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作者简介

梁娟华 （Joyce Liang）毕业于金融经济学专业，2006-2008任美国国际集团AIG销售经理及经济师。

她是资深投资理财规划师、培训师，专精家庭及公司财务规划，各类保险规划，保险经纪人培训，2009年创办美国丰盛金融服务公司（CBCLIFE FINANCIAL SERVICES），服务南北湾区广大客户。

前言

保险理财与人人有关，但有关保险理财的项目、规范和要求，繁琐复杂。为让读者深入了解，保障自身利益，本报自六月一日起，每周六推出保险理财专栏，特邀资深保险理财专家梁娟华撰文解析保险业与相关产品等知识及实务运用，希望对有计划投保理财的个人、公司或有志投入保险行业者有实质帮助

很多人在选择保险或投资产品的时候都会问以下问题：这是Guarantee(保证)的吗？我买的保险有没有保证支付保费的固定年期？这期文章会和读者分享一下关于保证型和非保证型人寿保险的分别、各自的优缺点及该如何选择。

目前保证不会失效(LAPSED)的险种有终身寿险(Whole Life)、保证万能险(Guaranteed UL)和保证指数型万能险(Guaranteed IUL)。这几类保险都保证保单永久有效，保费不会上浮，支付保费的年期也是固定保证的，其中终生寿险(Whole Life)还有保证的现金价值。保证万能险(Guaranteed UL)则很少现金价值甚至没有，而保证指数型万能险(Guaranteed IUL)像混合(Hybrid)计划，以上的保单保证永久有效。

另外非保证部分还可以按指数市场的起跌计算利息，同样是保底保障，但是封顶率会比普通指数型万能险(IUL)低些，这可以看成是介于终生寿险(Whole Life)和指数型万能险(IUL)之间混合计划。这几类保险适合保守型投保人。

终生寿险(Whole Life)的优点是不仅保证保单永久生效，还有现金价值也有保证部分。但是保费会比较贵。同时如果从现金价值取钱或借钱，就有可能影响到所有的保证功能。

保证万能险(Guaranteed UL)的优点是只需付最低保证保费，可以选择保证之90岁、100岁或121岁，缺点是极少现金价值。如果保单的现金价值很少，甚至没有，如投保人忘记按时支付保费，就容易引起保单的失效。

如果不想支付贵的保费但又希望有保证型的保障，可以考虑保证指数型万能险(Guaranteed IUL)，这是很不错的混合计划。

下面几个案例供大家参考：例如38岁男生，身体健康，每年支付$10,185保费，付20年。如果选择终生寿险(Whole Life)，则有50万保额保证终生；到90岁时，保证部分的现金价值有43万左右，非保证部分(按7%年红利计算)现金价值大约138万，保额158万左右。

如果选择保证指数型万能险(Guaranteed IUL)，同样的保费每年支付$10,185，支付20年，则可拥有保证至121岁不会失效的保额$1,197,239(从保单生效第一天就拥有)；到90岁，保证部分现金价值为0，但是保证部分保额同样为$1,197,239不变，非保证部分(按6%平均年回报率来计算)的现金价值为138万左右，保额为160万左右。

到100岁，终生寿险的保证部分现金价值为50万，保额也是50万，非保证部分的现金价值有$2,037,291，保额也是一样$2,037,291；而保证指数型万能险(Guaranteed IUL)的保证部分的现金价值为0，保额同样为$1,197,239不变，非保证部分的现金价值大约为215万，保额为238万。

从以上的例子对比，大家可以看到，支付同样的保费，保证指数型万能险(Guaranteed IUL)的保证保额会是终生寿险(Whole Life)的两倍。如果，比较偏重保障需求，较为保守的人士确实可以考虑选择保证指数型万能险(Guaranteed IUL)，其支付保费的年期和金额都是保证的，保额也被保证至121岁，但目前极少公司提供这类保险(以上的案例分别是两个不同公司的资料，仅供参考，并不代表所有公司的资料都一样)。

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