90后小曾是车行的一名按揭专员，最近连续被退了3个单，一时有些懵了，见到人就哭诉：“我的3个优质客户被刷了……”他不知道问题出在哪里，只是说这3个客户资质初判都很好，提交的按揭资料也没问题，按理说通过批复的概率很大，结果，万万没想到……
正常来说，符合条件的客户资方都会全额批复，有“瑕疵”的，则是差额性批复，如果被拒，说明客户资质方面有大的纰漏。就此事反思两点，一是否有尽量收集客户资料？在行业内常说：宁愿一次性要客户提交120%的资料，也不要让客户事后补资料。事后补资料不仅让客户厌烦和反感，也说明按揭专员业务的不专业。二是否事先审查了客户信息？如果小曾在收集客户资料时，能发现客户信息里面的问题，并作出解决，是不是可以避免“优质客户被刷”的窘境。
那么客户的哪些信息会决定贷款批复呢？具体来看看。
客户信用信息
评估客户是否有信用不良的记录。如果上了信用黑名单，贷款申请被拒是必然的。
1、信用卡逾期。客户使用信用卡透支后，如果未在规定日期内还款，会形成逾期记录，记入个人征信报告，资方若发现客户近期内有连续三次或累计六次的逾期情况，会拒绝贷款。
2、身份证被恶意使用，产生的信用风险。有些客户在申请贷款时，发现自己无端成为某家公司的法人，还莫名背了一屁股债。一查发现原来客户之前身份证丢失过，当时并未及时补办，很可能被他人恶意注册公司或者申请贷款了。这种情况造成的风险，客户贷款也很容易被拒。
客户经济条件
1、偿还能力弱。资方会通过客户的收入水平及负债情况，来评估其还款能力。一般需要客户提交工资的银行流水等，如果评估不合格，证明贷款将被拒。所以在收集资料时，如果按揭专员发现客户这点问题，要及时让客户补充其他收入证明或者资产所有证明，提升客户资质条件，提高贷款通过率。
2、工作不稳定。多数资方通常都要求客户有较稳定的工作，因为工作稳定代表收入相对稳定。如果客户是自由职业者，收入忽高忽低、换工作频繁等，都比较难获得贷款资格，当然不同资方的对于工作稳定评判条件也不一样。
3、负债率高。负债率也是资方评估客户还款能力的一个重要因素。如果负债率太高，贷款自然会被拒，因为客户还不起钱的风险大。以银行为例，规定如果客户的总贷款月供高于客户月收入的50%，则不批复。
其他行为
1、为他人贷款做担保。担保行为影响个人信用和负债率，资方会认为客户的风险很高，会拒绝其贷款申请。因为如果被担保人发生违约行为，客户的负债率也会过高。
2、短期内存在频繁申请贷款行为。比如在多家银行申请贷款或者信用卡，这样资方会怀疑你的借款目的。短期频繁申请贷款行为，很大程度会影响客户的贷款审批，最后很可能就被拒贷。
综上，SP一线的按揭专员，按照规定第一时间收齐客户资料，只是基本素质，更要进一步挖掘客户的的闪光点，比如证明还款能力，原来只要求银行流水，可以再补充一些资产类的证明，像房产地皮购买合同，租金收入或者股民证，抑或增加担保，这些都是客户还款能力的证明。总之业务过程中需要对客户信息深入了解，多从几个方面评估客户条件，有时会发现，往往多问客户一句话，多留一点心，就可以提高单子批复率。
这个过程，按揭专员的业务专业性是一部分因素，但从大方面说，如果SP在业务流程上是否需要再进一步优化呢？我想大流程小流程，甚至更细化的流程都有，但实际落地执行的效果往往却是另外一番景象。SP团队不仅需要清晰的指示和业绩指标，自身具备强力的执行力也很重要。
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