除信用卡外，花呗和京东白条是我们日常最常用的消费分期产品，究竟哪个更划算呢，今天让我们来详细分析一下。

1.免息期

都是最短10天，最长40天，不过两个产品的账单日与还款日规则不同。花呗账单日统一为每月1号为还款日统一为8、9、10号中的一天；京东白条的账单日是激活白条时自动分配的，还款日为账单日+9天。

另外，花呗已确认收货时间作为入账时间，京东以支付时间为入账时间，从这个方面来看，花呗的免息期可以更长。

2.分期费率

在分期费率的设置上，花呗与京东白条的差异比较大，花呗采用的是统一定价方式，京东白条采用的是风险定价方式。

花呗分期费率

京东白条分期费率

京东白条可分3、6、9、12、24期，服务费率与分期期次没有关系，每月分期服务费率固定，但每个人的月服务费率不同，在0.5%-1.2%之间,根据系统评估。以月服务费率为0.6%和0.8%为例。（分期费率=月服务费率*分期数）

若月服务费率为0.6%

若月服务费率为0.8%

至于花呗和京东白条哪个更划算，就要看每个人评估的京东白条月服务费率了，如果低于0.7%，京东白条更划算，如果高于0.8%，花呗更划算，如果刚好是0.7%或0.8%就要看具体分期的期次了,分期时间长的花呗划算，分期时间短的京东白条划算。

PS:从风险的角度来看，京东白条的定价更为合理，信用越好的人利率越低，分期时间越长利率越高。

3.逾期费用

若未还最低还款额，则算作逾期，逾期后将收取罚息。

花呗罚息按日收取，每日逾期费用=（逾期本金+息费）*0.05%

京东白条罚息按日收取，每日逾期费用=（逾期本金+息费）*0.65%

逾期之后，花呗和京东白条都是按日收取逾期费用，计收的标准一样，但京东白条的罚息更高。

另外，逾期之后不仅收取逾期费用，还可能会上征信，尽可能不要逾期哦。

4.最低还款后利息计算

最低还款后，花呗和京东白条都是按照日息万五收取利息。

5.提前还款

账单分期或者购物分期后，若提前还款，花呗对未生成的账单不再收取服务费，京东白条则继续收取。从这一点来看，花呗更划算，如果选择分期时间长的，然后第一期就提前还款，折合成年化利率可能更低。

6.宽限期

花呗3天的宽限期，在到期日之后的3天内还款，则不收取逾期费用，不上征信；京东白条无宽限期。

7.取现

京东白条支持取现，花呗则不支持。京东白条取现日利息为：日利息=当前应还本金*日利率（0.05%起），另外取现时收取取现金额的1%的手续费，最高不超过50元。

来源：亮叔聊卡