流失的速度令人触目惊心。

但这种风险并非不可控，上述案例中的熊先生就可以使用保险金信托为孩子的婚姻风险提供事先有条件的隔离与分配。将婚前存款设立信托无需与子女的配偶订立婚前财产协议，无需配偶知情，信托设立后该存款既不属于子女的夫妻共同财产，也不属于子女的婚前或婚后的个人财产，且具有相当程度的保密性，避免伤害夫妻感情。

在婚姻和谐时，信托分配的收益可以保证子女及其配偶日常的需要，万一发生婚变，信托财产是独立财产，并不会被当作夫妻共同财产进行分割。

案例三：专业财富管理规划

涂先生在商场打拼多年，现在不仅财务自由，子女也均已成家立业。如今，涂先生觉得自己应该好好享受生活，于是希望辞掉工作，找个专业机构为他打理财富、照顾家人，而自己则可以省心省事的安度晚年。

设立保险金信托除了能达到资产灵活传承的目的，还可以凭借信托公司的专业能力实现财富的安全保值和增值。案例中的涂先生用一份保险金信托来设计退休计划是再合适不过了。

一方面，涂先生把现金资产放进信托账户，能够实现保值增值；另一方面保险的理赔资金也能够得到信托公司专业化的资产管理服务。

信托公司每月会将约定数目的生活费发放给涂先生的家人，为他们提供一个高品质的生活。涂先生同时可以设立一个监督者，对信托财产的运用和分配情况进行管理和监督。

案例四：利用保险杠杆，实现财富传承

作为银行高管，惠先生有着较高的财富管理和传承意识。他一直非常看好家族信托，但家族信托动辄三千万的设立门槛却让他望而却步。

保险金信托将保单和信托的优势相结合，利用保险的杠杆功能，为自己的家族实现财富传承规划。家族信托的设立门槛通常在三千万以上，而保险金信托可以利用保险的杠杆作用或期缴的缴费方式有效降低信托门槛，在达到资产传承目的的同时减轻资金压力。

经过信托专家的推荐，惠先生订立了一份具备家族信托功能的保险金信托。惠先生年缴30万，缴费10年，就可以保有800万保额的身故保险，一旦风险发生，800万的赔付金即刻进入家族信托，按照他预先的约定进行管理。通过保险较高的杠杆，惠先生使用较少的保费实现了较高的保额，妥善保障了亲人的后续生活。

案例五：防止因继承引发的兄弟反目

50岁的方先生事业有成，家庭和睦，膝下有两子一女。在方先生的培养下三个孩子都十分优秀，但是方先生更青睐富有创业激情的二儿子。方先生希望把一半的财产留给二儿子创业，但同时十分忧虑其他子女会对此不满，甚至在他去世后对簿公堂。

案例中，方先生的担忧十分常见。无论是遗嘱继承还是法定继承，继承人所继承的份额都是彼此相互知晓的。从普通百姓到香港豪门，生活中因为遗产分配而引起家庭矛盾的例子可谓数不胜数。父母给孩子留下财产原本是出于对孩子的爱与保护，怎能因分配不均使孩子之间互生嫌隙？其实，方先生的问题可以通过设立保险金信托来解决。

方先生可以将原有资产放入信托中，信托为其投保的同时由专业人士进行资金管理运作，待保单赔付后继续将保险赔付金放入信托账户中。方先生在信托文件中设定好发放信托收益的条件，使每个子女只有在触发特殊情况（例如创业、结婚等）时才会得到收益分配。

比如，方先生可以在信托文件中约定二儿子在创业时可以拿到一大笔资金，而没有创业计划的其它子女则不参与这笔钱的分配；每个子女在结婚、生子时收到分配的具体数额也由方先生事先约定或临时指定，且在分配时，方先生可指令受托人对各受益人的分配金额可予以保密，降低产生家庭矛盾的概率。

案例六：激励子女奋发图强

冯先生辛苦创业十数载，终有所成。然而他的儿子却在近期向他提出了辍学的想法。在他儿子看来，自己老爸挣的钱自己一辈子都花不完，为什么还要辛苦念书努力奋斗呢？冯先生担心，即使在自己的压力下自己的儿子被迫继续读书，在心存惫懒的情况下以后也难有所成。

许多高净值客户希望自己的子孙后代不因自己留下的巨额财富而失去一颗上进的心，然而压力和动力其实往往是一致的。

在案例中，冯先生的儿子之所以不愿意继续念书就是因为他已经预先得知自己已经没有了生活的压力。

为了避免自己的儿子或者孙子坐吃山空怠于奋斗，冯先生可以选择设立一份保险金信托来给予子女一定的激励，冯先生可以在信托文件中约定每月给孩子一定的生活费，读书时有额外的学费，考上高中、大学、研究生可以获得数额不等的奖学金，在学校里表现出色同样可以获得奖学金。等到孩子步入社会，在他创业时可以获得创业基金等。

设立保险金信托设定子女拿到资金的条件（考大学、读研、创业等），如此来激励子女不断攀登人生的高峰，不断奋发上进。