许多有钱人把大部分钱用于流动性较差的投资工具，如股票、企业债券，当自己或家庭发生风险时，手头很难筹到钱。为了在发生意外时有充足的现金流保障，应该把您的财富分一部分到人寿保险上，从而解除您投资的后顾之忧。这也就是常说的银行，股票，保险，这是家庭投资的三大方向。

其实保险也是避税的好办法。投资者可以在生前为自己投保巨额的人身保险，提高身价。这样您的部分财富将来可以免税由子女继承。

最后保险可以提供保障，如养老，医疗和意外伤害。低收入人群买的是保障，中等收入人群为的是理财，高收入人群更多的是为了保全资产。现在很多高净值客户配置大额万能寿险、储蓄分红险多重赔付的重大疾病险、千万保额的意外险目的是隔离家庭和企业风险，确保未来拥有确定性现金流。

什么是大额保单？

大额保单是指投保的保险金额较大的人身保险，一般要求保额为100万元以上才算大额保单。在海外很多是透过大额万能寿险去运作，该保单的投资性强于保障性，同时具备避税、避债、传承作用。

大额保单的作用：

目前在境外很多高净值客户更喜欢采用人寿保险加信托的组合方式进行财富传承，因为保单可以提供高杠杆和现金流，信托能够提供长期稳定的保护资产的法律架构。

香港没有资本增值税和遗产税，且保险产品的隐私度和保密度较高，对于在香港购买的人寿产品分红产品所得的赔偿额或收益是不用被征收遗产税或个人所得税的。从2018年9月起即使一些中国人拿到了外国国籍，仍然有可能被认定为中国税务居民而被全球征税。如果国内客户购买香港分红储蓄险，原则上保单取款部分是要交税的，如果客户将保险和信托相结合，可以达到一定程度的避债作用。

最后要说，风险无处不在，特别是资产丰厚，赚钱能力超强的富裕人士。如业主群体，他们往往是一个家庭的最重要的经济支柱。一旦发生人生意外，对于富人来说，失去的不只是生命本身，更会使其家庭瞬间失去顶梁柱，丧失了继续高品质生活的基础。中国购买高保额的保障性保险相当于锁定了大量资金，可以保障在丧失挣钱能力或发生意外身故时为自己及亲人挽回损失，保全资产，最大程度上保证生活质量。

案例分析

案例01

周勇(化名)是一位房地产商，他开发的楼盘地处XX交通便利之地。虽然曾经历过20世纪90年代的楼市低迷，但由于早期拿地成本极低，熬过寒冬后，周勇终于在楼市的黄金季节翻身。不仅早前的积压楼盘销售一空，后来新建的楼盘也在2008年挣得盆满钵溢。

不过，在周勇和太太、儿子将座驾全部换成奔驰、宝马之后，他的心中却始终有一个心结。经历过「冬天」的周勇深知「严寒」的无情。一直以来，公司就是周勇的全部：「要是我倒了、公司倒了，什么都会倒，甚至家」！

一直以来各保险公司代理人好多人找到了周勇。「对保险，我一向很排斥。」周勇说。「不过有位代理人的一句话说到了我心里：一旦公司发生风险，即使你的房产、汽车都被追偿，这张保单也是可以保留、不被追偿的」。

被打动的周勇，最后选择购买保险产品。按照这份保险计划，周勇年缴保费200万元，缴费期10年。相当于10年向保险公司「贡献」2000万元，但也相当于周勇10年间为自己存下2000多万元。按规定，即便生意失败，这2000多万元所产生的上亿的资金，也能保证周勇仍可以过上体面的贵族生活。

案例02

后代不接企业，买险保障儿女

从事卫浴生意的郑先生事业有成。由于主营欧美高档水龙头，郑先生名下的两家企业不仅没有受到金融危机影响，反而在原材料的涨价中，因为看准方向囤下大量有色金属，因而斩获多多。不过，让郑先生头疼的是，唯一的儿子对家族生意毫无兴趣。郑太太说，留学澳洲的儿子只想搞艺术，且无意回国，花钱如流水，这成为郑先生最大的心病。

尽管父子俩多有争执，但郑先生私下却让太太为儿子买下了高额「大单」。这份大单年缴费逾百万元，缴费期长达20年，但能提供至88岁的保障。郑太太的选择体现了他们那颗拳拳父母心——「第二年，保险公司就开始分年给付，一直到88岁。这样安排，既不需要担心儿子把钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生活」。

案例03

买份大额保单，遏制老公烧钱

全职主妇王太太购买高额少儿险，则主要是为帮老公「悭钱」。

王太太说，先生虽然事业不错，但实在太过「烧钱」。2009年，王先生在股市亏了200多万元，虽然对家庭财富影响不大，但还是让王太太心疼。再加上生性大方的王先生年年都有大笔「人情」开支，不是三姑的儿子要买房，就是四婶的女儿要出国，左算右算，老公一年要出的「人情账」至少好几十万元。

几番唇枪舌剑下来，王太太自感无法改变老公性情，于是干脆暗渡陈仓，求助保险。她拿着保险公司的综合理财计划，向老公要求购买儿子的「成长基金」。一份年缴60万元、缴费10年的少儿险大单让王先生「出血」不少，却让王太太吃下定心丸，「男人闲钱太多总想花掉」。王太太总结，保险是个明正言顺掏男人钱的「好东西」。

案例04

真正的富豪带给他们的启示

「王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至已经富裕到自己都可以开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢」？没钱虽然害怕风险，但有钱更是一种风险。

有钱后能有什么风险呢？

首先是「财产的合理合法转移」。

李嘉诚全家每年存几亿元的保险费，他选择保险的原因是什么？值得我们思考！

李嘉诚说：「我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁」。

「别人都说我很富有，但是我要告诉他们，我真正的财富是为自己和家人购买了从组的人寿保险」。

「人在商海走，哪能不湿鞋。企业经营得再成功，也怕有风有雨。」有些女士爱存私房钱，但这些钱在法律上是不成立的，它是夫妻的共同财产。

当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。如果你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单仍是可以保留的。因为法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象」。很多富太太也是基于这个原因购买大额保险的。

其次是对庞大财富的合理安排和避税，也是不少富人选择「保险」而非银行、证券类理财产品的重要原因。

2008年12月16日，已逝的台湾经营之神王永庆遗产税案浮出水面，台湾财政部、台北市国税局完成其遗产税核定。计算结果显示：王永庆的家属将缴纳100多亿的遗产税，创史上最高遗产税记录。

而2004年9月14日去世的台湾首富蔡万林，起身前财产约2564亿新台币，按照台湾现行遗产税率50%，蔡家后人应该缴纳遗产税约500亿新台币。但实际上只缴了1亿多的新台币，为何那？原来蔡万林早就为自己做好了节税规划，为自己购买了巨额的人寿保险，以达到规避遗产税、合理安排和转移财产的目的。

人一旦太有钱，就要考虑财富的分配、财富的传承。辛辛苦苦打拼很多年挣下偌大家业，但生不带来死不带走。这些财富怎样才能准确、有效地传承下去？是很多富人关注的问题。很多时候，财产的安排会受到法律的限制，比如说夫妻共有财产不能说想给谁就给谁，但保险却能指定受益人，同时又能避债、免税。

此外，由于富人多半是家庭乃至家族的顶梁柱，他们的健康关系到整个企业的健康运作。一旦这些富人意识到保险可以帮助他们摆脱长久以来困扰他们的忧虑，他们多会毫不犹豫地数钱，为自己买下数额高昂的人寿保险。

成为风险经营的掌控者，认识到风险、才能更好地管理风险。科学地运用金融工具、法律来规避风险，更好地经营风险。合理、合法、合规地运用金融工具、正确地拥有保险，不仅为你保驾护航，而且还保护了家庭及企业的资产。

当前全球高净值人群增长迅速，中国这一现象尤甚，境内个人拥有的可投资资产总额即将达到62亿元，高净值家庭将达到121万户，同时这一人群的首要关注点从创造财富逐渐向保全财富及财富传承转变。

一些私营企业主朋友也开始关注保险这一金融工具的运用。他们除了配置重疾险、高端医疗险来满足医疗品质的需求外，也开始更多地关注运用人寿保险以实现财富传承和企业股东互保。

点击关注【港险街】