果断选择银行大额存单，单纯收益来看，银行大额存单三年定期按月付息，如果以二十万计算，每年可拿利息200000×4.18%=8360元，那么每月可拿利息为8369÷12=697元。将利息钱套用在复利计算器里如下图：

按每月的利息697元为基数，利率按照当前余额宝的七日年化收益率2.8%计算，因为银行按月付息697元直接可以转入余额宝，经过复利叠加产生的利息为1098元。分摊到每年的利息就是1098÷3=366元。

由此看三年定期年利息共8360+366=8726元，那么实际的利率就是8726÷20000=4.36%，与五年国债利率基本差不多。当然，支付宝的定期版块中有许多利率可达到4%的中低风险理财产品，那样收益会更高。

另一点，银行大额存单为三年定期，流动性比国债好一些，毕竟一个三年，一个五年。现在经济形式变幻无常，资金早些落袋为安。

不过无论如何计算，相者相差不大，最终相差几百块钱，可能少喝一顿大酒，少买件衣服就出来了。除非数额巨大的钱。而真正有钱的人往往会贷更多的款，负更多的债，获取更多的效益，而不差这点钱。