摘要：真宝藏产品，还是鸡肋之选（欢迎关注闺蜜财经）

撰文|蜜姐&编辑|楚琦

最近一个月左右，相信不少蜜友的朋友圈都在频频被各种年金险刷屏。

有趣的是，相比往年大多数人的不屑，今年倒是有不少人都在积极了解，反响热烈。

原因是预定利率4.025%的年金即将停售，相信经过保险公司的大量广告轰炸，蜜友们都已所耳闻。

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早在今年八月，银保监会就发布了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，其中明确规定：

对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。

正是因为这个变化，才有了年底这波年金险热潮。

这辆末班车，要不要上？

蜜姐一直觉得，投资和选老公老婆有某些相似之处：你得充分了解对方的优缺点之后，才会真的选了不后悔。

所以，我们既要了解年金险的坑在哪里，也要明白它的优势所在。

首先，我们需要搞清楚两个基本问题，什么是年金险和预定利率。

简单来说，年金险就是投保人一次性或分期缴纳保险费，之后按合同约定，被保人定期（每月、每季度、每年、每三年等）领取保险金。

常见的有终身年金险、定期年金险，也就是只要被保险人活着，终身或按合同约定时期内都可以领取一定的保险金。

尤其是终身年金险，把领取保险金给出了一个期限：一辈子，只要你活着就能领钱。

看起来确实很美好。

尤其是再加上预定利率4.025%和复利，一款年金险就显得格外诱人了。

关于复利，几乎理财书籍都会有介绍。

比如，最常见的两位主动站台人：爱因斯坦称其为人类的第八大奇迹；巴菲特说投资就是要找到找到一条又长又湿的雪道，让雪球越滚越大。

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于是，我们经常看到如下收益显示图。年交保费1.5万，缴费10年，保单50年的总价已高达94万。

这里面的猫腻在于，你以为自己缴费了就能收获这么多，实际上并非如此，这只是演示。

而预定利率也不是你实际拿到手的收益率。

它是参照银行存款利率和预期投资收益率来核算的保险年收益率。

实际上能确定拿到手的收益，是写在合同中的“保证年利率”。

不同保险公司的规定不一样，低的年利率为1.75%，高的通常为2.5%。

通常，大家看到保险公司的广告或者代理人做的保险计划书，里面的收益率都很不错，但要注意下面，一般都有几行小字。

这跟方便面包装袋或者房企的宣传页上的小字有异曲同工之妙：请以实物为准。

为了宣传效果，保险公司演示的通常都是高档的假设结算利率。

不过，具体拿到手的收益，就得看保险公司的投资水平了。

比如，蜜姐身边几位买年金险的朋友，年化收益率高的有5.3%，4.5%，低的只有不到2%，差距还是很明显的。

这也是为什么不少人买了年金险，看到账上收益之后，大呼上当的原因。

但是，即便如此，年金险也有其明显优势。

一来，本金安全，保证收益。无论合同上年化收益率是1.75%还是2.5%，这是保险公司必须支付的。

说起本金安全，早两年在P2P动辄年化利率7%，8%，甚至10%的时候，大部分人都是嗤之以鼻的。

不过，经历了血本无归的惨痛经历之后，尤其是银行理财产品也打破了刚兑，本金安全、保障收益的优点就分外突出了。

二来，能够实现强制储蓄。当然这既是年金险的优势，也是一个“缺点”。

在月光都不值一提，负债消费普遍的时代，能够强制储蓄一笔钱，还是很不错的。

毕竟10年后，除了一堆账单、消费品之外，你还能定期拿到一笔钱，也是会感谢以前的自己吧。

缺点就是，如果你没考虑清楚，短期退保，直接损失会很严重，只能退回现金价值。

今年秋天，我去保险公司投保，就遇到一位年轻小伙子急冲冲来退保。

工作人员很惊讶，他是年初才买的年金险，退保将直接损失近万元。 结果，他给出的理由是，最近才发现，和媳妇买了同一个产品，感觉没必要，又着急用钱，干脆退掉一个……

三来，可以能够有一笔钱专款专用，比如养老。

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好了，最后来总结下，哪些人适合来搭这趟末班车，哪些人又别太冲动。

1. 短期收入高，但不确定性高的人

很典型的就是创业的人；目前在高收入行业工作，但淘汰率高的群体；突然暴富的人。

以互联网行业为例，大家都知道赶上了时代和行业红利，通常进入头部公司的人，收入不菲。但是，35岁不晋升又却裁员，好日子可能就一去不复返了。

类似的报道，相信大家都看得很多了。

所以，趁手里有钱的时候，选择一次性或三五年内买个年金险是不错的选择，至少保证一笔钱存下来了。

2. 月光甚至爱负债消费的人，或中产、工薪阶层想为自己补充养老金的人。

养老的问题，尤其是想晚年还能生活得好一点的人，最好早点考虑。

上周，黄奇帆才建议女性都最好延迟退休10年了。（详见《黄奇帆这句建议，不仅决定亿万女性的未来！》）养老靠自己，未来恐怕不是一句号召，而是大家不得不面临的问题。

当然，资产多，要做点安全保障，或转移的人，实在不用蜜姐费心了，保险、信托，手段是很丰富的。

说了适合上车的人，再来说说不适合上车的人。

1． 基本保障（医疗险、意外险、重疾险）都没有的人。

保险姓“保”，这也是为什么预定利率4.025%的年金即将停售的原因之一。

银保监会给出的理由其中有一条，就是“将促进全行业进一步加大身故、健康、意外等风险保障类产品发展力度，更好地满足消费者保障需求”。

别看中那点收益率，先预防一病返贫吧。

2． 没搞清楚产品和自己需求的人。

只是看了演示的收益率，拍手叫好赶紧买。等到发现收利率与宣传不符的时候，骂爹骂娘去退保……这种浪费时间和表情的事儿还是少做吧。

花点时间看清楚合同再上车不迟哦。

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