全国13.95亿人，人均贷款3.74万！全民借钱时代，如何正确负债？
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当今社会，负债已经成为许多人生活的一部分。
负债让一些人提前实现了人生梦想，快速获得了财富增值，过上了美好的生活。与此同时，负债也让另一些人提前透支了未来，不仅生活陷入困境，甚至有人为之付出生命的代价。
为此，我们不禁要问，我国居民的总体负债情况如何？对普通老百姓来说，到底应该如何正确地负债？本文将围绕这两个问题进行讨论，并带大家认识3种不同类型的负债以及相应的使用策略。
1、数据显示，我国已经进入"全民负债"时代。
根据中国人民银行公布的数据，截至2019年7月末，我国住户部门的贷款余额为52.17万亿元，与2004年末的2.82万亿元相比，15年间翻了18.5倍。若按2018年底我国总人口13.95亿人计算，人均贷款余额3.74万元。如果再算上互联网金融、民间借贷、典当行等融资渠道，我国居民的人均负债将更高。
与此同时，信用卡业务也已经相当普及。截至2019年一季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计 6.9亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡 0.49 张，卡均用信1万元。
从上面两组数据可以看出，我国已经进入了"全民负债"时代。如何正确地负债，也成为了普通人理财的一门必修课。在学会正确地使用负债之前，我们需要分清负债的3个类型。
2、按借贷目的的不同，可将负债分为自用性负债、消费性负债和投资性负债3类。
第一，自用性负债是指在购买自用性资产的时候产生的负债。自住用房就是典型的自用性资产，这类资产的特点包括：一是供自己或家人使用，不产生收入；二是必要时可以变现，但变现会降低生活品质。在高房价的背景下，绝大多数人都是通过贷款买房。自住用房的房贷，就是最常见的一种自用性负债。
第二，消费性负债是指为了提前消费而产生的负债。比如说，张三想出国旅游，但手上钱不够，就找银行借了一笔消费贷款，这笔贷款就属于消费性负债。这类负债产生的时候，并不形成相应的资产。简单来说，就是借的钱花就花掉了，除了多了一笔负债之外，什么值钱的东西也没留下。
第三，投资性负债是指为了扩大投资而产生的负债。与投资性负债相对应的，是投资性资产，包括股票、基金、债券、黄金和投资性房产等。这类资产的特点主要有：一是可以变现，且变现不会降低生活品质；二是资产价格具有一定波动性，最终可能盈利也可能亏损。常见的投资性负债包括投资股票时使用的融资融券业务，购买投资性住房时向银行申请的按揭贷款等。使用投资性负债进行杠杆投资，可能会增加盈利，也可能会放大亏损。
那么，如何区分这3种负债呢？自用性负债和投资性负债在产生的同时，都会形成相应的资产，需要时都可以变现资产用于还债；二者的区别在于变现资产会是否会降低生活品质，自用性负债会，而投资性负债则不会。消费性负债在产生的时候，并不会形成相应的资产，或形成的资产价值很低。
介绍完负债的3种类型以后，下面我来说说相应的使用策略。
3、自用性负债的使用策略：适度使用
我估计，很多朋友都曾听过这个故事：一个中国老太太，60岁时终于挣够了钱买了一套房子。一个美国老太太，60岁时终于还清了购房的贷款，而她已经在这房子里面住了30年了。
这个故事，充分说明了金融的价值和贡献。随着我国金融业的快速发展，自用性负债已经成为老百姓提高生活品质的重要助力。以房贷为例，正是有了个人住房按揭贷款，才让很多人在年纪轻轻时就拥有了自己的房子。在当今社会，"存够了钱再买房"的观念早已过时，且不切实际。
自用性负债可以使用，但是要"适度"。比如说，在购买自住用房时，一定要充分考虑自己的收入和还款能力，然后再选择购房地点、房屋面积、贷款周期和还款方式等。
切记不要过度使用自用性负债，让自己成为"房奴"。
4、消费性负债的使用策略：最好别用
借钱消费，意味着用未来的收入来支付现在的支出，这是一种非常不明智的行为。
首先，未来的收入还没有拿到手，意料的情况则随时可能出现。比如说，突然失业了，没有了收入来源，拿什么来还债？"寅吃卯粮"的结果，就是主动将自己置于财务风险当中。
其次，消费性负债的使用成本很高，其平均利率远高于自用性负债。以信用卡为例，如果不能全额还款，不管是最低还款，还是分期还款，资金成本都在年化14%以上。相比之下，五年以上个人住房公积金贷款基准利率才3.25%，商业贷款的基准利率也才4.90%。简单一比，大家就知道借钱消费的代价有多大了。
第三，消费性负债产生的时候，并不会形成相应的资产。当没钱还债时，也就没有什么东西可以变现。这一点，是使用消费性负债最大的弊端。
综上所述，消费性负债，还是最好别用。刷信用卡前，最好问问自己，下一期账单，我能全额还款吗？
5、投资性负债的使用策略：谨慎使用
投资性负债是把双刃剑，一定要谨慎使用。
举个例子，李四对自己的投资能力非常有信心，但苦于本钱不够，就向朋友借了50万，加上自己的50万，总共投入了100万本金进行炒股。
正好赶上了今年年初的一波小牛市，100万变成了200万，李四的净资产也从50万变成了150万，一下翻了3倍，他心情大好。
可惜好景不长，李四重仓的一只股票业绩暴雷，股价连续下跌之后，李四的持仓市值只剩下了50万。全部割肉的话，也只够还借款本金，利息都没钱还。李四是既后悔又自责，内心非常痛苦。
总的来说，使用投资性负债时，不仅要考虑资金端的融资成本、还款压力和流动性风险，还要考虑资产端的价格波动风险，一定要慎之又慎。因为不管是哪一边出了问题，都可能导致投资失败。
6、结语
就在我写这篇文章的时候，我又收到了一条银行发来的贷款营销短信："尊敬的客户:只要您名下有房贷即可申办，额度最高50万，最长支持8年分期，手续费仅0.6%/期，目前申办还可享分期手续费88折……"
在这个国家鼓励人们消费，银行营销客户借钱的时代，我们更需要学会正确地使用负债。希望大家都能理性负债，远离债务危机。
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