日常生活中，我们经常会提到征信花了，或者征信黑了，可能讲多了，部分卡友就将他们混为一谈，其实两者之间还是有差别的，下面就来和大家好好说一说。

征信花和征信黑，其实是两个不同的概念，但是性质是差不多的，不管是征信花还是黑，申请贷款成功率都很低，但是征信花和征信黑是能慢慢养的，只是时间的问题。

首先来讲征信花，征信花即是征信不良，不仅是看征信的逾期记录情况，也看贷款情况、征信查询和逾期情况等结合做分析。

一般造成征信花的原因，无非下面几点：

1. 贷款查询多，个人征信机构查询次数多，征信也就花了。征信中机构查询包含了贷款审批查询、信用卡审批查询、担保资格查询等记录。一般在半年内不能超9次，一年内不能超15次，这些是正常范围。具体还要看各家银行来确定。

如有查询过多的情况，建议近三个月或半年内都不要去申请贷款或者信用卡业务，也不要查征信，记录就会随着时间推移。

2. 网贷申请

通过贷款情况也可以看到个人的消费贷款和网贷所占比，如果征信上小额贷占比较高，超过60%或以上，那么银行就认为你的融资渠道一般。频繁申请网贷的，征信也就和流水账一样，征信变花，后续贷款也会困难。

建议不要频繁地申请小额贷款，能够还清的贷款尽快还清。

3. 逾期记录

逾期一般分为一般逾期和严重逾期，也可分成恶意逾期和非恶意逾期，逾期次数在1-2次属于一般逾期，3-6次是严重逾期，而逾期也是导致征信花的主要原因，这也是很多人征信看起来没有问题，但是申贷却被拒的原因。

建议大家逾期记录过多的，根据自己的实际情况来调整，如果是一般逾期，只需剩下按时还款，保持良好还款记录即可，如是严重逾期，则需要分析一下原因，是资金不足还是忘记还款等，总之还避免逾期。

讲完征信花，下面来看看征信黑的情况，征信黑是征信有担保人代偿记录；征信出现呆账的行为或是习惯性逾期等情况。

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1. 严重逾期

征信黑是从逾期频率和逾期时间上区分的。银行对于逾期情况有个标准叫征信近两年内不能出现连三累六（连续三次逾期或累计六次逾期），出现基本上就被视为征信黑。此外，银行将大于90天的逾期也称为征信黑。

针对这个情况，也需要大家先把逾期欠款还清，不要让其称为呆账或者坏账，不要相信任何可以消除逾期记录的操作，征信自欠款日结清起，五年后会恢复。

2. 呆账

呆账也就是坏账，形成呆账原因有很多，比如信用卡的年费没缴，信用卡逾期有滞纳金等，但只要及时处理，然后把信用卡进行销户即可。

3. 担保人代偿

征信出现担保人代偿行为，也就说明本人还款的能力不足，对征信影响比较大，比如担保代偿等，也一般是逾期时间较长，由担保人进行代偿还款，所以贷款需要根据自己的实际情况来进行，避免日后还不上。

不管是征信花还是黑，都会对我们的信用生活产生严重影响，如想避免这种情况，就需要大家做到按时还款、避免逾期。