一线城市IT男：没有存款，身背房贷，上有老下有小，怎么破？|163

月薪过万，两套住房，孩子由父母照顾，是不是有很多人都希望过上这样的生活，不过下面的这位先生生活虽是如此，但却为此困扰，李先生看到了他的问题，也给予了一些答疑解惑。

身在新一线城市西安，已婚刚有小孩，父母跟着一起住照顾孩子；从事IT行业，税后月收入1.2w，老婆月收入0.6w，两人年终奖3万左右，每月生活支出约0.5w；有两套房产，合集224平米，首套公积金贷款，第二套商业贷款，公积金还款还有结余，老婆的工资基本全还商贷，购房时负债17万，攒钱还债遥遥无期；目前没有存款，身背百万贷款，又不想换工作，生活压力大，怎么办？

当面对钱的问题没有头绪时，我们要做的就是静下心梳理一下自己手中的资产，然后进行合理的规划。提问者是上有老下有小需要照顾的IT从业者，钱都投资在房产里，虽然夫妻二人都有工作，但是没有存款，还有外债，生活压力压的喘不过来气。其实我们仔细梳理一下家庭资产，心态会好很多。

我们先来算算家庭一年的收支有多少，因为夫妻二人的公积金足够还首套房的房贷，并且还有结余，但是这部分钱不买房、不装修也取不出来，所以我们就忽略不计，只算每年的进账工资: 1.2×12+0.6×12+3＝24.6万元(男方收入+女方收入+年终奖)，我们再来算算支出:(0.6+0.5)×12＝13.2万元(第二套房商贷+生活花销)，这么看的话，如果家人身体健康、不置办什么大件，最理想的状态是每年结余11.4万元。除此之外我们还有两套房产，某购房平台显示，西安目前的房屋均价为1.2万元，提问者有两套房产，面积总共为224平米，合集房屋价值约为268.8万元。最后就是购房时所欠的借款17万元。

综上可以看出，小家庭虽然没有存款，但是房产价值还是挺高的，只要工作稳定，公积金照常还贷，这部分不会给生活添加新的压力。此外，从自述中可以看出，提问者强调了债务金额、还债慢等问题，如果债务压力比较大，其实也不用太担心，两年工资结余足已还清所欠债务，不过李先生并不建议这样做，如果债务不是特别急，还是应该把工资结余存一部分，毕竟还有孩子和老人需要照顾也需要钱。

家庭薪资水平和家庭资产还可以，但是出现了生活困难，其实原因就在于家庭资产配置不合理，具体说就是房产方面的投资过大。如果两套房产中有一套闲置，其实建议出租或者出售，介于提问者比较保守，可以首选出租这种方式贴补家用。李先生还建议小家庭累积一些存款，正常情况下，家庭至少需要日常支出三倍左右的流动资产以防不备之需，这部分流动资金可以放在理财产品中，闲置时赚取利息，货币基金、零存整取这种低风险理财产品比较合适，货币基金随用随取，零存整取可以起到强制自己累积存款的作用。至于工作问题，这位先生从事IT工作，李先生认为这个行业薪资涨势会遇到瓶颈，只有跳槽才能跨越瓶颈，不过介于上有老下有小，身上还有房贷，工作方面还是尽量不要随意更换，除非有特别好的机会再选择更换职业。