作为宁夏本土规模最大的地方性金融机构，黄河银行坚守支农支小战略定位，充分利用“金融+”合作平台，主动融入地方经济发展大局，持续完善服务机制，创新信贷产品，降低融资成本，着力将缓解民营小微企业融资难和融资贵问题做“实”、做“优”、做“新”，打通了地方性金融机构服务实体经济的血脉。
“实”字当头 聚焦融资难题出实招
黄河银行系统作为全区营业网点最多、分布最广、支农支小服务功能最强的地方性金融机构，其点多面广的实体网络优势，与小微企业分布区域散、涉及产业链条多的特点高度吻合。在此基础上，黄河银行突出金融实招,聚焦破解融资难题。
“减费让利”政策为企业节省融资成本。多年来，黄河银行在办贷过程中不向企业收取任何承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费、复印费等服务费用，且自2014年起，企业办理贷款的抵押登记费均由黄河银行承担，资产评估由办贷机构自主评估，无任何第三方费用，真正做到了企业办理贷款“零费用”。
在坚持商业可持续发展的前提下，黄河银行贷款业务实行差异化的定价策略，采取“保本微利”的原则，建立完善中小企业利率定价机制，专业、集约化的服务正在给越来越多的小微企业提供更加实惠、低价的融资支持。
为解决民营小微企业缺少有效抵押物这一难题，黄河银行不断创新担保方式，逐步扩大抵押资产范围，探索推广应收账款、股权、存货、商标权、知识产权等质押方式，破解民营和中小微企业融资抵押难、担保难问题。加快向信用、保证等无抵押贷款方式转变，减轻对资产抵押的依赖性。
宁夏力成电气集团有限公司是自治区确定的“高新技术企业”。由于该企业用于科技研发生产资金投入较大导致流动资金较为紧缺，急需流动资金1000万元。由于该企业属于科技型企业，“轻资产、缺资金”，没有有效抵押物，黄河银行随即为企业量身定制金融服务方案，为该企业办理了免担保、手续简单且利率优惠的“科技担保贷”，在收集相关资料后，黄河银行为该企业发放了由银川市中小企业信用担保中心担保、期限12个月、金额1000万元的流动资金贷款，用于满足企业原材料购买需求，贷款年利率仅为5.66%。
“通过这次融资，我们企业的流动资金更加充足，购买电器生产所需原材料的资金也得到了进一步补充，从而敢接大的订单进行加工生产。”宁夏力成电气集团有限公司负责人说。
“优”字为先 精准服务提高效能
作为“普惠金融服务”的积极倡导者与践行者，黄河银行通过不断探索金融支持民营小微企业的路子，坚持回归本源，服务实体，倾力支持地方经济发展。
黄河银行在公司金融部下设大客户部，专营3000万元以上民营和中型企业信贷业务的营销拓展；成立小微企业金融部，指导各机构加大对3000万元以下民营和小微企业的营销和服务，在支行配备专司小微企业的团队，实现对企业客户的分层分类服务，健全了服务民营和小微企业组织架构。
此外，黄河银行加强与各级政府相关厅局的对接，聚焦农林牧渔业、服务业、物流业、科技园区，获取科技型创新成长企业、诚信纳税的优质中小客户信息，并实行白名单制管理，对名单内的企业实行简化审批流程，贷款优先发放、额度优先满足、利率更加优惠的政策，确保中小客户数和用信面持续增长。
为简化办贷流程，该行对民营及中小微企业信贷业务采取电子化审批，同时对法律要件以外的资料做了进一步简化，贷款从调查到审批一般控制5个工作日内完成；为节省客户时间，黄河银行大力推广循环类信贷产品，在授信期内，企业随贷随用，不再办理其他贷款手续，让企业客户切切实实享受到便利。
“黄河银行在为公司办理贷款过程中，都是采取上门服务的方式，他们跑路，我们不跑路。办理过程中除了要求提供一些必备的资料外，其他很多手续都已经简化了，而且审批的特别快，我们公司将相关资料提供齐全后，用了不到4天，贷款资金就已经打到我们公司的账户上了。”宁夏力成电气集团有限公司切实感受到黄河银行提供的简化办贷流程带来的便利。
“新”字贯穿 为企业“量体裁衣”
为进一步深化“金融+”地区小微企业金融服务水平，解决各类企业融资需求，黄河银行及辖区各机构根据“金融+”企业所属行业、资金需求等特点，加快信贷产品推陈出新，为小微企业“量体裁衣”。根据市场适用性，不断创新及完善产品体系。
针对“金融+”签约地区诚信纳税的优质小微企业，黄河银行创新推出“银税贷”贷款产品，目前已发放26户1462万元；针对参加自治区政府采购项目并中标的“金融+”签约地区中小微企业，推出“政采贷”贷款，目前已发放“政采贷”贷款13户、1324万元；针对“金融+”签约地区中小微企业资金需求“短、少、频、急”的特点，创新推出“小微通”信贷产品。与此同时，黄河银行与阳光财险宁夏分公司签订“小微企业贷款保证保险合作协议”，以保险公司提供贷款保证保险为主要担保方式，黄河银行作为被保险人，对“金融+”签约地区经营良好的轻资产小微企业客户，凭借公司经营状况和未来还款能力发放“银保贷”贷款。
以信贷产品和服务方式创新为突破口，黄河银行针对民营小微企业创新推出的“银税贷”、“政采贷”、“校易贷”等贷款产品都是以纯信用方式办理，无需企业提供其他额外任何担保。截止9月末，黄河银行共与八家融资担保机构签订协议，解决了126户中小微企业和农户融资担保难题。
依托历史数据、借助大数据、人工智能、授信审批风控模型等现代技术，黄河银行推动金融信息化，大力推广小微信贷移动平台，实现了为客户上门提供金融服务，做到“让数据多跑路、客户少跑腿”，打通了普惠金融服务“最后一公里”。
“作为‘金融+’联席机构的成员机构，‘金融+’联席会议吴忠专场的牵头行，其他专场的参与行，黄河银行充分借助自治区金融局搭建的‘政府+企业+银行’三方合作平台，从降低企业融资成本、改善企业融资环境、丰富企业融资产品、拓宽企业融资渠道、提高企业融资获得率五个方面入手，实现了‘金融+’名录库融资需求企业全覆盖、当地特色企业全走访、辖区在册企业全对接的民营企业金融支持战略。”黄河银行对公业务部副总经理张迪介绍说。
截至目前，黄河银行系统已为“金融+”名录库内112家企业发放各类贷款15.78亿元，贷款加权平均利率较其他对公贷款降低了1.2个百分点。
下一步，黄河银行将建立信贷帮扶长效机制，指导“金融+”专场金融服务机构、部门，针对名录库企业分门别类，量体裁衣，制定专属信贷产品，充分利用政府专项担保基金、风险补偿金，积极引入保险机构，用金融活水更好地浇灌实体经济，为促进我区经济和金融良性循环、健康发展、行稳致远保驾护航。（宁夏财经网 杨苞苞）
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