“有人辞官归故里, 有人星夜赶科场”。这厢，一些金融科技公司在努力去金融化，那厢，不少巨头仍在挤破头申请金融牌照。
诗的后两句是“少年不知愁滋味，老来方知行路难”。那么，在科技化趋势愈发明显的背景下，积极申请金融牌照的行为，是否也是“少年不知愁滋味”呢？未来，牌照又是否会成为金融公司的必需品呢？
本文将以消费金融牌照为切入点，谈谈这个话题。
条条大道通罗马，牌照确非必需
作为典型的十万亿级市场，消费金融的蛋糕足够诱人，问题是，条条大道通罗马，要做消费金融，绝非申请消费金融公司牌照一条路可走。
一方面，可以合规做消费金融业务的牌照（或资质）有很多。银行、消费金融公司、小贷公司、融资租赁、保理、P2P等机构均可涉足消费金融业务，而且除银行之外，其他几类机构的申请难度远低于消费金融公司，灵活性也大得多。
举例来说，小贷公司定位于一般企业，要申请小贷公司，只需“向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照”，其中“有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元”。
而消费金融公司定位于非银行金融机构，需向银保监会申请，主发起人若为金融机构，要求“最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币”，若为企业，则要求“最近1年营业收入不低于300亿元人民币或等值的可自由兑换货币”。
显然，消费金融公司的门槛要高得多，正因为如此，截止2018年6月，国内共有小贷公司8394家，而营业中的消费金融公司仅为22家。
另一方面，消费金融的产业链很长，即便没有放贷资质，第三方合作机构依然可以在消费金融市场分一杯羹。
在引流获客、场景支持、风险评估、风险审批、资金投放、风险缓释、贷后催收、不良处置等消费金融链条中，只有资金投放和风险承担属于核心金融环节，需要持牌机构来做，其他环节，均可引入第三方。
正因为如此，除了具有放贷资质的机构以外，流量平台、场景方、大数据公司、催收机构、助贷机构甚至保险公司、信托公司等，均是消费金融市场的活跃参与者。
换句话说，没有牌照也可以成为消费金融市场的弄潮儿。
本文由“洪言微语”原创，作者：poter
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