在去年总资产缩水150亿元的情况下，昆仑银行的零售业务也问题频出

《中国科技投资》记者 汪下弟

经历了10多年的野蛮生长，昆仑银行发展稍显颓势，净利息差明显低于同规模城商行，且2019年总资产缩水150亿元。在此情况下，其与多家第三方平台合作，大力发展个人消费贷款，未料屡遭用户投诉高利贷、乱收费用等。

此前，云南信托违规为无金融资质平台小象优品放贷，被监管要求责令整改。值得关注的是，昆仑银行也是小象优品的出资方，业内人士称“昆仑银行的这种行为是在挑战监管红线。”

高利贷质疑

在外界看来，昆仑银行有些神秘。背靠中石油从一家籍籍无名的小型城商行跃升至总资产超3000亿元的第一梯队城商行，十年间总资产翻了超过15倍。中石油入股首年，昆仑银行对公存款同比增长超5倍，公司贷款增长超13倍，2011年，总资产规模即突破千亿元。中石油及其下属公司一直是昆仑银行最重要的客户，存、贷款利率也都长期低于同业平均水平。即使在这种情况下，昆仑银行近年来的发展势头也稍显疲弱。

2017-2019年，昆仑银行的净利息差分别为1.57%、1.65%、1.27%，波动下降。对比同规模苏州银行（002966.SZ），2017-2019年的该项数据分别为1.80%、1.86%、2.29%；青岛银行（002948.SZ）这三年的净利息差分别为1.57%、1.67%、2.10%。

另外，2019年总资产为3364.84亿元，相较于2018年的3511.38亿元，规模缩水近150亿元。

然而，仅仅依靠中石油的昆仑银行后期发展开始乏力，在消费金融大潮迭起的情况下，昆仑银行嗅到了机会，但其展业方式却频频引发投诉。

近日，张女士投诉称，在玖富万卡平台成功申请一笔1.23万元的贷款，分12期还款，合同期限为2019年8月1日至次年8月1日，资金由昆仑银行提供，利息显示为532.66元，除了利息，张女士提供的借款详情显示，其另有3687.21元的费用需分期支付，但是，3687.21元的费用未显示具体明目。

张女士最近一期的账单详情资料显示，剩余应还5573.08元。2020年5月1日为第九期还款日，待还金额包括1069.39元本息以及323.90元费用。

张女士还称，“昆仑银行以我的名义从中国人民保险公司购买了一份保险费金额为3255.81元的保险，受益人为昆仑银行”。

2019年7月23日，最高人民法院等下发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》显示，非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。

张女士需支付的利息、保险费以及费用加总计算可知（费用总计为7475.68），该笔贷款实际利率高达61%，远超过36%的监管红线。

另一位用户称，其于2019年7月21日通过闪银旗下百万钱包平台借款1.2万元，放款方为昆仑银行，还款周期12个月，每月需支付1204元。但存在连续6个月每个月需还款312元的“咨询费”，用户通过银联支付查询到该笔订单信息为“中融创融资担保”，因此该笔“咨询费”实为“担保费”。

根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称“《办法》”）规定，商业银行不得接受合作机构直接和变相的风险兜底承诺。

某国有行信用卡中心行研经理告诉《中国科技投资》，对于商业银行来说，提供助贷服务的第三方平台乱收服务费、担保费等行为，银行要承担的风险主要有两方面，一是由助贷机构带来的投诉问题将增多，银行将受到包括消协、银保监，甚至是银行内部审计等多方面的压力；二是业务连续性将受到挑战，监管机构或将通过限制业务规模、提出整改意见等方式质疑业务合规性。

违规与第三方合作？

一般来说，银行、消费金融公司、小贷公司等均属于具有放贷资质的机构。然而，昆仑银行合作的平台并不都具有放贷资质。近期，云南信托违规为无金融资质平台小象优品放贷受监管责令整改，《中国科技投资》调查显示，昆仑银行也是小象优品出资方。

此前，中国银保监会云南监管局下发的《信访事项处理意见书》显示，云南信托存在多处不合规问题，包括违规将授信、风控外包，发放过高利率贷款以及作为信托通道变相为小象优品发放贷款等。

云南监管局认为，云南信托违规将部分授信审查、风险控制等核心业务外包给第三方机构，根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称“《通知》”），银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务进行外包。

此外，云南信托与借款人签订的信托贷款合同约定的贷款年利率高达36%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

小象优品实际运营主体无锡源石云科技有限公司并无放贷资质，但却从事放贷业务，且出资方云南信托并未对其的资质进行审核。《通知》和《办法》均显示，银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款。

据了解，昆仑银行也为小象优品提供资金，因此，昆仑银行或也违反了上述规定。上述信用卡中心行研经理表示，“从原则意义上来说，无放贷资质的平台是不能做贷款业务的。银行与此类机构合作，是在挑战监管红线的行为。”

针对上述问题，《中国科技投资》致函昆仑银行，截至发稿，对方未予以置评。