前几日，我表姐找我，说她买重大疾病保险前，自己的医保卡借给家里人，买过高血压和糖尿病的药。但投保时业务员也没有问到，问我以后发生理赔，会不会有什么影响。

医保卡外借的现象太普遍了，很多人因为医保卡外借使用，投保健康类保险时，确实有很多麻烦，甚至已经发生了理赔纠纷。

-01-

医保卡外借的界定

医保卡外借，主要有四种情况：

大家都知道，医保卡有两个账户：个人账户和统筹账户。

以上的四种行为，如果借别人使用，动用了医保统筹账户的钱，属于违法行为。如果只是用了个人账户的钱，是否违规要看当地的医保政策。

目前，大多数城市的医保规定，医保卡只允许本人使用，不得外借，就算是花个人账户的钱替家人买药，也不允许，天津的规定就是这样。

少数城市，像四川一些城市，浙江义乌等，当地的医保政策，家庭成员可以共享医保个人账户里的钱。

比如，妈妈就诊时，可以用儿子社保卡个人账户的钱支付医疗费，完全合法合规。

还有些城市，医保卡个人账户的钱可以取出来，想怎么花怎么花，北京就可以这样操作。

那医保卡外借使用，除了涉及违法违规，到底影响买商业保险吗？买了之后，会不会影响理赔？

这需要具体情况具体分析。一方面要看医保的相关规定，另一方面也要结合保险公司的核保和理赔政策。

-02-

医保卡外借对投保的影响

医保卡外借的情况，绝大部分保险公司，要求如实告知。

告知医保卡外借，有的保险公司，不管是在药店拿药，还是医院就诊，一律拒保，一点机会不给。

部分保险公司，如果可以提供近3年的体检报告，和实际用药/就诊人的诊断记录，是可以正常投保的，发生理赔，也不会有纠纷。

如果不能提供相关证明资料，保险公司会下体检或者要求买保险的人提供相关疾病的检查单。

有人说，医保卡外借使用的记录，我默认为自己的行不行，不说保险公司也不知道呀。

这么做对投保还是有影响。默认为自己的，医疗险不保既往症，重疾险，需要看相关疾病风险大不大。如果是医保卡借别人看糖尿病了，承认是自己的，除了防癌险，其他健康险都买不了的。

医保卡外借实际投保案例

去年，委托人A女士，自己做完乳腺纤维瘤手术后，医保卡借给妹妹，去医院做了乳腺B超，妹妹又查出了乳腺纤维瘤，B超单上的名字，记录的是A女士的名字。

投保时 ，A女士术后有乳腺增生症状。除此之外，A女士的医保卡，给家里老人拿过心脏病的药，还连续一段时间帮家人开过治疗哮喘的药。

A女士的这种情况，肯定是需要如实告知的。帮A女士先后投保了5家保险公司，因为A女士还有其他健康异常，有的公司拒保，有的延期，最终有一家给承保了。

-03-

医保卡外借用不用告知？

保险公司要求告知，肯定需要告知，如果不告知，其实在投保时，就已经埋下了理赔纠纷的隐患。

理赔纠纷的隐患，不是说一定不赔，而是大概率会发生理赔纠纷。

医保卡借别人在医院拿药，就诊或者住院，以自己的名义写了病历等，这种情况如果不告知，理赔时保险公司肯定会认为是持卡人自己的就医行为。

那医保卡外借，在药店买了药，没有以自己名义的诊断或者写病历，还需要告知吗？

很多人觉得不需要告知，认为医保卡外借买药 ≠ 给自己买药 ≠ 自己有病。

理赔时，保险公司若有异议，提供投保前后的体检报告等资料，自证自己当时没有相关疾病就行，买保险时用不着告知。

确实，理论上一点毛病没有，事实也如此。但是目前，大多数的城市医保规定，医保卡只允许本人使用，不得外借；就算是外借花个人账户的钱，也是不允许的。

所以，医保卡的购药记录，保险公司认为是持卡人本人的，也不是毫无道理。保险公司要求告知，最好还是告知。你提供的自证材料，还要看保险公司认不认可。

实际理赔中，医保卡外借引起的理赔纠纷有不少，最后还闹上了法庭。

医保卡外借理赔纠纷案例

（2017）京7101民初1236号

郭某是北京某医院的医生，2014年3月，在新华人寿购买了一份保额30万的重大疾病保险。投保前，用自己的医保卡给父亲在医院开过治疗心脏疾病的药，投保时未告知。

2015年7月，郭某做了冠状动脉搭桥手术。理赔时，被新华人寿拒赔。拒赔原因是：保险公司调查到，郭某在2010年1月-2012年1月，在医院购买过治疗心脏疾病的药物。保险公司认为郭某投保前没有如实告知，因此拒赔。

后来，郭某将保险公司告上了法庭，并提交了自己2013年12月和2014年12月的体检报告，心脏方面均正常。同时也提交了其父亲心脏疾病治疗的相关记录。

经法院审理，认为郭某用本人医保卡代他人开药的行为，违反了我国医疗制度的相关规定，但并不是郭某在订立保险合同时，患有相关疾病的证据，他本人在投保前并无相关疾病，保险公司不应拒赔。

新华人寿不服判决，一审败诉，进行了二审。二审维持原判，法院还是支持郭某得到理赔。

医保卡外借的理赔纠纷还有很多，通过诉讼，只要能提供证据，证明医保卡的记录是外借别人使用的，法院基本都会支持消费者。

小侠认为，医保卡外借，投保时没有告知保险公司，虽然通过诉讼可以理赔，但终究是发生了理赔纠纷。

上述案例中的郭某，被拒赔后，应该先私底下和保险公司协调过，可以提供体检报告等，证明自己投保前没病。很显然是保险公司不认可，才走的诉讼。

医保卡外借，能提供证据自证没病，保险公司应当理赔，理论上一点问题没有。

但提供的证据，保险公司认不认可，就是另外一回事了。能认可最好，不认可只能走诉讼了。

我们买保险，就是为了安心。为的就是将来万一发生重疾，能最快的时间拿到理赔款，安心治疗，不用为钱的事发愁。

如果发生理赔纠纷，拿不到理赔款，很可能耽误治疗，经济和精神上都会多增加烦恼。家人除了照顾生病的人，还要通过打官司来争取理赔款，需要投入人力、物力、财力，何必呢？

小侠认为，只要保险公司明确要求医保卡外借需要告知，最好还是告知。能在投保前处理清楚的问题，就不要留在理赔时，避免理赔纠纷的发生。

-04-

不影响投保理赔的3种情况

也不是所有医保卡外借的情况，都会影响投保和理赔，以下三种情况，对投保不会有影响。

1、医保卡替家里人买过感冒药、保健品之类，或者医保卡借别人，去医院看了下感冒发烧的，这种情况买保险不用告知，也不会对理赔产生影响。

2、保险公司明确说了，只是在药店替别人刷的药，不用告知。

我表姐很幸运，她投保的那家保险公司，打客服咨询，说如果只是在药店买的药，客服人员明确表示不用告知。

我还是建议表姐录了音，保存好，以防万一，保险公司发生理赔时拿这个说事，到时候没有证据就说不清楚了。

3、当地政策明确规定，医保卡个人账户可以家庭成员之间共享。

比如妈妈就诊时，用儿子社保卡个人账户的钱支付了医疗费，实际就诊人的名字是妈妈的名字，只是用儿子的社保卡付了下钱，投保和理赔都不会有影响。

-05-

小侠总结

1、医保卡没有外借过的，请继续保持，以后也不要外借了。

2、医保卡已经外借了，投保健康险时，保险公司要求告知，最好如实告知，避免留下理赔纠纷。保险公司不要求告知，最好打客服确认下，留个录音更稳妥。

3、医保卡已经外借了，也已经买保险了，投保时没有告知的，先确认保险公司需不需要告知，如果需要，可以补充告知。

4、能在投保前处理清楚的问题，就不要留在理赔时，避免理赔纠纷的发生。