前几天奶爸评测了平安保险的开门红产品-金瑞人生20，我说它的主险收益率和余额宝差不多，后台有同学留言，让奶爸评测一下平安保险开门红的另一款产品：财富金瑞20。

金瑞人生20是一款保险期限10年短期年金险，附加万能险（终身寿险型）；这个产品形态和中国人寿的鑫享至尊、太平洋保险的至尊鑫享福一样，主险是短险，而附加险是长险，同样都是为了规避原保监会18年134号文针对万能险每年领取比例不得超过已交保费20%的限制，设计成了终身寿险的形态。

带你避坑

第一坑：主险收益低

年金保险的照妖镜是IRR（有不懂的同学请移步度娘），其实简单的来说，就是客户实际能拿到的收益率。

我们以30岁的男性，年交10万为例，缴费3年，一共缴费30万为例：

● 第5-9年，会返还生存金每年6万，共30万；

● 第10年末，返还满期生存金35169.16。

看到这里是不是，感觉自己是赚到了，10年时间本金回来，还赚了3万多。

那如果我们计算过金钱的时间成本，结果怎么样？

经过我的实际计算，实际收益率用IRR计算是2.62%......

而11.24的余额宝7日年化：2.33%，哇塞！竟然超过余额宝耶，比同门的金瑞人生20的收益率要高，因为金瑞人生20的IRR计算结果是2.28%，比隔壁的国寿好，因为国寿的IRR（实际收益率）只有1.67%......

这时候多说一句，平均每一个平安保险的客户都会平安保险贡献至少500元的利润。而我作为平安保险的股东，一直持有中国平安保险集团（601318）的股票，我很骄傲，因为它能给我带来收益。

第二坑：万能账户保底收益最低

财富金瑞20附加的聚财宝终身寿险20（万能型）保底收益只有1.75%，这个收益率应该是整个市场最低的吧！

万能账户的运营规则是：主险返还的生存金做二次复利滚存，影响万能账户收益的有两个因素：进入万能账户的金额和万能账户的利率。

聚财宝20万能账户保底收益是1.75%，只有保底收益才是确定可以拿到的收益，保底收益之上的部分，保险公司可是不保证的，这个一定要清醒。

财富金瑞20最大的销售误导，就在于拿万能账户说事。因为主险的返还金额是没办法改变的，但是万能账户有高、中、低三挡收益，如果业务员在做产品演示的时候以高档或者中档收益演示并承诺可以实现，都是属于违规的行为。

虽然过去平安保险万能险现行收益一直保持在4.5%上下，可是平安保险最长的万能账户存在时间也只有15年，对于一个提供几十年甚至于上百年的保障型产品来说，都不具备多少参考价值。

避坑总结

其实年金保险对比非常简单：同样的缴费时间，同样的保费，同样的领取年龄，每年谁的生存金返还的高，谁给的保底收益给的高，这就是好产品，毕竟保底收益以上的部分都是不保证的。

所有的利益都是用数据说话，因为数据不会撒谎，而人会撒谎！

如果你对平安金瑞人生20还有什么不明白的，可以私信奶爸或者留言给奶爸！