从比特币诞生之初，银行业就一直被视为是比特币的对立面。但其实许多银行非常迫切需要加密货币以及它们的底层技术——区块链来解决行业难题。
未来，随着越来越多加密货币银行的涌现，相信可以进一步为陈旧的系统提供替代方案，也能为新兴资产类别提供新的发展空间。
但是，目前这些机构仍面临一些重大障碍。在加密货币银行业，监管方面的不确定性是非常普遍的问题。一些良莠不齐的监管水平，往往会遏制新兴企业的发展。
然而，在众多监管机构中，有一些监管机构的前瞻性思维和创新性还是非常不错的，例如，瑞士金融市场监管局（FINMA）就是这样一个机构。
FINMA最近为两家加密货币银行分配了银行牌照。这一先例允许新批准的机构可以绕过寻找传统银行参与者的必要性。
新近批准的加密货币银行SEBA首席执行官Guido Buehler表达了这一举措对加密货币行业的意义，他说道：“这表明监管机构正在认真对待这个话题。打破了僵局，如今，在严格的监管框架下，与数字和传统资产相关的服务可以集中获得。这将提振区块链产业，并允许公司创造新的价值和业务。”
美国加密货币银行
监管机构接受加密货币银行的出现，在加密货币领域算是开创了一个先例，而且产生了深远的影响。然而，这一影响范围仍然相对有限。在美国，加密货币银行不过是加密货币的安全港。
有趣的是，模糊的加密货币监管是纽约金融服务部（NYDFS）正在积极寻求改变的一个领域。
今年7月，该机构就成立了一个新的部门，专门从事金融技术的研究和创新。其负责人Linda Lacewell在最近的一份声明中强调了这种创新监管扩张的重要性，他说道：“随着银行、保险和监管技术的创新不断增长，金融服务监管领域需要不断演变和适应。”
但是，这并不是所有监管机构都支持的立场。德国联邦金融监管局指出：“这个行业需要遵守现有的规则和标准。我们认为，可持续的金融创新必须遵守这些规则。如果有必要进行监管改革，这将由立法者来完成。”
Coinbase托管公司早在2018年就获得了信托牌照，是少数几家自称是有限目的信托公司的加密公司之一。最近，富达数字资产也申请了信托牌照。然而，这与接受这些公司为传统意义上“银行”的目的仍相去甚远。
创新的旁路
即使在马耳他，这个自称是“区块链岛”的小国。尽管其对加密货币行业政策友好，但仍有许多加密货币初创企业因监管不力而难以获得金融服务。据马耳他《泰晤士报》报道，企业正被那些没有“风险偏好”支持此类风险投资的银行拒之门外。
相反，金融服务仍保留给那些完全受马耳他金融服务管理局(MFSA)监管的机构。
前农业银行首席执行官罗德里克普赛拉(Roderick Psaila)的创意公司正寻求通过向MFSA申请信贷机构牌照来纠正这一状况。如果获得批准，该许可证将允许开展一系列金融活动，包括融资租赁、支付服务、货币经纪和安全托管服务。
尽管进展缓慢，但马耳他富有活力的监管方式被誉为先驱者。毕竟，像Binance、OKEx和Bittrex这样的加密货币公司正成群结队地涌向这个小岛。马耳他并不是唯一一个处于创新前沿的国家。德国还拥有几家寻求金融分散化的公司。区块链银行Bitwala就是其中之一，它通过与符合法规的SolarisBank合作，绕过了银行许可证的需要。
为了在德国境内开展业务，英国金融监管局要求要么获得正式的银行执照，要么要求与一家受监管的现有银行建立合作关系。
这个问题对英国金融监管局尤其重要，因为加密货币不能作为支持洗钱和恐怖主义融资的门户。在金融体系和目前，我们拥有健全的后援体系，这些体系伴随着法律标准和有效监管，这些先决条件也必须适用于加密货币领域。
银行业的新曙光
加密货币的本质是全球性的，因此它不受法定货币相同的司法管辖或地理限制。从本质上讲，比特币为个人提供了成为自己银行的能力，不需要中间人和第三方。
其被发明出来10年后，人们慢慢开始理解这个革命性的概念。以Facebook的Libra为例，该公司计划进军加密货币行业，目的是颠覆现有的金融体系——或者创建自己的内部无现金经济。从本质上讲，这家社交媒体巨头正寻求成为世界央行。
今年5月，在libra推出前几个月，《福布斯》报道称，Facebook首席执行官马克·扎克伯格会见了英国央行行长马克·卡尼。
此次会议没有公开，直到上周英国央行根据信息自由的要求正式认可了此次会议。
几个月后，卡尼在美国联邦储备委员会年度研讨会上发表演讲时表示，类似于libra的数字货币可能会取代美元成为世界储备货币。但是，Facebook崛起成为经济霸主并非易事。
在区块链技术的支撑下，数字资产执掌金融体系的可能性正变得越来越大。如果加密货币银行业真的有未来，Facebook的监管先例将不可避免地为其提供支撑。然而，要想发挥作用，这一监管必须具有足够的延展性，使创新在不受抑制的情况下蓬勃发展，而且要适当到满足传统银行业当前的标准。
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