香港的美金储蓄险一直是香港保险中的热卖产品，它具有的诸多优势：真正的美元资产、预期回报高、保本稳定、可做简易信托、可转换被保人等……之前保保也专门介绍过：

其中“转换被保人”这一点在财富传承中发挥着重要的作用，但是其实每一款储蓄险的“转换被保人”条款都不尽相同。那到底什么是“转换被保人”？它对储蓄险又有什么影响呢？

什么是“转换被保人”？

转换被保人在香港市场是首创，在中国的保险法规中甚至是不被允许的。

我们来简单了解一下寿险合同中的几个主体：

投保人：是指对被保人具有可保利益的（例如父母可做未成年子女的投保人、夫妻可做对方的投保人等）、与保险公司订立保险合同、并按照保险合同负有支付保费义务的人。简单地说，投保人就是缴纳保费的人，也是一份保单的持有者。

受益人：是指在人身保险合同中由被保人或投保人约定，保险事故发生时，享有保险赔偿金请求权的人。

被保人：是指其身体或生命受保险合同保障，给谁买保险，就要把谁填在“被保人”这一栏内，被保人是被保障的对象。

被保人是寿险合同的保险标的，保险公司是在对被保人进行风险评估之后才决定承保该风险，签订保险合同。因此在一份寿险合同中，被保人一般是无法被更改的。

因此香港的储蓄险可以转换被保人，就成为非常创新的一点，非常适合具有财富传承需求的客户群体。因为财富传承的媒介由一笔金钱变成了自带储蓄功能的保单，对于新的被保人而言，使用起来更加灵活。想用钱就把钱取出来（也可以部分提取），不想用钱就继续储蓄，还能继续转给下一代，让财富持续增值。

市面上储蓄产品“转换被保人”

条款有何不同？

虽然目前香港市面上主流的储蓄产品都有“转换被保人”条款，但转换条件却各不相同，保保就以友*的充*未来、保*的*升、及中国*寿（海外）的创*传承这三款产品为例，来给各位进行一下对比。

*升可转换无限次被保人，但只能保障至最初被保人100岁；充*未来可转换两次被保人，并可保障至新被保人100岁；而创*传承可转换无数次被保人，并最长可保障至新被保人的138岁。

很明显可以看到，*升虽然表面可转换无限次被保人，但如果只能保障至最初被保人100岁的话，一份单最长也只能滚存100年（最初投保人为0岁宝宝，直至宝宝100岁），十分鸡肋；充*未来则好一些，整个保单可以延续三代，保单存续期最高可达近300年；而创*传承则是真正的“无限次”转换被保人，使得财富可以代代传承。

除此之外，创*传承还可指定两名候补被保人，即可防止现有被保人因突发意外情况身故而导致保单被迫终止的情况发生，使保单代代传承具备了更高的可能性。

香港储蓄分红险基本上均为复利分红，而时间是复利最好的催化剂，100年和300年的存续期获得的分红将是天壤之别。

因此，就算都可以“转换被保人”甚至“无限次转换被保人”，转换的效果却是具有天壤之别的。在挑选香港储蓄险的时候，可一定要注意了哦~