为积极应对人口老龄化，中共中央、国务院近日印发了《国家积极应对人口老龄化中长期规划》，明确到2022年，我国积极应对人口老龄化的制度框架初步建立；到2035年，积极应对人口老龄化的制度安排更加科学有效；到本世纪中叶，与社会主义现代化强国相适应的应对人口老龄化制度安排成熟完备。

基于此，国家发改委负责人表示，要大力发展民办养老机构，逐步形成以社会力量为主体的养老服务格局。全面开放养老市场，支持社会资本投资兴办养老机构，落实同等优惠政策。提高对护理型、连锁型民办养老机构的扶持力度。引导规范金融、地产企业进入养老市场，鼓励养老机构探索各类跨界养老商业模式。国家大力倡导发展养老产业，未来几十年养老市场迎来全面发展的春天。

这此前，2019年11月10日在中国社会保险学会退休人员社会化管理服务专业委员会、中国社会保险学会养老保险专业委员、中国劳动学会薪酬专业委员会和世研智库消费养老研究院的指导下，由中信银行、中信云网、中信公证处主办、卓越质胜（北京）科技发展有限公司承办的＂第三支柱个人消费养老金规范管理计划＂发布会暨研讨会，在北京市中信公证处成功举办，本次大会以“消费养老、赋能未来”为主题，探讨新经济形势下人们对养老需求的变化和助力实现消费养老金全国统筹。《消费资本论》著作者、消费养老理论奠基人，我国著名经济学家陈瑜教授，现场做了《消费养老是中国智慧》主旨演讲，为消费养老未来几十年的发展合规运营指明了方向。

本次会议的宗旨是认真贯彻落实党中央在十九大报告中提出的“要积极应对人口老龄化，构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境，加快老龄事业和产业发展”的战略部署，积极探索新形势下新型养老保险模式，为我国应对人口老龄化和老龄事业提出新的发展思路和新的发展举措，为我国民生工程和养老保障制度探索出一条新路。 另有社保基金管理局相关领导、人社部相关领导专家学者，和来自国家发改委、金融系统、高等院校、科研机构的有关领导和专家，以及试点地区、企业的代表共一百余人出席了会议。

陈瑜教授指出，人口老龄化是全球人口结构发展变化的共同趋势。我国已经开始步入人口老龄化社会，引起党中央和国务院对我国养老保险事业改革与创新发展的高度重视。我们必须进行深入的研究，提出应对我国人口老龄化的切实有效的举措。为此，我们应对多年来施行的传统的养老保障制度的经验、存在的问题和诸多弊端进行总结和深入的分析，并进行重大的改革与创新。正是在这种形势下，消费养老创新模式应用而生。

消费养老创新模式，是由政府主导和监管的、专家指导的、企业市场化运作的，根据消费资本论原理，消费者通过日常消费可获得消费资本利润作为收入，转化为养老金的新型养老保险机制。这是全国城乡居民都可以参与的全民养老、终生养老的保险体制和机制，是一种与市场完全对接的、充满内生活力的养老保险模式。

消费养老创新模式具有三个基本特征：

一是这一模式是源于市场经济运行的养老保险模式，给养老保险模式注入了可持续发展的内生动力，从而使养老保险制度发展出现了转机，是原有养老模式走向创新的突破口。 其重要意义在于：它开辟了增加养老金的新渠道，找到了养老金资金的源头。

消费是人类永恒的主题，消费即是资本，消费即是投资，消费是经济发展的原动力，是人类生存最基本的经济行为，它伴随着人的一生，伴随着人类生存的始终。因此，它为养老保险事业的发展找到了一条生生不息、源源不断、永续不竭的资金源泉。这是对传统养老保险制度的重大创新，打破了过去单纯依靠单一货币资本作为支撑的局面，拓宽了资金来源渠道，提高了养老保障水平，解决了现有的养老保险制度中的诸多问题，开启了养老保险制度的新局面。

消费养老创新模式第二个特征是构建了“全民养老”的保障体系的架构。是社会全体成员，没有地域、年龄、职业限制，并且无论在岗与否，都可以参与的是一种全民养老、终生养老的模式。 它的科学依据，消费就是资本，消费就是投资，消费者的消费行为就是投资行为，参与企业利润和社会财富的创造，就应当获得养老金。因此，它覆盖范围非常广泛，任何人只要通过消费都可以获得相应的养老保障。

养老金和养老保险是为社会全体成员，不管就业与否，从摇篮到坟墓整个生命周期内所积累的、为进入老年尤其是在丧失劳动能力之后，其生存和健康所需要的经济保障，而建立的社会保障制度。无论是国王或者农夫，无论是权贵或者平民，只要是消费者就可以享有养老金，这非常符合国际社会提出的养老金和养老保障制度普遍化原则、平等性原则和公平性原则。

在这里，还要特别强调的一点是：如何科学的解决全民养老是一个全球性的难题。长期以来，这一问题一直困扰着各国政府的领导人、专家和学者，特别是养老保险专家，是久治未果、至今也未能解决的问题。虽然，世界各国出台的政策和提出的保险举措，有时也提到将养老金覆盖范围扩大到全民的愿望。但是，由于没有真正全面理解养老金的含义、由于所依据的理论存在的缺陷，导致他们始终没有提出一种切实有效的、可以覆盖全民的养老保险制度，从而使他们这一设想和愿望终究成为一纸空文。而在我国实行消费养老创新模式，却有可能逐步实现全民养老的目标。消费养老创新模式，有可能成为化解全民养老这一全球性的难题的一把金钥匙。正如，资深社保专家戴广义主任所说，“三支柱”模式是西方人的创造，而消费养老保险模式是中国经济学家的创新，是中国人为世界社会保障提供的中国模式，体现的是中国智慧。

消费养老创新模式的第三个特征是：由政府倡导和监管的。这是因为，养老保障制度属于社会保障的范畴，它是由国家统一进行统筹、规划和实施的。 消费养老保险模式作为一种新型养老保险机制，它是国家养老保障制度的一个组成部分，是对国家已经实施的养老保障模式的一种补充，是多层次养老保险体系的组成部分。因此，消费养老保险模式的实施，需要纳入国家养老保险的管理体系，由国家出台相关法律或政策进行指导和管理。无论是从市场化运营中产生养老金，还是养老金的管理和给付，都需要国家相关部门监管，从而使消费养老保险模式的实施能够规范化运作，真正保障消费者的利益和消费养老金的安全性。同时，增强消费养老保险模式的公信力和广大消费者的信任度。

消费养老创新模式包括两项重要的内容。一是养老金的生成过程，一是养老金纳入政府的托管和监管过程。

首先，我们必须合法合规的完成养老金的生成过程，以确保养老金的安全性和稳定性。 同时，我们要把生成的养老金及时纳入政府的托管和监管渠道。在养老金的生成过程中，必须具有鲜明的科学特征，在消费养老创新模式的应用中，必须避免随意性、投机性和非理性的主观意识。尤其是在消费资本利润返还比例上，必须通过科学的计算而不能主观随意确定。那种随意确定大比例返还率甚至全返和超返是违反科学、违反经济规律的，而且是违规违法的行为，这是必须从根本上予以杜绝的。

这里还要着重强调的是，建立在消费资本论基础上的消费养老创新模式，不仅有充分的理论依据和鲜明的科学特征，同时还具有鲜明的法学特征和充分的法律依据。 消费养老创新模式是在法制市场条件下，经过一系列的市场规则和运作规则得以实现。企业作为消费养老创新模式的运营主体，吸收和组织消费者参与消费养老创新模式的诸种经济行为都是在市场条件下的法律行为。消费养老创新模式的实施过程，都是通过一系列的法律法规指导，加以维持而实现的，是一个有序化、制度化和法律化的过程。确保消费养老创新模式稳步推进和持续发展，坚守国家法律和政策的红线和底线，确保在合法合规的渠道上健康运行。

陈瑜教授充分肯定本次会议发布的并联合签署的“第三支柱个人消费养老金规范管理计划”的实施办法，从而为个人养老金账户建立、资金托管和养老金保值增值提供了合法合规的操作办法。这一计划的推出，解决了企业实施消费养老创新模式中养老金托管和监管的难题，将有利于推动消费养老创新模式在全国的推广和实施。“第三支柱个人消费养老金规范管理计划”的实施是一年来多来，在中国社会保险学会吕建设副会长、戴广义主任和周红主任积极同各界各方面专业人士商量、研究、协调有资质的金融机构、有法律资质的公证机构和科研机构，终于提出了第三支柱个人消费养老规范管理计划模式，这对于消费养老创新模式的创新发展，对中国养老事业的发展，都具有十分重要的意义。

参与第三支柱个人消费养老规范管理计划的，还有中信银行、中信公证处、中信云网等单位，他们对这一规范管理计划的形成，都付出了很大的努力，做出了很大贡献。陈瑜教授作为消费养老创新模式的提出者，会议现场见证签署了“第三支柱消费养老规范管理计划”据了解，第三支柱个人消费养老金规范管理计划(Personal Consumption Pension Compliance Management Plan简称 PCPC），是为响应国家完善促进消费体制机制、激发居民消费潜力、积极应对老龄化社会，完善社会保障体系的相关要求，充分发挥公证的法律职能及相关行业、企业的作用，在综合性公证养老体系建设的基础上，在消费养老保险专家指导下，由中信公证处联合国有商业银行、独立的账户管理机构及相关企业共同发起的将消费与养老紧密结合、安全合规的创新计划。

卓越质胜(北京)科技发展有限公司旗下伴聚消费养老作为开展消费养老业务的合规企业，已被该计划认可、授权为执行方。公司承诺杜绝非法传销、非法集 资行为，严格按计划中的相关资金管理办法开展业务。第三支柱个人消费养老金规范管理计划的推行规范了开展消费养老的市场化行为，第三支柱消费养老推行全国章可依、有法可循。以及由伴聚消费养老联合主导发布的“成立全国消费养老联盟倡议书”，陈瑜教授参加了联盟全国首发仪式。据了解，“全国消费养老联盟”的宗旨是：在国家政策的指引下，在国家和各级政府的监督和指导下，在现有法律、法规框架内，推动企业规范和科学的实施消费养老创新模式，加强行业自律，规范其健康发展。将助力消费养老金全国统筹，使中国在短时间内实现养老保障弯道超车。

陈瑜教授呼吁在社会养老保障体系第三支柱建设的关键时期，在党中央深化改革方针的指引下，在各界政府和各界人士的关心和大力支持下，和相关部门的参与领导下，携手并肩我们一定会为我国养老事业的发展探索出一条科学的、迅速发展的新路。并倡导“全国消费养老联盟”推行全国各地商家踊跃入驻伴聚繁荣当地消费市场，提供养老保障更好养老生活造福社会。伴聚呼吁更多的商家、企业入驻，提供消费养老服务“一点让利、终生回馈”。全国空白区域市场开放招募区域独家服务商携手伴聚赋能本地商家消费养老服务，个人、商家、职业经理人、企业家，携手伴聚消费养老创业全程扶持，共赢新时代，致力全民消费养老！