小微企业非经营性风险管理，还是保险最给力，花费少作用大。|163

随着社会的发展和国家政策的开放，在中国,小微企业如雨后春笋一般蓬勃发展。但是在中国小微企业生很容易，但是存却很困难。除了生产经营风险，各方面复杂的人事关系引发的风险外。由于多数的经营者个人能力的问题，对于风险管控的意识不全面，一些非生产经营所引发的风险，也是造成了小微企业生存艰难的一个很重要的原因。实践中发现，小微企业非经营性风险管理，还是保险最给力，花费少作用大。

非经营性风险主要产生于日常经营活动中，由于企业主或雇员等的疏忽，或者是一些自然灾害引发的。在整个生产经营活动中，由于天灾人祸造成的非经意性事故会让整个小微企业资金严重受损，让企业陷入极大困境。在很多企业主的创业过程中间，看到的因为意外导致的企业倒闭的情况比比皆是。

一家餐饮企业的，经营的过程中间，本身生意还不错，结果有因为地上湿滑，导致来进行用餐的客户不慎滑倒导致双腿骨折。由于是在店内消费所致的伤害，双方产生了一些医疗费用上的纠纷，一怒之下消费者将企业主告上法庭，一审赔付6万块钱，双方都不服判决上诉后二审判决赔付消费者各种损失达致17万。漫长的官司让企业主无心经营，一个经营良好的企业，因为这次官司，最终被迫结业。

另外有一家企业倒闭，是因为员工的意外受伤，这家企业是属于五金加工的小企业，厂房不大，招聘了4个工人，结果工人在操作的过程中间，因为不慎手被卷到了机床设备里面，导致左手肘关节以下粉碎性骨折，由于处理不当，最后被迫截肢，造成残疾。最初家属要求赔付7万块钱，业主因为资金紧张不愿意赔付就和员工产生纠纷，结果，员工将其告上法庭，法院判决赔偿员工各种费用，加起来高达26万，这家小微企业也因为赔付，企业资金陷入困难，无法继续营运，导致了极大的损失。

那么在生产经营活动中，企业主应该怎样去应对这一类型的风险了？

1）主动管理风险，通过制度和管理减少事故产生。对于多数的企业来说，在创业初期，费用比较紧张，因此，在对于非经营性风险的管控上面，最好的方式就是应采取严格的规范化管理，严控员工的行为，尽量做好安全的防范，杜绝类似事故的发生。减少风险的发生，损失就会得到很大的降低。这类方法简单易行，且效果明显。例如酒类生产企业，严禁员工吸烟，就减少了火灾的发生可能。机械加工车间，规范作业流程，也会极大减少事故的发生。同时多做风险宣传，提高员工的风险防范能力。

2）企业提留风险的准备金。很多风险的发生是不可预测也是不可控的，因此，一些有意识的企业会在每年的会计结算里面，专门提留风险的准备金，预防风险在发生以后，用这种准备金去解决企业可能所遭遇的问题，也是可行的方法。但是由于这种方式占用资金比较大，往往会在企业发展过程中，降低或阻碍企业的高速发展。

3）购买保险给企业做风险预置准备。保险的使用上面，小微企业建议一定要注意三类保险，一种是企业的财产保险，财产保险主要是对企业的固定资产和流动资金进行保护的一个险种，是在风险发生前购买保险。风险发生以后，可以通过保险赔付将其所遭遇的损失向保险公司进行转移，通过保险的及时赔付，可以让企业迅速的恢复生产，降低可能带来的经济损失。

第二种就是雇主的责任保险。作为雇佣的员工在工作期间遭遇的意外事故，和雇主都有直接的关系，雇主应对其所产生的意外，承担相应的责任。因此，对于小微企业来说，购买雇主责任保险，是解决此类问题所带来风险，当雇员在发生意外导致身故，残疾或者需要意外伤害医疗的时候，都可以通过雇主责任保险，把所产生的损失，向保险公司进行转移，降低企业的非经营风险成本，保证企业的良性持续发展。

第三种是公众责任保险。这些险种，主要是有着营业场所的企业所必需的。例如餐厅，影院，游乐场等。它承担在经营场合里面顾客的人身伤害和财产安全的责任，在经营的场合里面，因为人来人往，出现一些意外情况在所难免，如果没有公众责任保险，一旦发生意外情况，责任都是有经营者或企业主承担。从法律上讲，经营者有义务为消费者提供一个安全的消费环境，如果消费者在经营场所发生意外，责任就应该由经营者来进行承担。因此购买公众责任保险其实也是将此类的风险事故转嫁给保险公司，从而降低自己在风险发生以后导致的经济损失，为持续良性的经营提供一个安全的保证。公众责任保险，对于火灾，爆炸等等引发的个体或群体事件所导致的财产损失，都有着较好的防范和保护作用。

作为保险来说，由于其自身的专业性，导致很多人对它的理解都有些问题，因此在选择保险来作为风险转移的过程中，一定要由专业人士去前期进行风险的判定和规划，并拟定出适合的风险计划。由于因为涉及的保险种类比较多，不同的险种中有着不同的免赔规则和相应的理赔规则，在选择各类财产保险进行风险规避的时候，应该在事前仔细的做好咨询和了解工作，才让保险能够在自己的生产经营活动中发挥出最好的转移风险的作用。