普通家庭要想存200万存款，难度肯定是很大的。就算是一年存10万，也大致需要20年的时间，而且还要保证这期间，存入的钱不会取出来用作其他事情，这恐怕几乎是不可能完成的事情。不过，也有几种可能性除外：如果遇到城中村改造，需要动迁你的房子，那么补偿费也会有几百万。有的人家里长辈离世，继承一套房产，把房子卖掉，也能有200万现金。

坦率的说，现代人不要说存200万存款，有存款就已经很不错了。据央行调查，有5.6亿中国人银行没有存款。而个人存款达到50万的账户占比不超过0.3%。中国人均存款只有5万多人民币，与200万钱相比差距实在太大。其实，普通家庭能存到100万就算是很不错的了。那么，是什么导致，人们即使用尽一辈子，也存不了200万存款呢？

首先，现在买房的主力军就是80后，虽然他们赚钱能力比较强，有的年收入也有一二十万，但是一旦买了房产后，就要想办法赚钱还月供、抚养孩子，家境稍好一些的人能开辆车就不错了，要想存够200万存款，难度是是很大的。对于身背几十年房贷的人来说，并不是能存多少钱，而是尽早把房贷给还掉，因为年龄过了40岁后，赚钱的能力就越弱，竞争不过年轻人了。

再者，目前国内在银行存钱最多的是中老年人群体，他们年龄在50、60岁以上，经历了很多事情，也积蓄了一点财富，这些人当中也不乏有几十万的存款。但人至中老年，往往总要拿点钱支援下一代吧，还要买点保健养生品，有些人还要经常去看病，其实，中老年人开支也是蛮大的，晚年也要去外面旅游。而老年人往往收入不多，再加上支出的增加，表面上看他们也有几十万存款了，但真正要存到二百万存款，似乎也是遥不可及。

最后，90后年轻人收入较高，但消费能力强。对于90后来说上一代人有房子，自己也不用去买房。每个月的工资收入都基本用光，这还不够。他们往往喜欢信用卡透支消费，银行信用卡逾期主要是90后群体，他们过着寅吃卯粮的生活。有些人最多拿身边几千元钱购买余额宝等货币基金进行理财，不要说拥有银行存款二百万，能够没有欠下外债，就算很不错的了。

在全民加杠杆的时代，中国家庭要想存点钱是很难的，这主要是高房价的因素，还有年轻一代人消费观念的超前化，当然中老年人群体手头也有点积蓄，但是毕竟过去收入不高，能有几十万就不错了，即使不吃不喝也存不到二百万的存款。中国的普通家庭平均银行存款是5-6万之间，大多也是以备不时之需，真正要想通过工资收入存下200万存款几乎是不可能完成的目标。

一个家庭年收入20万，是个什么样的概念？

一、真正的收入水平

工作后，我们都知道，谈论他人收入是一个敏感话题，但人们难以抑制窥探他人的冲动。为此，很多公司都制定规章，员工之间不能谈论工资。

结果，大部分人没能获得全面公开的数据，因而对自己工资处于什么水平没有清晰的认知。

每一年，各地发布平均工资数据后，大部分人更觉得自己被平均了。

北京市：11434元/月

上海市：10811元/月

深圳市：10276元/月

……

前不久，有一句最伤人的话，，"近8成人工作十年月薪不过万"，上了热搜榜，触动万千草根的心里最柔软的地方。

其实，这句话乍一看，多数人会觉得自己很失败。然而，两口子都月薪过万，家庭收入超20万，已经属于绝对的"头部"家庭了，因为仅有5%的家庭年平均可支配收入超过17.2万元。

你或许都想不到，我们居然还有25%的家庭年收入低于4950元。不要惊讶，不是月入4950元，是年入4950元。而这还算不得真正的贫穷。

我国对于贫困人口的定义为年均收入2300元以下，折合月收入低于191元。按照国家统计局数据，2013年，中国有8249万人年收入低于2300元。大力扶贫后，2017年有3046万人处于贫困状态。

二、收入错觉

为什么我们觉得周围人收入都很高的错觉呢？

原因就在于成功的人才会跑到大家的眼皮底下，高考得高分、事业成功、进入名企……我们才会让自己的亲戚朋友知道。要自己落魄了、失败了，那就躲到阴暗的角落里舔舐伤口。

前些天，一个年入170万的阿里P8员工在网上打了一则征婚广告，瞬间刷爆网络，引起激烈争论。

男方征婚大体意思是，86年生人，211+985硕士，年薪170万，有房有车，想找一名本科211，月入1万的独生小美女。

然后，这个征婚事件上了网络热搜，备受众人关注。

主流观点：一个男人年收入不过170万，就敢明目张胆的"选人"，现在房价这么高，年薪百万算什么。本科211月入1万的独生小美女多稀罕啊，什么样的老公找不到。

我们先不论这个事的对错，实际情况是绝大部男女都没能进入上面的讨论范围。

2018年，我国再度实行个税改革，将个税起征点从3500元，上浮到5000元。于是乎，缴纳个税的人数，从1.87亿降至6400万。

也就是说，在2018年个税改革前需要缴纳个税的工薪阶层中，月入3500-5000元的人数为1.23亿，占比为65.77%。高收入人群真的不多。

《2018胡润财富报告》显示，超过600万资产的家庭数量才387万，超过1000万资产为161万，资产突破1亿不过11万。

大家不要被电视剧中的"中产阶级"华丽外表给骗了。

三、高工资难题

为什么大部分人的工资都不多，不能拿高工资呢？

要衡量工资高低，我们需要标尺。

通常，我们用GDP增速衡量财富创造速度，用货币M2增速表示货币膨胀速度。数据显示，1995年-2018年，货币M2年均增速为16.14%，GDP年均增速为8.87%。

在25个主要行业中，只有银行业以35.88%的利润率跑赢了货币M2的增速，仅有公共事业、食品饮料、传媒、非银金融、房地产、医疗生物和计算机超过GDP年均增速，其他17个行业利润率均低于8.87%。

25个行业的平均利润率不过8.35%，依旧低于GDP年均增速。

你试想一下，自己所在公司利润率仅为8.35%，它能很轻松地给全体员工加薪10%吗？

大林喝了好多年的可乐，十年前是一个价，现在依旧是那个价，没有变。许多工业品生产商不会轻易的提高产品的价格，因为这样会失去客户。你可以看一下身边的工业制成品，多少年没有涨价了。这背后是一群幸苦劳作，却苦哈哈的上班族。

实际上，有不少行业已经好多年没加工资了，或是象征性地加5%，特别是劳动密集型制造业。

那些能放心地给自家产品涨价的公司，多半认为自家产品不可替代，譬如房子。

四、好的选择

现在，我们回归到现实问题，什么样的工作能拿到高工资？

首要任务肯定是往高利润行业跑啊！

记得上文提到的银行业利润率35.88%，公共事业、食品饮料、传媒、非银金融、房地产、医疗生物和计算机利润率都超过8.87%么。

当然，你还得有议价能力，不能说进了高利润行业就一定高薪。

像银行的柜员，他们属于金融行业，但工作非常幸苦，下午关门后，还得对账，经常是晚上7-8点才能真正下班。点钞的时候，漏了钱得从自己工资里扣，多了钱算银行的营业外收入。看吧，心里满是委屈，可你要真是柜员，又能找谁说理呢？

如今柜台业务越来越少，银行能随时炒了你，而你拖家带口，却不能炒了银行。

作为对比，很多互联网大厂给到应届毕业生工资非常高，阿里、腾讯、百度、字节跳动、华为的起薪都超过20万/年。好好干几年后，这些研发人员还能获得不错的涨薪。

除了行业和职业的选择，城市的遴选也非常重要，北京超过26%的职位工资破万，上海是23%，广州是18%。

一个普遍性规律，经济越发达的城市，工资越高。不过，大家需要注意，不是人均GDP越高的城市，工资越高。有些自然资源非常丰富的城市，不见得工资高，因为就几个矿企就把资源全占了，其他行业分不到太多好处。

一座城市除了人均GDP高，还要舍得给钱，你才能活得好。这就是涉及到一个概念，工资占GDP比重。

像上海，第三产业发达，收入占GDP的50%左右，很多资源性城市，比例仅为30%。另外，很多地方GDP依靠投资拉动，非当地劳动创造价值，收入分配比例自然低。投资拉动的GDP增长，资本折旧在GDP的比重高些，劳动者的工资占比就少些。

比较武汉和上海第二产业占比，就能看出，为什么武汉人均GDP高，但人均收入低了。这也在一定程度上解释了，有些城市基础设施很好，楼房很漂亮，但工资不高的现状。

五、各地工资现状

最后，大家可以看看各地平均工资水平。

城镇私营单位和非私营差距还是有点大，这就是为什么很多觉得自己被平均的原因。

很多城市月薪也就四五千元。这才是大家的普遍感受。年入20万，放在二三四五六线城市，都属于高收入家庭。

中国有5.6亿人存款为0，钱都去哪儿了？

据国内权威机构公布的数据：2018年底，我们国家共有13.95亿人，但却有5.6亿人存款为0。对此，专家解释称，0~15岁的人群就高达2.486亿人，而16~20岁的人群，说实话多数人也是没有存款的，这样至少就能刨除3亿人。此外，还有2.6亿的城市低收入群体、农村老人、残疾人或低保户等都没有多少存款。所以，我国有5.6亿人存款为0，也不足为奇。

无独有偶，根据央行所发布的数据显示，截止今年上半年末，我国住户存款余额达77.66万亿元人民币，相当于人均储蓄存款超过5万元以上。总体来看，即使5.6亿人银行没存款存在一些水分，但至少可以证明，国内多数家庭的现金存款并不多，这也意味着，中国家庭抵御突发性风险的能力比较薄弱。

当然，也有一种观点认为，由于银行长期的负利率，现在谁还把钱存银行？大家都把钱投向其他的理财渠道了。2018年末银行理财产品已经超过了32万亿，国债余额也达到了17万亿，基金类产品规模高达50.5万亿。所以说人们最主要的财富已经不再是存款了，即使有5.6亿人存款是零，也是非常正常的。

不过，我们认为，即使是拿5.6亿人存款是零，或者人均存款5万元，也显得中国家庭的资产实力还很薄弱。那么，国内居民存款数量偏低，大家的钱都到哪里去了呢？首先，高房价和高房租。现在有80%的城市家庭有房贷。而且房产占到了居民家庭总资产的77%，只有23%才是金融资产。这説明了，中国居民主要资产形式是持有房产。试想，普通家庭每个月的收入都交房贷或房租了，哪里还有闲置资金存银行呢？

再者，物价上涨，工资不涨，生活成本大幅上升。本来工资3-4000元不高，但可以随心所欲的购买猪肉吃。但现在不仅是猪肉价格上涨、鸡鸭肉和禽蛋价格飞涨，就连吃顿盒饭也从13元涨到16元。现在一家三口正常生活费每月4000元左右，居民家庭开销就要5万元。这还不包括孩子教育、医疗，以及在人情世故方面支出费用。所以，普通家庭要想存点钱是很难的。多数家庭是留个几千元现金应急，大多银行没有存款也很正常。

最后，90后是高负债群体，这个数字在1.74亿，这个群体至多是每个月在支付宝里留个几百元，多数人通过信用卡透支、蚂蚁花呗等，过着寅吃卯粮的透支生活。他们喜欢效仿西方人高收入、高消费、无存款的生活。如果遇到电商的购物狂欢节，他们往往是把工资收入半个月就花没了有，还倒欠着银行一屁股的债务。所以，90后群体在银行里面存款为零，这实在是早在意料之内。

中国有5.6亿人口存款为零，这也并不奇怪，除了少年儿童外，还有90后喜欢消费购物，在银行大多无存款，而80后主要是高房价、高生活成本等，导致没能力储蓄。如果再算上60、70后低收入群体，5.6亿人口存款为零也基本属实。实际上，中国家庭银行存款不高也暗示了民众投资房地产热度过高，以及当下中国家庭真正抵御突发事件的能力较差。很多中国家庭恐怕连5万、10万的资金都一下子拿不出来。对此，你又是如何看待的呢？欢迎评论区积极讨论！

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