前段时间，竹子写了《精挑细选15款，给你最经济实惠的重疾保障》、《所有人，重疾险战斗机来喽！》等多篇成人重疾险评测，不少竹友留言问，

“这些成人重疾险，不仅大人可以投保，也可以给小孩子投保，有的还包含了少儿特定疾病保障，那和儿童专属重疾险相比，我们该如何选择呢？”

的确，比起大人的重疾险产品，给孩子投保重疾险，产品选择更广，因此挑选起来也更烧脑。

今天竹子就为大家理一理该如何挑选，再评测一番，相信可以帮大家选出适合自身的产品。

为孩子挑选重疾险的关键问题

很多家长一提到给孩子选重疾险，都是一团乱麻。这里就为大家讲讲几个关键问题：

1.孩子的重疾险买定期还是买终身？

2.选消费型还是含身故责任的重疾险？

3.选单次赔付还是多次赔付？

4.买多少保额合适？

搞清楚这4个问题，再看产品就会容易很多了。

01

孩子的重疾险买定期还是买终身？

竹子一直觉得，只要保费预算不是特别紧张，给孩子配置终身重疾险更佳。年龄越小，保费便宜，越早锁定终身保障，稳妥。

不管以后产品是否停售、等待期后身体状况是否变化，已投保的终身重疾险不会有变数。

保二三十年的定期重疾险虽然价格便宜，但是保障期限远远不如终身重疾险，而且最大的不确定性在于，如果发生理赔，后续不能享受“客户忠实权益”，也很难买到其它重疾险。

举例：为0岁女宝宝投保复星联合妈咪保贝重疾险，50万基础保额，20年缴费，附加少儿特疾和罕见疾病赔付：

保终身，每年保费是2245元；

保30年，每年保费是615元。

如果家庭预算不足，考虑定期是比较合理的。

可以承受2千多保费的家庭，没有必要选保定期重疾险。虽然保费差距很大，但是保定期的重疾险从长远看，并不会占到便宜，如上所述，更大的风险在定期保障到期后。如果预算充足，考虑终身保障更佳。

02

选消费型还是含身故责任的重疾险？

很多家长比较在意身故责任，生怕如果没得重疾，而保费就打水漂了。

首先，孩子不承担家庭的经济责任，身故对家庭经济状况的影响不大，而且银保监会限制未成年人身故责任的保额，10岁以下最高赔付20万元，即使重疾保额再高，也不会多赔。

其次，返还型重疾险和身故责任返保额的重疾险，比消费型重疾险的保费高出不少。重疾险主要目的是对重疾进行收入补偿，没太大必要为了返还，而多花2倍甚至更多的保费。

第三，返还型和身故责任返保额的重疾险，虽然起到一定储蓄作用，但是比消费型重疾险多出的保费，不如选择保险顶配利率的年金险来升值。

因此，为孩子选重疾险，还是要把精力放在疾病保障上，不必太过纠结身故责任。

03

选单次赔付还是多次赔付？

之前有朋友问竹子，定期重疾险，用不用选重疾多次赔付保障？

竹子觉得，如果是投保少儿定期重疾险，一般保二三十年，这个保障期限相对较短，发生多次重疾的概率非常小，选重疾多次赔付意义不大。

如果选择终身重疾险，同时看保费承受能力。建议可以选择重疾多次赔付，最好重疾不分组的。毕竟医疗水平越来越好，孩子的一生时间还很长，可以选一个重疾多次赔付产品。

当然如果多次赔付的保费超出保费预算，还是选重疾单次产品。

04

买多少保额合适？

保额方面，30万是起步线，过低起不到太大作用，一二线城市家长更多的选择50-80万保额，医疗资源越是优越的地区，重疾医疗费用越是高昂。

如果保费差不多，在提高单次重疾保额，和附加二次重疾赔付中做选择，建议优先前者，毕竟首次重疾挺过去才有可能重疾二次赔付，所以首次重疾的高保额更为重要。

含少儿特定疾病的重疾险

这里不仅有少儿专属重疾险，还整理了含少儿特定保障的成人重疾险，看评测表：

推荐1：复星联合妈咪保贝

推荐理由：

（1）妈咪保贝自面世以来，是一款硬核少儿重疾险，相当扛打。可选重疾不分组二次赔付，满足了家长们为孩子配置重疾多次赔付保障的需求。

（2）身故责任赔已交保费，也就是说除了免责条款，保终身的话，这份保单将来要么罹患重疾赔付保额；要么平安一辈子没得重疾，身故后拿回已交保费，不会觉得保费“打水漂”了。

（3）可附加少儿特疾额外赔付保障，如果保终身，那么少儿特疾保障也是保终身，例如，其中的白血病等，除了少儿高发，其他年龄段也是高发重疾。

（4）保费适中。

（5）可附加投保人豁免。

推荐2：昆仑守卫者3号

推荐理由：

（1）125种重疾+20种中症+50种轻症+20种少儿特定重疾（包含在重疾中），保障全面。

（2）最核心的保障在于，125种重疾不分组，最多赔付2次（前15年额外50%赔付）。重疾不分组获赔率高于分组式重疾。

（3）可选不附加身故责任，是市场少有的含消费形态的多次赔付重疾险。

推荐3：昆仑慧馨安健康保

推荐理由：

（1）保重中轻+少儿特定疾病，50万保额，30年交费，保终身，0岁男宝1915元/年，0岁女宝才1680元/年，在重疾单次赔付产品中，（轻症、中症均为多次赔付），保费便宜。

（2）在包含少儿特定疾病保障的产品中，慧馨安健康保可以附加恶性肿瘤二次赔付。

（3）现金价值高，0岁男宝，保终身，30年交，现金价值是这样的：

（4）可选责任，独创22-70岁期间，重疾、中症、轻症额外赔付100%基本保额，在家庭经济支柱期可获得更高额保障。

推荐4：瑞泰晴天保保

推荐理由：

（1）重疾保额自动增长。投保后的前11个保单年度，重疾保额每两年递增15%，最高可递增75%。

（2）定期少儿重疾险，可附加投保人豁免。

另外，和谐健康大黄蜂2号（长期医疗版）定期重疾险，可以选择保至25岁或30岁或35岁，而非保20年或30年，对于预算有限，期望暂时投保一份保至二三十岁的重疾险过度，可以选和谐健康大黄蜂2号（长期医疗版），保费非常便宜。

总之，为孩子投保重疾险要有长远的眼光，还要重视健康告知，如果自身对健康告知存疑，或