前几天刷微博，我一个80后，被这条热搜整抑郁了……
一个不折不扣的事实是，80年出生的朋友明年就40了，90后的第一代也已经在30岁的门槛上，大家都在老去。
其实早在25岁那年，我就明显感觉身体发生了变化——
25之前不知秋裤为何物，25之后花式秋裤穿起来 25之前追剧蹦迪，25之后11点已扛不住 25之前无辣不欢，25之后菊花枸杞茶泡起来
看到这里，你是不是也开始感叹人生如逆旅，时间像一把杀猪刀？但我更想提醒一句，有闲工夫伤春悲秋，不如操心下自己的养老钱。
毕竟，80后、90后都年纪不小了，老无所依也不是你们想要的吧。
攒养老钱这事，我从前没少叨叨，但从留言里，我发现很多人对养老金到底是怎么回事，还是一脸懵逼。
今天我就来补这堂基础课。
我们普通人养老金，由三大支柱构成：国家、单位和个人。
第一支柱：社保中的养老金
这个钱，全称叫做“基本养老保险基金”，我们平时工资里扣除的社保里，就包含了这部分。根据最新规定，目前大多数地区是个人出自己工资基数的8%，单位出12-16%不等。
这个钱，被放进两个账户里。个人缴纳的那8%，都会划入你个人账户，而且还有利息可拿，最近几年利率都有7%、8%的样子，比很多人理财收益还好。
而企业缴纳的这部分，会全部划入统筹账户。这笔钱会用来给现在的退休人员发放养老金和其它相关费用，你可以理解为是全社会在众筹养老。
等你退休了，就能按月从个人账户里领取养老金了，里面钱发完了也不用担心，国家会继续从统筹账户里给你按月发钱，直到去世。
不过，未来你能拿到多少养老金，其实现在还没有准数。
一方面，整个养老金盘子是有缺口的，要靠财政来补贴的。国家正在操作把一些国企的股份划转进这个盘子里来，作为补充。
但有一个问题在于，随着人口老龄化，以后需要领养老金的人越来越多，但缴钱的人越来越少，这个大盘子会不会撑不住？不少人都在担心这个问题。
但也不必要太过恐慌，毕竟，这么大的国家在给我们兜底呢。最早，养老金都是存在银行里吃利息，这些年也大规模进入股市等权益类市场，目的就是为了增值。查了下官方数据，社保基金成立以来的年均投资收益率为7.82％。
另外一方面，未来二三十年很漫长，养老金怎么发这件事，会不会大调整，也很难说。
如果按照现行制度，未来你拿多少钱，除了和你的缴费年限、工资相关，还挂钩的是你们当地平均工资水平的增长情况。
有人拿部分城市做过测算，大约只有退休前收入的30-50%的水平——这个比例可以做为我们的粗略参考。
总的来说，如果一切顺利，来自社保的养老金，能解决咱们的基本生存问题。但要想保持退休之前的生活水平，恐怕也是不够的。
第二支柱：企业年金
以往大家找工作的时候，会问企业是不是缴纳“五险一金”。现在很多人求职时，衡量一个公司福利好不好，会问有没有“六险两金”。
这里，增加的一险和一金分别就是补充医疗保险和企业年金了。
企业年金的原理和社保差不多，个人出小头，单位出大头——根据国家规定，企业方面不能超过工资的8%，企业和个人加起来不能超过工资的12%。
在这个上限之下，这个钱你和单位各出多少百分比，就完全看你们公司情况了。
每个参加企业年金的人，都有一个对应的个人账户，企业和员工缴的钱都会存入这个账户内。然后这笔钱会交给具有资质的基金管理机构投资运营，收益则取决于运营情况。
需要注意的是，个人账户中，你所缴纳的钱和收益都是属于你的。
而公司缴纳的部分，则要看公司的规定，可以选择从一开始就都归你所有，也可以选择随着你在公司的工作年限的增加逐步归属给你，法律规定了，这个时间不能超过8年。
这样，在你退休的时候，除了可以领取社保养老金，还可以额外领取一份企业年金。至于企业年金能领多少钱，一方面取决于交了多少钱，另一方面也要看企业年金运营的好坏。
不过，企业年金不是什么公司都有的。一般来说，国有企业和大公司这方面福利会比较好。如果你身处其中，就先恭喜了，毕竟多一份保障，多一分安心。
第一和第二支柱都是自己不可控的，如果不想老了过苦日子，或者没有机会在高福利单位躺等退休，那么第三支柱就很关键了。
也就是，靠自己……别以为自己年富力强、未婚未育还没到考虑这个问题的时候，我早就说过（链接），攒养老金这事，越早启动越轻松。
那么，我们应该怎么做？说复杂也简单。
第一步，当然是存钱！攒钱的技巧、节约生活开销的羊毛资讯等等，我平时没少说，大家边看边学，今天就不多说了。
第二步，做好理财，让钱生钱。就算我们没能力考投资暴富，也要尽量争取跑赢通胀。
我们爸妈那一代，理财手段比较单一，可能就是存存定期。现在金融市场发达了，大家可选项多一些。考虑到养老金投资的原则是求稳为主，兼顾收益，目前适合的理财路子，目前主要就下面这些：
货币基金（余额宝等），收益率2-3%——连通胀都抗不过。
商业养老保险，2-4%——交钱一阵子、返钱后半辈子，坑多。
养老目标基金——缺点是封闭期长、手续费高，收益上也有待观察（今年平均年化收益7.22%）。
纯债基金，债券基金的一种，所有资金用于各类固定收益的债券，风险介于货基和股票型基金之间。
指数基金定投，10%+——挨过阶段性亏损期，后面就是一路躺赚。
熟悉阔姐的小伙伴都知道，以上路径中，我最推崇的当然是定投指数基金。平时都在谈，今天不展开了。
可以算个账，如果你每月拿出1000元，投到一个年化5%的品种上，30年下来，积累下来83万的资产；但如果换个年化10%的品种（比如指数基金，今年沪深300涨幅为31%），30年就能存下226万元。
加上你的社保养老金，基本可以确保退休舒舒服服享受人生了。
还有一个常见的养老投资手段是买房。过去20年，确实有很多人通过买房，不仅养老不愁，还给子女积攒出了“第一桶金”。
但最近几年，全国房价都经历了好几轮上涨，买房的资金成本飙升不说，一旦房子涨不动了，纯靠收租，在许多城市，这个投资的回报率低得不如余额宝。
这种情况下，买房养老的可行性和性价比就值得斟酌了。房产投资资金占用大、流动性差，没有理想标的，别轻易下手。
我亲戚在18线城市买了四套房，想着养老无忧了。结果……租不掉不说，家里老人看病急需用钱的时候，打折都没人接盘……
有的人可能还觉得，养老离我们太遥远，或者认为有社保不愁。
实则不然，早起的鸟儿幼虫吃这个道理，大家都懂吧。在投资里，时间和回报率、风险，是同等的重要，只有长期坚持，才能把复利的魔力发挥到最大，最终带给你丰厚的回报。
而社保，如我上面所说，只是国家帮咱们兜底的，远远不能解决安度晚年的需求。说到底，真正能给我们安全感的，是自己账上实打实的数字。
愿每一位年轻朋友，都晚年幸福~如果你对于养老还有什么问题，在评论区留言交流哦。
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