信用卡最严风控来临
随着信用卡在广度和深度的不断拓展，信用卡成为各家银行零售业务二次转型的主要发力点，信用卡业务在得到各家银行愈发的重视与投入，因此市场的竞争也非常激烈，进入白热化状态。
3月18日，央行发布的2019年支付体系运行总体情况报告显示，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，工商银行(5.07 +1.60%,诊股)、建设银行(6.28 +1.78%,诊股)、招商银行(31.50 +4.44%,诊股)、中国银行(3.48 +1.16%,诊股)等银行发卡量更是早已突破亿张大关。
截至2019年3月底，美国银行信用卡坏账率为3.83%。相比较而言，国内信用卡逾期率为0.98%，虽然逾期率不高，但是基于庞大的信用卡基数，信用卡逾期总额依然处在较高水平线。
信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，银行卡卡均授信额度2.33万元，授信使用率43.70%。可以看到各大银行在增加信用卡发卡量的同时，也在调高卡均授信额度。
此前，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（《意见》），指出当前银行卡业务面临的信用卡授信不审慎等突出风险问题，要求各银行加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控。
除了监管发文，要求银行对信用卡授信额度进行调控之外，信用卡发卡量的激增，也是刺激逾期情况居高不下的一个重要因素，各银行在惊人的坏账面前也坐不住了，部分银行更是以降低信用卡额度的方式，出手整顿信用卡业务，以此来减少信用卡带来的逾期。
疫情影响信用卡、房贷逾期
疫情之下，银行业务受到多大影响？
3月24日，在招商银行举行的2019年业绩发布会上，招商银行行长田惠宇表示，疫情对招行在获客、存贷款、净息收入、中间业务收入、资产质量等五个方面带来了影响。其中，最直接、最大的影响是资产质量，2月份信用卡和房贷、小微逾期率同比大幅度提升。
2019年招商银行的不良贷款实现双降。不过，2019年招行不良资产的生成在有所上升，多生成的89.37亿元不良资产中，信用卡的不良贷款占了绝大多数。“受疫情冲击，（信用卡业务）整体的资产质量和风险会有所上升。”
谈到下一步招商银行采取的策略时，田惠宇表示，招行坚持“一体两翼”的定位。“但零售的占比是不是越高越好，招行五年规划零售占比大概在60%左右，这个规划是合适的。”
“疫情对招行业务最直接、最大的影响是资产质量。”
多银行明确可合理延后还款
据盘点发现，自监管发声要求各金融机构灵活调整信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限后，包括六大国有行、8家股份制银行、哈尔滨银行等城商行在内的多家商业银行相继出台政策，对符合条件的人群允许信用卡还款延期。2月4日，中国支付清算协会再发通知强调，对疫情涉及的特定人员采取延长信用卡还款期、免收违约金、提供征信保护等措施；减免相关费用，减轻疫区企业负担。
从具体的帮扶政策来看，这些银行的扶持措施主要体现在为符合要求的信用卡客户，根据客户需要适当延后还款期限、不纳入违约客户名单、减免相关费用等方面。也有一些银行为客户提供了更为多样化的服务。例如，工商银行为符合条件的客户提供重新安排还款计划及征信调整等服务，违约金等相关费用可给予免除收取。
“综合几家商业银行的做法，主要是对于重点区域和特殊人群给予贷款期限延长、不计入违约等办法，这也体现了特事特办、急事急办的原则。”中国邮储银行高级经济师卜振兴在接受北京商报记者采访时表示，目前各家银行的政策都有明显的差异，金融监管方面能否给予一定的指导，统一基本的规则也有待观察。
对于信用卡客户来说，应实时通过微信、电话等方式与信用卡关联，查询消费情况、额度情况等；并提前做好资金安排，减少预期风险；如果因客观原因造成逾期，要注意提供相关证明文件，及时与银行沟通；定时修改密码，保证账户安全。
一般情况下，之所以会被封卡降额，大部分是因为使用信用卡违规操作、逾期、信用卡出现异常等原因造成的，持卡人合理避免这些不规范的用卡行为，才是不被风控的关键。
来源：金融界、新京报、北京商报
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