重疾险中的重大疾病，虽然赔付额度高，但理赔要求很严格，一般被保险人要达到很严重的疾病程度才能获赔。

于是保险公司发明了轻症的概念，疾病程度比重疾轻，赔付保额也相应降低。被保险人无需达到重疾的程度就能获得理赔。

常见的轻症、重疾疾病对应如下：

但是你知道吗？重疾险中看似更容易理赔的轻症，却隐藏着许多的坑。今天我们就来细数轻症中的那些坑。

一、轻症缺少高发疾病

重疾病种中，有25种疾病是保险行业协会统一规定的，几乎所有重疾险都有包含。这25种疾病的理赔占了重疾理赔的95%以上，因此重疾有这25种疾病兜底，疾病种类和数量一般不需要我们过于关注。

而轻症由于没有统一的规定，我们仅凭疾病数量是无法判断有没有覆盖高发疾病的。有些产品轻症三四十种，数量虽多但缺少高发的疾病，保障能力是大打折扣的。

因此我们看一款轻症好不好，比起疾病数量，更要关心高发轻症是否覆盖齐全。以下是轻症中发病率排前列的几项疾病，优秀的产品是要全部包含的。

二、轻症理赔定义严苛

同样因为轻症疾病没有统一的规定，同样的疾病名称，不同产品理赔要求也是不一样的。就拿轻症中非常高发的轻微脑中风来举例。

理赔最宽松的，只要发生脑中风，在180天后未达到重疾“脑中风后遗症”的程度即可：

市面大部分的产品则要求产生后遗症，会列出两种程度的运动障碍二选一，或只列出一种：

比较严格的，会要求肢体肌力为Ⅱ级：

我们来感受一下Ⅱ级和Ⅲ级的区别：

严格的理赔要求，相当于变相降低了保障风险，所以我们在选择产品时，不仅要看高发轻症是否覆盖，还要看疾病定义是否严苛。

三、轻症隐形分组

轻症从单次赔付到多次赔付，也是经过了一个从分组到不分组的过程。虽然现在绝大部分轻症已经在明面上不分组了，但是很多产品在背地里依然存在隐形分组。

很遗憾的是，市面热销的大部分高性价比重疾险，由于成本所限，都存在隐形分组的行为。

隐形分组，就是你见不到把疾病分为A组、B组、C组，每组只赔一次这样的规则，但是在某些疾病的定义下面会额外有一行字，写着某几项疾病只赔一项。

不过大部分热销的产品，隐形分组的情况并不严重。但如果像下面这款产品有多达14项疾病存在隐形分组，而且价格并没有更便宜的话，就实在是不能忍了。

（友邦全佑至享（2019））

另外，如果你在现在还遇到轻症明目张胆分组赔付的产品，直接pass掉吧，已经严重落后时代了。

四、轻症保额过低

轻症最开始的保额，只有重疾保额的20%。

随着保险公司的竞争，轻症保额已经越来越高。如今市面热销的产品，30%保额是起步价，再好一点的是35%起步，并且随理赔次数逐次递增。

目前最好的是每次理赔都按45%保额，已经接近大部分产品中症的额度了。

而目前几家大公司的重疾险，没有中症就算了，轻症保额竟然还是只有20%，这就很让人气氛了。

有些代理人说，轻症20%保额也够用了，增加赔付比例又会增加保费。这话说的对，比如你买50万保额，轻症能赔10万，确实够用，但这话说的没有道理。

首先这些大公司轻症20%保额的产品，并没有比别人45%保额的便宜。其次保额用不用的着是用户的问题，给多高是保险公司的态度问题。

就好比我去买车，同价位的都是四门自动车窗了，你却还给我手摇玻璃。手摇确实能用，但你觉得一句够用就能打发我吗？我只会认为你是在欺负我不懂车。

五、轻症、重疾共用保额

共用保额就是轻症赔完后，重疾保额同步减少，这就非常的坑了。

比如轻症保额30%，先发生了两次轻症，再发生一次重疾：

共用保额的产品只能累计赔付100%保额。

不共用的产品可以赔付30%+30%+100%=160%保额。

当然现在存在这种现象的产品已经很少了，但市面依然存在，并且也是大公司在卖。因此选购产品时，还是多留个心眼看一眼轻症条款。

六、轻症只保定期

有些重疾险明明写着保终身，背地里却只把轻症保至70岁。别看轻症保额低，但理赔率却不低，保险公司这样做，极大地降低了成本，但也损害了被保险人的利益，因为70岁开始才是重疾的高发期。

七、写在最后

轻症之所以会有这么多坑，主要还是因为没有像重疾一样的统一规范。

最新一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》还是2007年制定的，在医学、保险快速发展的今天已经严重落后了。

新版规范有望在2020年落地，希望新规范也能对轻症进行一定的统一，毕竟消费者不是医学专家，不是法律专家，做不到一款产品一款产品地去对比条款。有了统一的规定，也不用担心保险公司变着法来套路消费者了，对于保险行业的发展也是极为有利的。

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