文 | 米粒妈 （公众号 米粒妈爱分享）

在网上看到一个新闻，太扎心了。

一个二胎妈妈被确诊为胃癌晚期，今年才35岁，还有两个可爱的孩子，大宝7岁，二宝3岁。

被病痛折磨，她30几天几乎没吃没喝，120斤的身体跌到了不足90斤。她说，如果不是为了孩子，她早就撑不住了。

同样作为一个妈妈，看到她的朋友圈真的泪目……

人到中年真的是不敢病不敢死吧。

上周我去医院体检，从抽血化验、B超、心电图到胸片，真的是全程提心吊胆。

医生随口问一句“这里疼不疼?”，我心里都咯噔一下，生怕身体出什么毛病。这种忐忑不安的情绪直到拿到体检报告单才得到缓解。

哪怕看到高血压、脂肪肝、牙齿不好这些小毛病，都得跪天拜地：还好没什么严重的病。

一旦患上重病，不仅自己受折磨，整个家庭都会被拖垮。

前段时间，武汉某医院的收费票据在朋友圈刷屏，上面显示：心脏血管外科，住院61天，总共花费了104万元，这还只是其中的一部分。

为了付清医疗费，家里积蓄已经全部掏空，还借了不少外债，可想而知未来的生活有多难。

这张收据登上热搜后，评论区一句话特别扎心：“一人生病全家破产，下辈子他的家人都在还债中度过”。

一边是难以承受的亲人生命垂危之痛，另一边是难以承受ICU治疗费用之重。在疾病面前，就是很现实，如果没有钱，连活着都是奢望。

癌症离我们远吗？一点都不！

根据抗癌协会公布的统计数据：我国癌症发病年龄提前了15-20年。原来50-80岁才容易患上的癌症，已经提早到了35-55岁。

癌症越来越低龄化，重大疾病在不久的将来，可能是每一个人都会面临的一道坎。而最可怕的是，大部分人的收入可能根本无法承受大病带来的损失。

我身边不少朋友都开始用保险给自己和家人的未来一份保障。（本文不推荐保险哈）

但和他们聊起来，我发现10个人里面至少有7个被坑，不是买贵了就是买错，结果都坑在自己买的保险上。

去年因为给家里人上保险，我对保险有一些研究，怎么买保险才不出错？我给大家总结了一些经验。

1、大家都在买什么险，我也跟风买 = 盲从

有些人可能听身边朋友谈论哪个保险好，也就跟着去买买买。

其实保险只是用来转移风险损失的工具，本身并无好坏之分，每个人的情况都不一样，需要的保险类型也不一样。

比如说，有些人买意外险，可能是因为经常出差，或者工作性质发生事故的可能性比较高。

而有些人买分红类的保险，是希望能拿些红利，这种一般经济比较宽裕，有能力购买。

因此购买保险的时候,不要盲目的跟随，一定要结合自身情况，看看自己需要哪些险种。

2、先给父母和孩子买保险，却把自己忘了 = 裸奔

我接触到身边不少人，都抱着“老人辛苦了这么久要买份保单养老，再苦不能苦了孩子”这样的想法，因此买保险时优先给父母以及刚出生的孩子买。

当然要给父母和孩子买保险，但从经济的角度而言，优先要给家庭支柱买，也就是最会赚钱的那个。以防家庭支柱突然倒下，把整个家庭拖垮。

只要大人健康地工作和生活着，孩子的生存状况一般不会差到哪里去。但万一大人发生了意外，没了家庭主要经济来源，孩子未来的生活和父母养老就很难有保障了。

3、一张保单解决所有问题 = 什么都保不了

有些保险什么都保，重疾、医疗、意外……什么功能都有，看似保障齐全还省事，其实往往什么也用不到。

事实上所谓的“万能险”投资收益非常低还不稳定，保障功能看似什么都有，其实重疾、医疗、意外……这些基础保障都非常弱，保额也很低。

到真正理赔的时候，就会发现基本没什么用。

养老金、年金、教育金也是如此，由于保监局的收益规定，折算成实际收益绝大多数都不足年化3%的收益。

说真的，把钱放在余额宝都不止这么点……总之，千万不要相信什么“万能险”，真的非常鸡肋。

4、只要买了重疾险就行，保障险放一边先买理财 = 浪费钱

大家一定要知道，保险的最大意义在于保障，而不是理财。

过分关注理财，而忽略了家庭成员尤其是家庭经济支柱的疾病和身故保障，白白浪费了大量的预算在不靠谱的理财险上，真的出了问题，后悔都来不及。

长期理财确实可以买，但一定是在拥有保障险的基础上兼顾理财。因为一旦健康出问题保障类的将会终身被拒保而理财险只要有钱随时可以买。

当然，那些换10个心脏的手术费都小菜一碟的富豪例外。对我们普通人来说，用保险“救命”才是王道。

保险的坑也是花样繁多，超越你我的想象力，没点知识储备，分分钟被忽悠。这里也给大家总结了一些常见的“坑”，遇到请务必绕道而行。

  • 如果有人告诉你，买保险可以有病治病，没病当投资，绝对是大忽悠。国内的返还型保险，只返还本金，只有香港保险会带一定的分红。
  • 如果有人怂恿你，买各种附加捆绑险，一份保单把重疾险、意外险、门诊、教育金、婚嫁金都囊括了，大家千万要保持理智，因为最后你会发现，收益和银行定期差不多。
  • 不要为了面子轻信任身边那些卖保险的亲戚、朋友，等到你买完保险想咨询的时候，可能发现人家早就离职了。
  • 一定要把人民币贬值速度考虑进去，不然你以为上够了保额，结果发现等孩子大了，那些保额只能用来支付一周的医疗费。

最后还要消除一下大家对保险的误解。

1、保险是有钱人才买的？

我只想说，有钱人恰恰不需要买保险，因为治病的钱对他们来说，只是冰山一角。

像赌王何鸿燊，前段时间被曝因病入住ICU，护士24小时看护，每日费用高达86万元。

对他来说只是小钱，但对我们普通家庭来说，一场大病就能轻松击垮一个中产家庭。

2、生病了靠众筹就行？

这两年众筹越来越流行，刷个朋友圈经常能见到几个筹款的。

但是吧，也是和自己有点关系的，会给个几百上千的，没有什么关系的，感叹两句就完事。其实真的筹不到太多钱。

3、买保险没生病就亏了？

之前有人问我，如果买了重疾险，一辈子都没得病，那不是亏了吗？

当然，大家都不希望自己患重病，可是病床上的那些人当年也是这么想的。但疾病这个恶魔，从来都是不请自来，破门直入。

千万不要抱着这样的侥幸心理，一辈子都走运当然好，但一次翻车可能失去的就是一辈子。

买保险就是为了提前做好经济上的准备，等到生活真的发生什么意外的时候，也不至于那么无助和狼狈。

保险不是什么牛鬼蛇神，但不懂保险的话，我还是劝大家不要轻易去买。

避免保险中的那些坑，最靠谱的方式还是自己学会一些保险知识。我总结的这些，只是保险套路中的的冰山一角。

保险专业性很强，要想了解更多“内幕”，还是需要咨询保险专家。为了让大家买保险不被套路，更好地利用“保险”给自己生活提供最大化的保障。

之前我特地请来我的保险经纪人James开个一门给妈妈的家庭保险课，很多妈妈都表示受益颇多。

James是资深海外资产配置专家，美国留学回国，从事金融行业多年，为国内以及海外数千组家庭配置过保险。

James爱说各种保险大实话，全都是保险顾问不会说的秘密，受到上千家庭的信任。

2018年James在全国14个城市巡回面谈授课，好评如潮，经常被客户推荐给自己的亲朋好友。

这次课程中，James会给大家明明白白进行分析对比，手把手的教大家：

市面上保险种类那么多，到底该怎么选？

家庭成员该如何配置险种？

重疾险、医疗险、人寿险、意外险都有什么区别？

买大陆保险还是香港保险？各有什么利弊？

买保险是看产品还是选公司？

先给大人买还是先给孩子买？

投多少保额合适？

保险代理人和经纪人谁更靠谱？

小白也能化身“专家”，让大家不花一分冤枉钱，轻轻松松买对保险，为家庭、健康保障。

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作者简介：@米粒妈爱分享（欢迎关注哦），美国海归、原500强高管麻麻一枚，专注于0-3岁宝贝的科学养育、英文和数学启蒙，以及全世界的新奇好物推荐，欢迎关注！（3-10岁宝妈请关注：@米粒妈频道）