20世纪的1997年12月16日，中国人民银行宣布：海南省5家已经实质性破产的信用社并入海南发展银行，在海南省区域的28家信用社也一并并入海南发展银行，此时，在海南境内只有29家信用社。1998年6月21日，中国人民银行成立清算组，对海南发展银行进行清算，由中国工商银行托管海南发展银行的全部资产和负债。这是新中国金融史上第一间因为支付危机关闭的银行，海南发展银行从1995年8月成立到倒闭仅仅走过了两年十个月。

在民众的认知里，银行都是属于国家，银行是不可能会倒闭的，那海南发展银行到底发生了什么事，居然会倒闭，一时间引起了社会的广泛关注。海南发展银行是一间什么样的银行，为什么会兼并几十家信用社，兼并后又发生了什么事情，海南发展银行有没有可能重建？一系列的问题纷纷成为了民众心里的疑问。

海南发展银行1995年8月成立，成立的原因的由于，1988年海南被确立为经济特区，这无疑是海南经济将要迅速腾飞的讯号。果不其然，海南的房地产开始规模的扩张，房地产的扩张带动了金融机构的快速发展，但是由于没有进行有效地监管，海南的房地产出现了泡沫并开始崩溃。金融机构都采取的高息吸储的方式来应对市场的激烈竞争，随着海南房地产泡沫的破灭，这些金融机构均出现了大量的不良资产，另外一边还要应对因高息吸储带来的危机。就这样，在1995年的8月海南发展银行顺势成立了，注册资本16.77亿元人民币。

1997年的12月，海南发展银行将已经破产的5家信用社进行托管，在年底，海南发展银行又将在海南境内的28家信用社进行兼并，此时在海南仅存一家信用社没有被海南发展银行兼并。成立初期，海南发展银行的经营状况确实不错，存款余额40亿元人民币，债务50亿元人民币。但是，海南发展银行兼并的这信用社大多数都是不良资产，导致背上了沉重的包袱，员工人数达到了可怕的3000人。因此，海南发展银行对于原信用社的储户只支付本金和合法的利息，导致在原信用社本能收取20%利息的储户现在只能收取7%的利息。

屋漏偏逢连阴雨，1988年春节过后，已到期或者未到期的定期存款储户纷纷取出在海南发展银行的存款及利息，并声称由于存款利息过低，将不再信任海南省发展银行。消息一传十、十传百，海南发展银行的营业厅里排满了来取钱的人，发生了大规模的挤兑现象。为了控制局面的继续恶化，海南发展银行开始限制取款的次数和额度，并且后续继续多次降低。导致海南发展银行的其他业务无法正常展开，全部活动变成了应对储户挤兑，再加上当时海南省的房地产泡沫大面积破灭，贷款无法收入。

由于海南发展银行无法及时的清偿债务，为了控制局面，对金融风险进控制，在1998年的6月21日，中国人民银行宣布关闭海南发展银行，并有中国工商银行对海南发展银行的资产和负债进行托管，中国人民银行提供了40亿元人民币的再贷款用于清偿居民储蓄及合法利息等债务。

后来有关人士分析海南发展银行破产的原因有几个方面：一是不良资产的不断增加，海南发展银行成立的初衷是为了整顿当时已经出现问题的金融机构，但是在合并5家已经实质破产的信用社时，坏账损失总额已经达到26亿元人民币，后来又将28家信用社进行兼并，导致不良资产的比例不断增加；二是经营模式上的问题，海南发展银行存在着大量违法违规的经营，大量地向股东发放无合法担保的贷款，在正式开业之前，海南发展银行已经发放贷款达到10亿元人民币以上，股东贷款所占比例将近90%；三是银行体制的混乱，为了进行恶性的竞争，在海南的信用社无不采取高息吸储的方式吸收存款，为了支付到期存款的利息，继续高息吸储，从而进而恶性循环。

导致海南发展银行直接倒闭的原因是因恐慌造成的储户挤兑，了解信息的不对称，担心存款的安全保障问题，导致储户信心丧失。

仅仅存在两年十个月的海南发展银行，给当前的金融体系又带来了什么样的经验教训。

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