3月上旬，央行下发了《关于加强存款利率管理的通知》，根据通知的要求，将对两类存款进行整改。一类为靠档计息的存款，一类为结构性存款。

靠档计息存款始创于2015年的西南重庆某城商行，算是一款良心产品，一般3年期或5年期，提前支取按最近的时间档位兑付利息。还记得，老杨在刚刚工作的时候为了完基金任务，生生把老父亲三年期存款提前3个月取出来，柜员小姐姐反复强调只有活期利息，我只能有苦不能说啊！如今这款业界良心产品正式退下，央妈的意见很明显，你们银行能省点就省点吧，不能乱创新了，储户都被搞蒙了惯坏了，咱们再来看看结构性存款。

结构性存款虽然名字是存款，更像银行理财，始创于二十年前刚刚进入国内市场的外资银行。其实质就是挂钩一些金融衍生品，收益是一个区间，能够保本保底利息，同时也有高收益的可能性。不温不火了二十多年，但是最近几年被国有大行和股份行玩的风生水起，最主要的原因是以前部分单位的钱不能买理财，结果都进入了结构性存款，甚至有企业借助票据贴现空转结构性存款做套利。根据央行新规，以后结构性存款的保底收益率也将纳入自律管理的范围，而以前只有存款利率才受自律管理的限制。说白了就是保底收益不能太高！大家差不多得了。

有人说这两类存款收益高必有妖，咱们还是老老实实存普通定期吧。呵呵，只要50万元以下的存款都受存款保险制度保护，银行破产全额赔付。小行风险大倒闭有几家？大行看似强坑你没商量！如今大家没得选了，各家存款都一样，谁家顺眼去谁家吧。

截止3月30日，当月有51只QDII基金宣布暂停申购或者限购，包括股票型、混合型和债券型QDII基金。这是为何？原来油价跌到地板和美股四次熔断，让国内投资者垂涎不已，大家跑步进入专门投资海外市场的合格境内机构投资者（QDII）基金，不少QDII基金份额“翻番”，造成多家基金公司QDII额度告急。老杨曾经火线点名的原油基金，目前也是全部暂停申购。简言之，外面水深火热，资金也不能都往外跑呀。

4月6日，天弘余额宝货币基金（000198）7日年化收益率1.978%，跌破2%。这是该只货币基金历史首次跌破2%收益率。从历史收益数据来看，余额宝2016年也曾出现2%左右的收益率，后续逐渐回升至4%以上。今年2月，余额宝收益率2.4%左右，3月以来快速下行，至4月6日跌破2%。

余额宝，一个2013年横空出世后被争论了一年的划时代产品，一个差点动了银行业存贷利差根基的鲢鱼产品（其实不会，搞大了就总量控制，只是央妈刚反应过来就成巨婴了）。今天再讨论余额宝的风险性，显然没有必要了。毕竟八岁的孩子似乎还没生过病，只是今天不长个了。如果从专业角度分析，余额宝几乎没有流动性风险，堪称风险最低的货币基金，但是如今的收益率完全没有了吸引力，只能偶尔放一点零钱，总比活期强吧。

经济学的一个公式：居民收入=消费+投资，咱们老百姓讲的更简单，挣钱=花钱+存钱。“存”有很多方式，如活期、定期、理财、股票、基金等，统称为投资；“花”就是消费，更是花样百出，咱不能挣钱还不会花钱吗！如今“存”是没啥盼头了，那就听祖国妈妈的话，赶紧去花钱吧……不花！那会不会就越来越不值钱？……真的好难！